什么理财值得买——年底高收益理财产品购买心得

小编友情提示：虽然8%，10%之类的冲击力十足，但小编仍然提醒大家，理财要谨慎，了解清楚各种政策后再做决定！

一金融高手昨天晚上神秘兮兮地跟我说他发现一保本保收益又有机会冲击几百倍高额回报的理财产品，我一听这不是华尔街的最高端的理财产品么？于是虚心求教，他说他存了一万八到余额宝里，每天拿两块钱利息买双色球。

～～网络金融应该是即将过去的2013年里中国最火的话题之一（快跟smzdm一样火了~）

考虑到在看的估计有很多人就跟半年前的楼主一样，对理财是完全小白一枚~

之所以开始理财还是跟smzdm脱不开关系，要不是smzdm推荐了那么多优惠，楼主也不会帮人刷那么多次信用卡付款，楼主也不会有那么多不急着还卡债的资金去思考怎么做个短期理财~~以前都月光的楼主也不会从此走向攒钱存钱的道路~~

不过楼主闲暇时间并不多（攒了无数想晒单的东西没有晒！），没有那么多精力和大心脏玩有风险的理财产品，所以基本都锁定在没风险的产品上

那么先科普一下本文会出现的一些理财产品

先进一段某货币基金的软广告视频科普一下货币基金吧：

1、平时普普通通的货币基金：货币基金不是神马稀奇的东西，简单来说就是基金的一种，由于这类基金投资方向都集中在基本没有风险的项目里，据说是“国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券”，收益高，可以随时存取，几乎没有什么风险，余额宝神马的就属于这种

2、近期卖疯了的“货币基金”：近期因为钱荒，有大量要求至少被冻结一个月的货币基金，会通过各种赠送收益的方式让年化收益达到8%以上，甚至短期内10%出头

3、理财保险中的“万能险”：理财保险主要有分红险、投连险、万能险等，他们的共同点是——名声都很差！

这主要是因为我们很多人身边都有亲戚朋友在银行存款时被推销购买了理财保险的例子，理财保险在银行销售的时候被银行抽取了巨额的提成（所以银行总是很热情的推销保单），加上提前取出来会损失一部分的本金（不然付给银行的提成就亏本了），所以坊间名声很差

不过网络销售的理财保险因为销售成本低，信息相对透明，在淘宝理财常常有活动返佣金（以集分宝的形式），加上返佣后经常有收益很高的产品，所以反而成为了比较优质的理财产品

其中网络销售的主要是万能险，就是一种除了“投保人死亡”外什么保障都没有的保险，其实就是赤裸裸的理财产品，这类产品最大的优点是，有保监会规定的最低2.5%年收益的保障（相比之下银行理财、货币基金都是没有这层保障的），最大的缺点是如果没到期就取出来会有损失——还有有几家公司的产品收益是按月结算不是按日结算。

基本上淘宝上每个月都会有几家保险公司做活动，一般会在聚划算的理财分类下或者活动专题页面上推荐，众多保险公司里除了国华被公认为提现快服务好，另外有几家收益不是日结是月结，此外彼此都差不多，一般是看哪家做活动哪家划算，买哪家的

4、本文忽略的“网贷”：国内现在也有很多网贷平台，简单来说是一种有担保机构的网络借贷方式，收益高，但个人由于有家族被骗史，所以尽管一些网贷平台宣称有全额本息担保等，但依然提不起兴趣，本文就不说了

再科普一下“年化收益”，简单来说就是这个收益率如果保持一整年，相当于多少的年利率~是衡量理财收益的一个简单算法

科普完这些后，再介绍一下楼主所知道的近期在做活动的各种理财，还是按刚才的顺序来吧

货币基金分两个方面，

一方面是正常的随时存取货币基金，由于年底钱荒的关系，近期收益各种冲高，其中像汇添富现金宝（需在官网注册购买）、广发天天红（可在淘宝理财购买）、民生加银现金宝（需在官网注册购买）这三个近期年化收益都超过了6%，同时还不限制购买门槛——有些收益很高的货币基金，起购点高达500万....我等屌丝只能默默仰视....

当然，这里提一下现在最大的货币基金——余额宝，如果目前已经有很多资金在里面了，为了高不到1/5还不知道能持续多久的收入特意折腾出来，损失一两天的收益，还是没很大必要的....余额宝作为网络金融的先驱（如今已经被我个人当作先烈了），对于时间不够的朋友，还是相当省心的....

另一方面是近期疯了一样到处卖的需要冻结一段时间的货币基金，这个说来就话长了。

下面推荐几款最近比较火热的，且相对靠谱的产品：

1、百度百发

百度近期又开始卖8%的理财产品“百发”，直接告诉你就是100%银行协议存款，就是告诉你这钱就是借给银行的“高利贷”，银行必须按规定还回来，所以不用担心的样子（不过人家收益都9%起了，百度8%还得靠百发码优先参团，不过起码这次没有限量抢购了吧~~）

不过8%收益只保证一个月期，起点是1元，什么值得买的发现频道有介绍。

2、天天基金网

12月18日开始推出了三款一个月期的约定10%、9%、9%的产品，达不到收益的发别的货币基金作为红包给你，起点是1000元

目前只有10%的卖完了，有个分享到微信的活动，至少会中10元奖励。

3、网易理财

为什么天天基金这个这么高收益还只有10%的卖完了？那是因为近期网易推出了高洋次的网易理财

12月25日开卖，需提前开户抢资格，就像两个月前百发卖8%的理财时一样——而且这年头，但凡做个抢购什么的，如果第一天不把服务器弄宕机，都显得你不够火爆（12月18日天天基金的那三个理财就也卖宕机了一下）

为什么说这个高洋次呢，因为网易这次提出“额外加送5%补贴，连补贴三个月”这样惨无人道的促销，加上其合作的产品就是汇添富现金宝（比如楼主在汇添富开户过了再去网易理财开户就直接提示已经开户过了）刚才说了汇添富最近有6%出头的年化，考虑到就算一个月后钱荒过去了，汇添富应该还是会有5%左右的表现，所以网易这次抢购的“添金计划”就会获得相当于11%-10%的年化收益，还是三个月期的

不过现在还并没有开卖，具体形式是什么样的也还不知道，如果过几天大家要抢的话还是请冷静对待，看清楚说明再买~~另外网易理财还有个26号开卖的，应该是刚才楼主介绍过的理财保险中的一款，国华华瑞3号，这款之前销售的是180天期，6%年化，如果单纯只是这样不太推荐购买，还是期待一下网易理财会推出什么样的活动再来看看吧

理财保险

接下来再说一下近期比较推荐的理财保险：

淘宝上销售的理财保险基本上每个月都会有各种活动，会各种赠送集分宝作为一种促销手段，集分宝在淘宝上基本上等价于现金，尤其是可以通过还信用卡途径提现到信用卡，所以基本上可以认为可以当钱看

而返集分宝后实际年化收益怎么算呢？有些保险公司会在宣传的时候直接简单的年化一下，比如三个月期4.6%年化，返0.4%的，就直接当作4.6%+（0.3%*4）=5.8%来宣传，这种算法大致上是没有很大问题的，但阳光保险不知道出于什么原因考虑，采用了收益+返的集分宝比例直接相加作为宣传

所以阳光保险天猫店的所谓三个月5.4%的理财保险，是4.6%+0.8%集分宝，按照正常的算法乍一算实际年化高达4.6+（0.8%*4）=7.8%，半年期的则实际年化高达4.6+（1.5%*2）=7.6%

是近期淘宝在卖的理财保险里收益最高的最值得推荐的(不知道是不是余额宝太强势的关系，这次年底反倒没有见到多少给力的理财产品在淘宝销售)

但是阳光保险属于之前说的“少数几家收益是月结的”之一，所以实际年化没有那么高，简单说就是你12月22日买了，3月22日虽然到期了，但为了等月底结算收益，要到4月1日赎回才划算，所以我用excel做了个计算器大概算了下（收益计算不求人：计算器下载地址）

个人主观推荐

-----------以下进入主观推荐------------

分析完近期的理财活动了，接下来主观说一下楼主是怎么操作的

我对资金流动性要求没那么高（流动资金主要靠万能的信用卡），所以主力不放在货币基金上面，一般买理财保险居多

闲散资金一般在汇添富现金宝上

因为我个人悲观的认为最近是钱荒才高收益，所以一个月后估计很难再买到高收益的产品，可能能有6.2-6.4%就不错了，三个月后估计也是这个样子

所以我主要买半年期的阳光的理财保险，可以获得半年期保底2.5%实际基本会到4.6%的年化收益以及1.5%的集分宝，然后天天基金那个10%、9%的货币基金有个分享到微信的活动，至少会中10元奖励，蛮买1000块，这样10%+10元相当于这一千在这个月的年化收益高达22%！纯属捞点好处买1000玩玩，给他们增加一个新用户~

百度那个8%虽然对比之下不够诱人，不过它说的是至少8%，具体还不知道，可以蛮丢一部分闲散资金进去，反正只有一个月

另外网易理财的详情如何，值得关注。

至少目前乍一看收益实在是很高，可能会有三个月年化10%-11%，如果之后具体是怎么活动的公布后可以考虑参与进去抢抢，但由于收益实在略高，又写了个限售，个人觉得会限量卖最多10亿左右就会停止（如果只有3亿甚至1亿也不要惊讶），考虑到现在随便一个大点的货币基金都有几百亿规模了，抢不抢得到就不做太高奢望了——个人觉得网易理财这次的活动会演变为“花钱为12月26日卖国华华瑞3号半年期做宣传”这样高端的内心戏码~~

还是要提醒大家买之前看清楚协议，过几天百度两个月前卖的宣传8%的百发就要到期了，希望“神秘百宝箱”的结果不会太坑~也能及时把资金取出来赶上年底理财促销的末班车及时再存起来~~

追加修改(2013-12-23 21:06:12):
想说一下，由于审核延迟，百度百发已经卖完了哈，不过如果读完本文就会发现，一个月期的8%的卖完了没抢到神马的....不需要灰心~~