什么理财产品值得买？结合时间精力成本谈谈自己的理财思路

工作两年多，因为在单位食宿，支出较少，所以攒了一些钱。因为上班之前就做了一些理财的功课，最后选择了适合自己的方案，效果还比较好。前段时间京东有个理财产品众测(没中)，写众测计划的时候发现自己的理财经验倒是可以跟值友们切磋分享，于是就有了这篇文章。

首先，理财最基本的原则是：

1,不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

2,收益越大，风险越大。

3,一定要认识到：天上不会掉馅饼，即使天上掉馅饼了也不会砸在你的头上。

然后就可以开始制定具体的方案了。我自己的一个小原则是，把大部分资金用在比较稳妥的理财项目上，少部分资金用于风险较高同时收益也较高的项目上。

接下来就以我自己的理财方式为例说说。

像大部分人一样，我的理财方案是稳妥型的，毕竟一般人舍不得冒丢掉本钱的险。不过根据原则2，这样的方案赚不到太多收益（不过剁手白菜应该是绰绰有余了）。

用钱之际不理财。如果你在两年内要买房买车或者装修，那就不要想着理财了(这里的理财是指不方便随时提现的理财方案)。身边有同事炒股，正好赶上着急用钱，结果草草地把股市的钱赎出来了，当时只略微赚了一点点。后来这支股票涨了近10倍(中国中铁)。

我把大概70%的资金用于稳妥的，类似储蓄的方案。比如银行定存、活期；各种宝宝各种通，比如余额宝、理财通、京东钱包、新浪微财富等等(这些产品又有各自的细分产品，有短期的长期的，利率不尽相同，可根据自己的需要进行组合)。

这70%里有20%存在专门为了方便取钱而办的华夏银行储蓄卡里，这个卡可以在全国任何一台支持银联的取款机上，每天一笔无手续费取款，这样就可以不必在钱包里装太多的钱也能随时有现金用。

在一年多的时间里，我甚至选择了60期定存的方案(操作方法是：每月存一笔5年定存，坚持60个月后，每个月都可以继续滚存或者取用，且利率为银行5年定存的利率。这样也许十几年或者二十年以后就可以实现经济独立：即每个月只花利息，不动本金)，这个方案如果能够坚持，将有可能实现说走就走的旅行梦想。当然我选择的是电子银行、电子存单，到期就会自动打钱到活期账户（可选），因为若是用纸质存单，太过于繁琐，存钱取钱耗费时间精力成本略高。后来随着一而再再而三地降息，5年定期都还不如日益降低的余额宝的利息。现在的银行已经不适合存钱了，更适合借钱。于是此方案作罢。

另外的30%资金，我用于炒股（中长线），当然还有基金、重金属、网贷等等方案，收益高得令人发指，但是根据原则2，这个太操心。因为刚开始工作，精力有限还是以上班为主，所以从众多高风险高回报的项目里选择了炒股，但又不想让炒股占据太多时间，所以做中长线，有时候想起来了看一下大盘，看一下自己买的股票，不以物喜、不以己悲，涨是必然会发生的，被套牢也是常有的，对我来说只是等待即将需要钱的时候的一个比较合适的时机取出来。关于炒股我也有一些自己的心得体会（关键词自律），有时间再开一篇文章分享切磋，这里大神很多，我在这班门弄斧，见笑了，如能抛砖引玉就太好了。

最后说一下银行卡，这也是经过我广泛研究确定的方案：

我有四张（或者说五张）银行卡。其中储蓄卡两张：上文提到的华夏神卡和单位指定的工行工资卡。上文中的定存的方案就在工资卡上进行。华夏卡没有任何养卡费用，包括免费的短信提醒。而工资卡是工行的，本来各项费用都有，但是作为工资卡就能免去年费和小额管理费，然后我微信关注工行的电子银行，可以实时查余额和账单，就把付费（每月两三块）的短信提醒功能也取消了。综上，储蓄卡各有用途，且均无养卡费用。下图为华夏商旅卡（我办的就是这个）。

信用卡两张（三张），交通银行（额度低）和招商银行（额度较高），其中招商银行的信用卡除日常国内网购，偶尔刷卡用以外，还办了张全币卡（共享额度），用于海淘。下图为YOUNG卡和全币卡（我办的就是这些卡）。

交通银行卡本来是要申请金卡的，结果没批下来。但是交行未征得本人同意直接发来了普通卡，也罢，看在常搞活动（充话费看电影之类）的份上，一直没去注销。金卡与普卡，如下图。。。

全币卡无年费等费用，其他两张信用卡刷满6笔免次年年费。其中招商卡网购消费6次也能免年费，而交行卡则必须在pos机刷满6笔，所以平时实体店刷卡购物就用交行卡，网购用招行。至于信用卡积分，起初有过研究，但看了一圈基本都是消费大户才能攒够能兑换东西的积分，但同时消费大户又不一定在意这些。对于我这种消费小户（买白菜），积分那点点实惠基本上可有可无。

感觉信用卡于我，作用有三，1参与活动，2让现金多在余额宝里呆会儿（产生可怜的收益），3应急（大额度消费）。也即是说，我只是信用卡的低端用户。

好了这篇就写到这里，有机会再写点别的，大家也可以在评论里留下宝贵的意见和建议，或者希望我再写点别的什么，我研究的领域不多也不少，不深也不浅，我做过功课的一般都是用了一番心思的，感觉跟大家分享能更有意义。当然更希望各位大神能指点迷津。如果能对大家有所帮助，将感到不胜荣幸。