关于信用卡、贷款、征信,你不能不知道的几件事
话说作为银行从业人员,尤其是客户经理,每每看到客户因为各种各样五花八门的还款、逾期导致个人征信记录惨不忍睹,都有种想要挠墙的冲动。各位,下场之前先了解一下游戏规则行吗?
投入张大妈的怀抱以来,蓝翼的信用卡指引引导着大家在剁手、刷卡的道路上渐行渐远;刷卡总还是要还的,所以作为从业人员,十分希望自己的一些皮毛知识能给值友们提供帮助,保护大家合理量力剁手。
一、信用&征信等相关概念
信用:指在交易的一方承诺未来偿还的前提下,另一方为其提供商品或服务的行为,是随着商品流转与货币流转相分离,商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体的一种理性行为,也是一种能力体现。
征信业务:指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。
征信机构:是指依法设立,主要经营征信业务的机构。
信用报告:是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。它是征信基础产品,系统记录企业或个人的信用活动,全面反映信息主体的信用状况。
信用评分:是在信息主体信息的基础上,运用统计方法,对消费者或中小企业未来信用风险的一个综合评估。
征信系统是2004年开始逐步建立和完善的。2006年,经中编办批准,人民银行设立中国人民银行征信中心(以下简称“征信中心”),作为直属事业单位专门负责征信系统的建设、运行和维护。
二、如何查询个人征信
有二种途径:
①网上查询:登陆中国人民银行征信中心的官方网站,可以在线查询。
点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”
进入查询页面→点击“马上开始”→经过新用户注册→
用户登录→在线身份验证→填写提交查询申请→获得信用报告(次日可得)。
②实地查询:到当地人民银行办公地征信科凭本人身份证查询
PS:
①征信中心有义务每年提供2次免费查询服务,从第3次开始每次收费25元。
②未有本人授权,任何机构、个人没有查询相关人员征信的权利!!(特殊权利机关除外)
三、征信报告都有哪些信息
基本信息: 包括身份信息、居住信息、职业信息等
信贷信息: 指借债还钱信息,信用报告中最核心的信息
非金融负债信息:先消费后付款形成的信息,如电信缴费
公共信息: 社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等
查询信息: 过去2 年内,何人何时因为什么原因查过您的信用报告
这些信息都是日常办理信用卡、贷款等业务中,各家银行系统中提取的客户信息进行更新形成的。
PS:因为各家银行等金融机构发生的贷款、信用卡等业务,每月都向人行征信系统汇总数据,这个过程需要时间,故2015年10月份查询的个人征信,报告中显示的征信记录时间有可能只更新到9月份,或者更早的月份,所以会出现下文提到的“当前期禁入”这个类型的情况出现。
四、个人信用评级
根据个人信用情况,人行征信系统自动进行评级;主要分为:正常、瑕疵、次级、禁入
正常:信用良好,基本没有逾期情况出现,逾期次数《0
瑕疵:偶尔出现一次逾期,最近两年逾期次数[1,4]
次级:逾期较多,逾期次数(4,8]
禁入:
①逾期情况严重,逾期次数》8次;
②征信记录中的时间,当时有逾期情况,称之为当前期禁入
③为他人贷款提供担保,借款人未还款造成其征信禁入,保证人也会因为为该笔贷款担保而负有连带偿还责任,因此征信也会变成禁入
PS:
①逾期包含信用卡逾期、贷款逾期,两类信息分别统计,合计计算次数。
②对于次级&禁入的信用等级情况(当前期禁入除外),根据各家银行的要求不同,有些可能会要求客户在贷款时候提供“非恶意逾期证明”,有些对于这两类客户直接拒绝授信。
PS②又PS:
很多银行对于经常性、持续性逾期是不予开立“非恶意逾期证明”的,因为从主观上说,除去年费等特殊情况,偶尔一次逾期基本都能原谅且不需要开立证明,而经常性、持续性逾期只能说明客户本身不注重个人信用,这就不存在“非恶意”的情形了。
五、征信报告中信息的实效
最为关注的就是不良信息:
自不良行为或事件终止之日起保留5 年
六:信用卡用卡细节
账单日,还款日之类的,估计基本都知道了,就不再赘述。这里讲讲用卡中的小细节:
①全额还款,全额还款,全额还款,重要的事情说三遍!
电子账单、纸质账单中有一个名词:最低还款额,这个金额是当期不被记逾期的最低还款底线
最低还款额 << 本期实际还款金额 << 本期应还款金额:
那么未还的部分,在账单日至还款日期间的免息就没有了,所以能全额还款就全额还款!
②关于提现、分期、超限等
作为银行,给客户发卡授信的目的在于赚钱。如果每个客户都按期还款,从来不预借现金、不分期、不超限……那么银行赚神马钱呢?(刷卡手续费除外= =)
要知道:逾期还款不仅没有免息还有利息,预借现金也会有不低的费用,分期就更好了手续费+利息=小额贷款,还有超限费、溢缴款取现费用……总之,各种情况总有一款适合你
所以即便有信用卡,也不要不计任何情况的刷刷刷,要知道刷的时候很爽快,还款就很惆怅了,类似拆东墙补西墙的情况,不应该是生活的常态,量力而行才是生活之道。
所以,以上所列的几项,能不发生还是不要发生。
匆匆下笔,思路到哪里就写到哪里,难免有些混乱,欢迎同行一同探讨切磋,希望能对广大值友有帮助。
killl君
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cnsuper
2.想查下究竟办了多少卡,之前自己也查了下,也是通过中国人民银行,是只能实地本人携带身份证查呢,还是能网上查?实地查的话,手续繁琐么,除了本人+身份证,还需要些什么,手续费怎么算?
真的非常重要,谢谢了
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witness5
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geek007
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麦片糖
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挣钱花
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國产凌凌漆
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bjornborg
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旧游如梦
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ccieuser
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cnsuper
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飞行小马甲
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RobertNi
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我们的目标是没有蛀牙
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jccoal
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你拿个杯啊
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watsoncomes
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elsa_chong
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风云再起
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趴耳朵柯基咚咚他爸
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闹闹BRIAN
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魔耳
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海苔拉面
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老陈的照相机
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毛手毛脚
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孤星赏月
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不是个好人
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bozhai
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Marco_yu
LZ你相信我,人行征信报告真的没有这个功能,应该是你所在行的政策或者是系统设计的。
人行只客观记载信用信息,不进行评分评级。之前人行设计过一个中征信300还是什么的评分体系(胎死腹中),但是也只是进行一个相对的加权评分,不进行评级区分的。
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碇真嗣呀
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[已注销]
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CRAZY_DIAMOND
连员工也不放过,要搞一搞
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掐掐紫
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jccoal
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cnsuper
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ccieuser
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取啥id比较好呢
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旧游如梦
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随便买点东西
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小呆呆小笨笨
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