撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率

2016-04-26 11:05:41 419点赞 1765收藏 249评论

想写这篇这篇文章呢主要是最近经常听到周围的小白朋友讲:我的支付宝借呗借出来10000元 一年利息才500多诶 好便宜啊 或者是我的信用卡账单分期 每期手续费才0.6% 好便宜啊 又或者是我用京东白条24期买个iphone6s吧 每期手续费才0.5%,6000元两年也就700多利息 这点钱我用来投资分分钟就赚回来了 好划算啊

真的这么划算吗 今天我们就算算这些分期产品的真实利率到底是多少 用我自己的话说就是 所有不以年利率折算的利率都是耍流氓. 首先声明本人不是金融从业人员,所有的计算均不设计复杂的概念和公式,最终的目的呢就是当你看到一款产品的分期费时 拿出手机用这种最简单的 不带科学计算的计算器就能算出它的真实年率

写的比较长 没耐心看的翻到最后看结论就好啦

撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率

当然最终结果会略有误差 略有哦(后面我会提到) 这就好比买鞋 你量出了自己脚长 具体到网上的尺码标注的内长时 你还会根据鞋的单薄与否等情况等做出一些加量来判断(好吧 这个比喻我都不太满意)

一、年利率计算方法简述

什么叫年利率。比如说你借银行10000元 一年后的同一天还银行10700元 这时候它的年利率是7%

信用卡账单分期目前都号称免息 而是收取手续费 其实还是一个意思

为了方便计算 就以信用卡账单12000元分12期 每期手续费0.7% 分期手续费每期分摊为例算 它的真实年利率是多少呢

在接下来的12个月里你每个月需支付1084元 其中1000元是本金 84元是分期手续费

问题来了 按照年利率的算法我这12000元不是占用了12个月啊 其中第一个月还的1000元我只占用了1个月 第二月还的1000元我占用了2个月 依次类推 只用最后一个月还的1000元我是占用了12个月的

那么这12个1000元平均我占用的时间是多久呢 (1+12)/2=6.5个月

也就是说我12000元用了6.5个月 银行收取了我12000*12*0.7%=1008元的手续费

真实年利率就来了(1008/12000)/(6.5/12)=15.5% 比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦

所以年率的公式就出来了:年利率=12*每期手续费*分期期数/[1+分期期数)/2]

=24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)

二、复利计算对年利率影响

所谓复利就是传说利滚利 就是上一个周期的利息滚到下一个周期做本金计算利息

举个例子银行利率为12%,如果折合成月利就算复利就是:(1+1%)^12-1=12.68% 比12%高出一部分

大家比较熟悉的余额宝其实就是按日计复利

信用卡账单取现或者未还清账单部分都是按0.05%计算日息 然后按月计复利

按每月30天 一年12个月算 信用卡年利率就是:(1+0.05%*30)^12-1=19.56%

信用卡账单分期 分期手续费一般有两种收法:一次性支付和每月分摊

其中一次性支付收费方式因为提前收取了利息肯定不存在复利的情况 而且你提前支付的那部分手续费反而是损失了你账单内的利息收入 实际年利率比上面公式计算出来的利率要高

每月分摊收费方式 因为每月分摊利息 切每期利息一直 可能前期名义利息率低 后期名义利息率低 实际折算下来对复利计算影响不大 微乎其微

三、各种产品实际年利率演算

一、蚂蚁借呗

借呗是按日计息 不计算复利 根据后台评定每人享受的利息可能不一样

以大部分人的万分之三日息计算 年利率=365*0.03%=10.95%

二、工行信用卡账单分期

撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率

不得不说作为宇宙第一大行分期的分期费真是我见过最低的

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)

3期,6期,9期,12期,18期对应的总手续费分别为:1.12% 2.10% 3.15% 4.20% 8.40%

其中分期期数*每期手续费=分期总手续费

我们一一演算得出3期,6期,9期,12期,18期的年利率分别为:6.72% 7.2 % 7.56 % 7.75% 8.06%

总体来讲利率是随期数增加而增长的 这利率其实很低了

三、招行信用卡分期

撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率

2期,3期,6期,10期,12期 18期 24期对应的单期手续费分别为:1.0% 0.9% 0.75% 0.7% 0.66% 0.68% 0.68%

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)演算

得出2期,3期,6期,10期,12期 18期 24期对应的年利率分别为:16% 16.2% 15.4 % 15.3% 14.6% 15.5% 15.7%

总的讲12期分期是最划算的

四、浦发信用卡账单分期

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分期收取手续费3期,6期,12期,15期 18期 24期对应的单期手续费分别为:0.9% 0.78% 0.74% 0.75% 0.76% 0.76%

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)演算

得出3期,6期,12期,15期 18期 24期对应的年利率分别为:16.2% 16.0% 16.4 % 16.9% 17.3% 17.5%

利率基本也是随期数增加而逐步增加的 大家可以注意看下第6期和第12期 单期手续费明明后面更优惠 实际利率后面确更高哦

一次性收取手续费1期 3期,6期,12期,15期 18期 24期对应的总手续费分别为:1.50% 2.64% 4.44% 8.16% 10.35% 12.60% 16.80%

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)演算

得出1期 3期,6期,12期,15期 18期 24期对应的年利率分别为:18.0% 15.8% 15.2% 15.0 % 15.5% 15.9% 16.1%

可以比较下 这里面利率比分期收取手续费更优惠哦 但是前面提到了 手续费一次性收取的优惠 实际上是以损失手续费在分期期间的利率为代价的 以12期为例 12*0.74%*16.4%=1.45% 基本等于两种方式之间的年利率差

这就是我前面讲到 略差的问题 面对这种一次性收取手续费的方式 计算出来的年利率可以适当加上1%左右才是真实的年利率

五、京东白条

Apple iPhone 6s (A1700) 128G 玫瑰金色 移动联通电信4G手机6388元京东直达链接

以著名的水果机为例 有4种分期选择

撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率

白条 3期 6期 12期 24期 单期服务费均为0.5%

按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)演算

得出3期 6期 12期 24期对应的年利率分别为:9% 10.3% 11.1 % 11.5%

这个最明显 单期服务费一样情况下 利率逐渐上升

四、最后

利率只有折成年利率才有比较意义

总的来说工行分期利率最低 其次是借呗 其他行分期利率都较高

信用卡账单分期一般情况下期数越长利率越高 但在6期左右会有一个转折 这时候利率最低

遇到分期 不管账单分期还是现金分期 拿出手机按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)计算

其实不到一分钟就算出来了 如果遇到手续费一次性收取的 再在计算出的年利率上适当加上1%左右 就行了

以上

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249评论

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  • LZ公积金贷款还差15万还清 提前还合适 还是买理财6以上的理财合适

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    在我的概念里 房贷这东西贷得越久越好 越多越好 实际上我也是这么办的.现在商贷5年以上4.9 公积金3.25 理财想跑赢这个很简单吧。6以上的是什么产品 安全为主可以考虑啊

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    这问题很简单,你的15万每年给你产生的利息多还是每年你要交的利息多,能给你赚钱那就不还否则就还。

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  • 我可是给你打赏了50银子 [高兴] [高兴] [高兴] [高兴]

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    多谢金主 绣球布丁 艺术布丁

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  • 借呗0.018 额度123000是个什么水平?

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    平时怎么用的

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    开贴讲讲你的支付宝使用习惯吧

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  • 楼主这种算法不对啊,就蚂蚁借呗来说,我等额金的还法要还的,这样算下来花呗年利率要超了

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    没错哦 真实年利率跟你还款方式没关系撒 花呗的模型最简单 因为没有复利直接乘365就好啦

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  • lz不早开贴。。。给农行坑了,0.35%费率,自以为便宜,忘了本金10000,不是一直10000,是逐月减少的,气死了。亏大了。

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    0.35已经算是很低的了

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    0.35其实已经很低了啊 捡了大便宜

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  • @Kevin_Wen 那么这12个1000元平均我占用的时间是多久呢 (1+12)/2=6.5个月,这个什么意思?(占用?)

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    把占用换成使用是不是好理解一些呢

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    不是使用了12个月吗?

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  • 从来不分期,因为总觉得分期会亏,现在看来不一定啊。上个月招行账单刚出来1W8,LZ帮我看看分几期合适呢

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    基本是分得越长 利率越高 所以综合考虑自己承认能力尽量分得短点吧 如果考虑分12期以上的话倒可以考虑把借呗里的钱借出来还上信用卡 然后每月还借呗的钱

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  • @youpai 不是使用了12个月吗?

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    不是啊 你每个月都在还着钱呢啊

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  • 某行信用卡1年期现金分期产品,贷10万,第一期还4500手续费和1000本金,之后11期每期还1000本金,最后一期还89000本金。请问实际利率多少?

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    考我数学咯 估算了下 实际年利率4.9

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  • 作为金融专业人士(本科金融专业,今年6月CFA3级),给大家介绍个概念:APR (Annual percentage rate)。如果你知道了几个关键数据,并且懂一点excel,那么很短时间你就可以计算出该笔贷款或信用卡分期的APR,而且因为APR是考虑了资金的时间价值的,因此这个值可以比较不同还款方式的贷款或分期的实际利率。举个浅显例子,假如一笔贷款或信用卡分期的本金是12万,期限是1年,金融机构给你提供两种还款方式:1.一次性收取12%手续费,即14400元,之后每月只需还1万本金;2.无一次性手续费,每月还1万本金+12万*1%的利息,每月还款额11200元。两种还款方式的还款总额算下来都是134400元,但是真实利率一样吗?相信大家凭直觉都知道第2种还款方式更划算吧,但能不能有一个量化指标来比较这两种还款方式呢?当然有啦,就是APR!计算出第一种还款方式的APR为24.28%,第二种为21.46%,这个值相当于是金融机构该笔贷款的IRR(Internal rate of return,内部收益率),对于消费者来说,自然是这个值越低越好了。由于评论里不能附截图,只好用文字说明如何用excel计算APR了。针对第一种方式,新建一个excel表格,A1~M1位置内输入0-12,分别表示1年贷款周期的每一个月;A2~M2位置里面A2输入-105600(负数表示现金的支出,因为银行能一次性收取12%手续费,所以这笔贷款银行实际支出了12万*88%,即105600元),之后的12个空格均输入10000,代表银行每月从消费者处收回10000元。最后A3处写上=IRR(A2:M2)*12,即可自动算出该笔贷款的APR了。大家如果有不清楚的地方评论回复我就好。

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  • 说个题外话,蚂蚁借呗是小额贷款,是要上征信的,是有可能会影响你车贷房贷的,有可能银行会觉得那么多银行产品你连这个都要借,认为你是高风险客户,会拒的。已经有其他论坛的朋友因为蚂蚁借呗被银行拒绝贷款了。

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    被拒是因为借呗没有还清吧?

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  • 哪里有这么复杂,12期手续费乘以2就是实际利率了

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  • 其实不用算的很清楚也行,反正知道比银行挂牌的贷款利率高很多就行了。所以问题来了,为什么要分期?如果没钱但急着买那就分期,如果这1000块钱在分期的时间里能给你带来的收入超过了你分期的成本那就分期呗。分期本身可不是理财,分期之后能用口袋里还没付出去的钱赚回本那才是理财。

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    有什么生意能在10w以下年化收益到16

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    生意总是有的,但作为个人能不能用这几千几万去赚到这样的收益就是个未知数了

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  • 借呗和微粒贷是微众和网商银行的小额贷款产品,不是特别缺钱还是不要用了。借一次就会产生一次信用报告查询记录,据说信用报告查询太频繁,在申请房贷时会有影响,所以还是慎用吧。

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  • 啊,完全看不下去,要睡着了 [咽气]

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  • 年利率算法是错的,不能按照平均借款6.5个月算,有一个递减公式。忘了。反正楼主算法错的,别误导大家

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    楼主的算法普及了分期手续费的实际利率,又简单易懂,就算有点不精确也是很有用了。我平时都是直接手续费率*2来算年利率的,更不准,但用来估下各种分期薅羊毛也够用了

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    我也看过一个人说这种利率×2就差不多是真实利率,我想问,房贷也是这种算法吗?房贷是年利率吗?

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  • 工行农行招行,免利息免手续费买苹果产品,最多12期。已经在苹果官网上买过好几个产品

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  • 京东白条18882,京东金条5w,花呗1.5w。
    我只是十二期免息的时候用下。其他时间都不会去分期或者借款啥的 [大囧]

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  • 借呗的手续费居然是因人而异的?平均万分之三,我的是万分之四算什么水平呢 [狂汗]

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    同样万四的手续费

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    万5⃣️飘过 [不高兴]

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  • 坚定了不分期的决心!

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