保险填坑课堂 篇一：保险防忽悠

写在最前

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话说看什么值得买也有一年多了，一直没有注册过，纯纯的 潜水爱好者。今年刚注册没有多久，起因是看了部分值友写的关于保险购买攻略的文章，被激怒了！想着如果还是这种文章来普及保险知识，不知道还要有多少人被绕晕。本人2004年做保险，第一家保险公司是中宏人寿保险公司，5年后跳槽到保险代理公司。做保险的不避嫌，没有做过保险的人是根本体会不到保险产品中有多少坑，怎么告诉别人什么保险值得买？

什么值得买这么优秀和伟大的网站 绝对不能缺少保险产品推荐，当下空气污染、食品安全频出、80后“421”“倒金字塔”式的家庭结构都考验着80后的身体、经济和精神，在没有兄弟姐妹的帮助下，买一份保险绝对必要。但是在买保险之前先要把保险功课做好。我写这个帖子的目的就是能直接告诉你，什么是保险产品里的坑，你买保险的时候要注意！我会分几期连续写的。

保险产品没有好不好一说，只有适合不适合。

这句话经常从代理人口中听说，时间长了就成了购买保险的参考标准，客户也在购买保险前受这句话影响，好像觉得很有道理。但是，事实是这样的，这句话完全不对（就是一个keng）！这句话会出现在以下情景中，A业务员和B业务员同时为客户做了一份保险计划，经过客户比较后，A业务员从客户联络中感受到自己推荐的保险计划不如B业务员的，于是乎A业务员为了促成这笔业务就会说这句话“保险产品没有好不好一说，只有适合不适合。”让客户误认为保险产品再好不适合自己等于没有用。在联络完客户后第二天A业务员带着礼物满脸萌笑的再次登门拜访，愉快的签下了保单。而B业务员因为产品优点突出，一副舍我其谁的样子，让客户认为不友善而被**了。

以上的案例经常发生，客户一直被迷惑着，从来没有觉醒。保险产品和商场里的衣服鞋帽一样当然有好坏一说，只有先分出好不好，后才有合适不合适之说。

坑开始了！

意外险大家都知道吧，小险种不起眼！但是意外险却是最实用的险种，购买意外险绝对有好不好一说。来，先看看下面三个案例。

1、意外去医院看急诊。当你看完急诊后拿着医院的病历、医疗费用发票去保险公司理赔时，保险公司说对不起！地段医院和二级以下医院诊疗的费用是不认可不理赔的。好了！想一想 ，意外事件是不是不可预料的，就近就医肯定是你第一选项，如果意外出险的地方离二级医院很远又难以到达，但保险公司说二级以下医院不认可，你是不是感觉被坑了 ？

2、意外并不严重。因为鱼骨意外卡在喉咙里，你去二级以上医院看急诊，医生拉着你的舌头看了半天最终还是用钳子取出了鱼骨，一场虚惊！前后诊疗花费不到100元。当你拿着医院的病历、医疗费用发票去保险公司理赔时，保险公司说对不起！100元以下免赔。你是不是又感觉被坑了 ？

3、意外导致骨折了。意外骨折送去大医院急诊，医生诊断后对你说骨折比较严重需要钢钉加固，国产钢钉能社保但半年后要再开一刀把植入的钢钉取出，进口的钢钉不能社保但钢钉在半年后会自行溶解对身体无害。你没有犹豫直接选择了进口钢钉，心想半年后再开一刀取出钢钉这还能算意外医疗吗？能理赔吗？出院后，当你拿着医院的病历、医疗费用发票去保险公司理赔时，保险公司说对不起！社保外用药都不赔。你是不是感到没有最坑只有更坑 。

这时你心情坏透了，就差手里有把AK47了 ，于是你感到保险公司都是骗子加流氓。停！放松一下 ，以上三个案例就是告诉你保险是有好坏之分的，在买保险时产品应该始终是关注的重点，买错了产品业务员再服务好都解决不了你的问题。就拿意外险说，多数人买的都不到位。

2010年8月24日，发生于黑龙江省伊春市的空难事件（又名伊春空难），幸存者中大部分都有烧伤情况，如果当时购买的意外保险中不含有烧烫伤责任，有没有想过，烧伤后的后续费用需要多少呢？急救、植皮、护理、整形治疗时间长达数年，花费也是相当大的一个数目。买了保险出险又理赔不到遇到谁都没有好心情的。

这里特别提醒大家不要被满脸萌笑、柔软的身段 、精致的礼物而打动哦。你的保险是花钱买的，不是用桔子皮买的，所以一定要遵从自己内心的想法，不受迷惑。

特定疾病和轻症不是额外给付的。

近几年特定疾病或轻症在重疾保险中成为新卖点，其实特定疾病和轻症多数情况下是一个意思（具体要看条款所规定的疾病类型），指的是原位癌、多种介入手术、轻微脑中风、良性脑肿瘤等，这类疾病被尽早发现后，可治愈，而且治疗费用并不高，保险公司也乐意推出这类产品。但是在购买这类含有特定疾病和轻症的重疾保险要小心被忽悠（keng）了。凡是包含特定疾病或轻症的重大疾病保险（以下简称轻症），都要特别留意发生轻症疾病时，轻症的费用是额外给付的，还是从重疾保障总额度里扣除的？

举例：购买10万重大疾病保险，其中包含10种轻症赔付。发生重疾赔付10万，发生轻症赔付2万（保额20%）。对于新购保险的客户来说这个重疾产品保障还是很全面的，但他不会想到也根本不会问到的问题是：1、轻症赔付的2万是不是额外给的，会不会占用重疾的10万保额？2、轻症到底能赔付几次，还是只能赔付一次就结束了？3、轻症的赔付是医院医生诊断确认后一次性给付2万呢，还是需要发票看多少赔多少？

以上问题就是在购买包含有轻症的重大疾病保险里的3个（keng）。多数客户肯定都认为轻症的2万应该是额外给付的，轻症的理赔不会是一次就结束的吧，被确诊轻症后赔款应该是一次性的。事实是你错了！2万轻症就是占用重疾保险保额的，轻症就是只赔付一次的，再背一点，轻症的理赔还是按发票来结算的。

某些保险公司就是利用这些小伎俩来规避风险和理赔，达到能少赔或不赔的目的。可能有值友问了，真有这样的保险公司吗？当然有的啦！保险公司可不是红十字会哦，下面给出两家保险公司关于轻症的条款解释来更加直观的了解一下 。（就要露馅了！）

案列1

《国寿康宁终身重大疾病保险》第七条 保险责任中第一段除《重大疾病保险金》标题外，向下数第6行“被保险人已经领取或本公司应给付特定疾病保险金的，本公司按本合同基本保险金额扣除被保险人已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金后的余额给付重大疾病保险金。” 这段条款虽然是解释重大疾病保险金的，但也明确说明了特定疾病（轻症）的保险金是包含在重大疾病里的，如果没有轻症发生就全额给付重大疾病保险金，如果发生过轻症的就要扣除轻症后余下部分作为重疾险保险金给付。

继续

《国寿康宁终身重大疾病保险》第七条 保险责任中第二段除《特定疾病保险金》标题外，向下数第5行“本公司按本合同基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币10万元，本合同继续有效。”这段条款明确了轻症的保险金额是基本保额（重疾险保额）的20%，买10万重疾轻症赔付2万，且只赔付一次。

看到没有，轻症的理赔不是额外给付的啦！来！再看一个轻症保额是额外给付的案例。

案列2

《中荷一生关爱重疾养老计划》是中国和荷兰合资的人寿保险（ING），此产品是兼顾了养老的重大疾病保险。

在2.2.3轻症重疾给付条款中向下数第3行“首次确诊患以下 11项轻症重疾，且确诊时间于被保险人年满70周岁后的首个保单周年日之前，我们给付等值于本附加合同保险金额的20％轻症重疾保险金。每种轻症重疾只给付1次轻症重疾额外给付保险金，给付后该种轻症重疾额外给付保险金保险责任终止。同一保单的所有轻症重疾额外给付保险金总金额不超过人民币10万元。”这段条款明确了在70周岁前，11种轻症理赔，每一次轻症额外给付20%，给完后该种轻症重疾额外给付终止。

但是！关键的来了！看上面的条款中的一段。

“同一保单的所有轻症重疾额外给付保险金总金额不超过人民币10万元。”也就是说你购买10万保额的这个产品，同一保单你可以理赔5次每次2万元的不同的轻症，直到10万限额用完。如果你要是购买5万保额的这个产品，同一保单你可以理赔10次每次1万元的不同的轻症，直到10万限额用完。看懂了吗？ 同样是10万的限额，《中荷一生关爱重疾养老计划》中的10万比《国寿康宁终身重大疾病保险》更有利于客户利益最大化哦！

以上两个案列解决了问题1和问题2，至于问题3轻症理赔是不是一次性给付还是以发票形式报销的，这个要在购买重疾保险时让代理销售员明确问清楚，建议不要购买以发票形式报销的轻症重疾（浆糊产品）。《中荷一生关爱重疾养老计划》询问过可以确定轻症是一次性给付的，而《国寿康宁终身重大疾病保险》不清楚。

包含有特定疾病和轻症的重疾保险肯定比单纯重疾更有优势，所以在选购这样的保险产品时一定要先看是不是额外给付、再看轻症赔付次数和种类、最后是确认轻症理赔方式，这样才能挑选到性价比好的重疾保险。

更多精彩内容下次再说。就到这里休息一下！

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