我需要买多少保险 — 浅谈家庭人寿保险保额的确定

【前言】

前段时间有网友@穿山甲741 发了一篇题为《论如何合理构筑家庭保险组合》的文章，评论中大家反响很大，尤其对人寿保险的种类、保额提出了很多评论。作为一个保险业的非专业非销售从业人员，由于工作需要，对家庭人寿保险的管理，尤其是保额计算有过一些接触和浅薄的研究。特把其中一部分整理出来和大家分享，不足之处还望各位值友不吝赐教。

论如何合理构筑家庭保险组合追加修改(2017-03-2611:19:11):1、医保卡不得代他人买药文中关于尽量不要拿医保卡为别人（包含家人）买药，语气词用错了，不是尽量不要，是觉对不能，属于违法行为。案例如下：母亲邹某患高血压多年，平日里要吃不少药。邹某参加的城镇职工基本医疗保险，药费报销比例少，丈夫老周的医保卡能报销更多穿山甲741| 赞192 评论90 收藏1k查看详情

【阅读提示】

一、本文共两部分、8136字、8张图，全文逻辑是：家庭是什么-家庭风险包括什么-家庭风险保额怎么确定。

二、本文为寿险保额的原则性介绍，偏重理论性，重点介绍保额计算中的遗属需求法。本文不做任何推销，不带任何忽悠性。

三、本文主要理论均引自经典书籍，适度添加了一些权威数据，最后辅以案例计算，不合理的地方欢迎专业人士拍砖。

四、本文不涉及具体公司具体产品。

五、本文的受众对象是普通消费者，仅用于了解保额计算之用，值友可参考具体方法适当计算自己家庭的保额是否充足，但不可作为评判具体产品优劣的依据。

六、关于后续家庭寿险产品的设计、购买和服务，如果您有代理人，请咨询代理人，毕竟这是他们的专业工作范畴。

七、水平有限，阅读中有任何问题，欢迎大家批评指正。

【目录】

1.家庭风险概述

1.1家庭

1.1.1家庭的定义

1.1.2家庭的分类

1.1.3家庭生命周期

1.2家庭风险

1.2.1意外伤害风险

1.2.2死亡风险

1.2.3健康风险

1.2.4生存风险

2.家庭风险管理

2.1家庭风险管理的概念

2.2家庭风险管理的方法

2.2.1非保障型

2.2.2保障型

2.3家庭风险管理的保额计算

2.3.1倍数收入法

2.3.2生命价值法

2.3.3遗属需求法

2.3.4损失风险分析法

2.3.5生活费用法

【正文开始了】

第一章家庭风险概述

月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，每个家庭及家庭的组成人员在其发展过程中，不会一帆风顺，都会面临着各种各样的风险，那么对于普通家庭而言，风险到底是什么呢？

第一节 家庭

家庭对中国人有着特殊的含义：家意味着温暖，家意味着安全，家意味着团聚；家有慈母严父，家有贤妻娇子，家有亲朋好友．．．由家衍生出来的家乡恋情和国家情怀，这种情感确保了中华民族几千年来的文化传统和文明代代相传。随着历史的变迁和社会的进步，家庭的组成也在发生着变化，而这也直接影响这家庭风险的变化。

一、家庭的定义

家庭是指婚姻关系、血缘关系或收养关系基础上产生的，亲属之间所构成的社会生活单位。家庭是幸福生活的一种存在。

家庭有广义和狭义之分，狭义是指一夫一妻制构成的社会单元；广义的则泛指人类进化的不同阶段上的各种家庭利益集团即家族。

二、家庭的分类

1.按照传统家庭的方式，根据规模划分家庭结构的有如下几种：

（1）核心家庭：由一对父母和未成年子女组成的家庭。

（2）扩展家庭：分为主干家庭和扩大联合家庭。

（3）主干家庭：由一对父母和一对已婚子女（或者再加其他亲属）组成的家庭。

（4）扩大联合家庭：由一对父母和多对已婚子女（或者再加其他亲属）组成的家庭。

绝大多数普通人是以核心家庭或者主干家庭为主的小家庭，扩大家庭式的大家庭并不广泛存在。这是对传统家庭的理解，现代的家庭模式已经远远超出简单的三分法，并正向更加多元的方向发展。

2.按照非传统家庭结构划分有如下几种：单亲家庭、单身家庭、重组家庭、丁克家庭、空巢家庭。

3.其他家庭结构：

断代跨代家庭，无父母的未婚子女共同居住家庭，以及由实体婚姻产生的其他多人共居组合家庭。

综上所述，为简化家庭风险的分析，聚焦家庭风险的分析对象，本文所指的家庭仅限于上文所指的“核心家庭”，即由一对夫妻或一对夫妻、未成年子女组成的家庭，其他家庭形式暂不做分析。

三、家庭生命周期

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭生养子女（家庭形成期）、子女长大就学（家庭成长期）、子女独立和事业发展到巅峰（家庭成熟期）、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭（家庭衰老期），就是一个家庭的生命周期，各个时期的风险排序如下：

1.家庭形成期：意外伤害风险>死亡风险>健康风险

2.家庭成长期：意外伤害风险>健康风险>死亡风险

3.家庭成熟期：意外伤害风险>健康风险>养老风险>死亡风险

4.家庭衰老期：健康风险>意外伤害风险>养老风险>死亡风险

以上四个生命周期，是以多数家庭的历程分类，不同世代家庭的周期阶段会有交集，例如当自己的家庭处于形成期时，父母的家庭已到成熟期，自己家庭处于成长期时，父母的家庭已处于衰老期。当夫妻一人过世后，若生存者独居则回归为个人，若和子女同住，则并入子女的家庭生命周期中，通常此时子女位于家庭成熟期阶段。

第二节 家庭风险

现代社会的家庭面临着许多风险。从风险的对象和载体来分析，每个家庭都面临着三种风险：财产风险责任风险和人身风险，这些风险或者给家庭造成财务困难，或者使将来的经济来源失去保障，而且这些风险都是典型的纯粹风险。

财产风险和责任风险不在此阐述。就人身风险而言，家庭成员都会存在“生、老、病、死、残”的风险，其中“生”和“老”在很多阶段是重合的，因此对应到风险的正式称呼则分别对应“生存风险”、“健康风险”、“死亡风险”和“意外伤害风险”。

一、意外伤害风险

即“意外伤害”的风险。“意外”时时刻刻都威胁着每一个人，例如打球可能摔断腿，骑车可能摔断胳膊，走路可能被人撞，即使待在家中也可能有灾祸从天而降，灾难和意外防不胜防。与健康风险比较而言，意外伤害是由于外来的、突然的原因所导致的灾难，而健康风险是由于人们内在的身体原因所导致的。因此，我们通常把这两种风险区别对待。

灾难和意外对人们的影响体现于过程和结果的双重影响。首先，灾难和意外发生后，不但会打乱人的正常生活，让人在精神上感到异常痛苦，而且还会发生巨额的医疗丧失工作能力费用。这是在“意外伤害”过程中的影响。而更加重要的是，意外伤害最终结果的影响。当然，如果一个人在遭受意外之后慢慢地恢复并痊愈了，这是最好的结果。而如果灾难和意外伤害的后果比较严重将使人永远地残疾，与正常人的生活无缘，那时他无法工作，没有收人来源，但却必须不断地支出各项费用。

二、死亡风险

即“早死”短寿的风险。尽管长期来看，每个人最终都会死亡，但是每个人都不知道自己究竟在什么时刻会死亡，同时也都希望死亡的时刻能晚一些到来。也就是说，由于人们不确定自己具体死亡的时间，无法事前做好安排，所以会因为事发突然而措手不及。

死亡风险造成的损失，大部分情况下主要体现在结果中，即死亡造成的收入中断。

三、健康风险

即“健康”的风险。每个人在一生中都会面临着无数疾病的困扰。年轻的时候可能因为身强力壮极少患病，对健康风险没有警觉，到了年老的时候，如果疾病缠身而感受到健康风险，则为时已晚。如今，不断上涨的医疗费用使得越来越多的人看不起病，吃不起药，无力承担昂贵的医疗费用，特别是对一些长期的慢性病而言更是如此。

例如，根据卫生部2015年1月公布的《中国卫生和计划生育统计年鉴》数据显示，每位中国居民看一次病平均要花费198元，住院则需花费7724元。而2010年1月公布的数据则是病人在县及县以上综合医院接受门诊或急诊服务，平均每人每次花费不到70元住院费用约为2600元。这说明中国的医疗费用仍然在持续上涨的过程中。而且在这两项费用中，药费分别占约（95）48%和（3062）40%，这说明医疗费用的增加在很大程度上是由药品价格上涨造成的。

另外，随着工作压力大、环境恶化、环境污染等问题日益严重，人们患病的概率以及由此造成的死亡率也大大地增加。例如，2014年《中国卫生和计划生育统计年鉴》的数据显示，如下表，我国城市居民主要疾病死亡率排名前三疾病的分别为恶性肿瘤、心脏病、脑血管病。三种疾病的构成占比较2000年均有所上升，同时死亡率较2000年分别提高7.6%、4.6%、17.7%。

健康风险对我们的影响可以从过程和结果两个方面来体现。在生病的过程中，当事人会产生巨额的医疗费丧失工作能力。而人们患病之后的结果一般有三种：痊愈、死亡、长期患病从而丧失工作能力，痊愈是大家都所期望和追求的最好结果。但是如果人们因为疾病而死亡了，就引发了后面所谈及的死亡风险。如果人们因为长期患病而丧失工作能力了，则会由于收人中断而引发了“生”的风险，更加雪上加霜了。

四、生存风险

生存风险也指收入风险。人只要活着，就需要吃饭、穿衣，就会发生生活费用。如果我们还活着，却没有收入来源，那么我们的生活就会陷人困境之中。所以，只要我们活着，就需要有稳定的生活来源。在人从生下来到自已能独立生活之前的这一段时间中，我们的生活来源是父母，我们必须仰赖父母的抚养。但父母由于任何原因而发生“收人中断”，无法再继续承担自己的家庭责任时，孩子的生活将陷人困境。在过去，社会主要的家庭模式是以家长为核心的大家庭生活模式。在这种大家庭中，兄弟姐妹的众多小家庭在一起共同生活，大家能起到互助的作用，从而防范这种“生活费用”的风险。而目前，我们的社会中主要的家庭模式是以三口为主的小家庭。我们必须靠自己的力量独立地生活，亲戚之间互助的力量非常薄弱，这种社会和家庭的主要模式使生活的风险暴露出来，而且变得更大了。所以，如果为人父母但却没有给自己构筑充足的保障，就难以完全保证孩子的幸福生活。

生存风险的另一个方面即“长寿”的风险。有些人可能会奇怪，“长寿”是福，怎么也成为风险了呢？殊不知“长寿”是在社会保障养老费用不充分时所潜在的一个巨大风险，它实际上也是一种“生活费用”的风险。养老的风险在中国尤其突出。在中国，由于人的寿命不断延长，四世同堂已经越来越普遍。在中国独生子女的政策下，如果双方的爷爷、奶奶、外公、外婆都健在，那么仅靠子女养老，一对年轻夫妻就要承担4位、6位、8位甚至12位老人的养老，同时还要养小孩，其经济负担是不可想象的。

第二章 家庭风险管理

第一节 家庭风险管理的概念

家庭风险中的人身风险主要针对家庭成员的人身风险，其导致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，另一种是额外费用损失。家庭风险管理是重点针对家庭成员所面临的人身风险，进行有效的风险管理，借助保险工具，保障家庭生活质量，避免家庭成员因遭遇人身风险而导致的经济损失，保障家庭生活正常进行。

第二节家庭风险管理的方法

家庭常见的风险管理方法包括非保障型、保障型。家庭在选择风险管理方法时，如一次损失的金额并不大，但可能在一定时期内类似的损失还会发生，多次损失累积，也会导致难以承受的损失金额。损失频率可能改变人们风险处理方式的决策。

一、非保障型。常用的非保障型管理方法包括避免、自留、预防、抑制和转嫁。

二、保障型。常用的保障型方法主要包括公共措施、社会保险和商业保险，还有一些互助型基金。在现实生活中，究竟哪一种方式最为合理，需要根据风险的不同特性结合家庭主体所处的环境和条件而定，对于那些出现机会不多，损失金额不大，或者出线机会角度但损失金额很小的风险，可采取自留为主的方式。而面对那些出现机会多，损失金额大，或者出现机会很少，但损失金额巨大的风险，可采取转嫁为主的方式。而风险转嫁最为典型的方式为保险转嫁，即利用保险将损失程度较高的风险转移给保险公司，实现风险损失共担。

其中商业保险按照保险责任分类，可以分为：

（一）意外伤害保险

意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险大多为短期保险。

（二）人寿保险

人寿保险是指以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。

（三）健康保险

健康保险是以被保险人的身体作为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险可分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。

第三节 家庭风险管理的保额计算

随着社会经济的不断发展，人们对保险的认识逐渐提升，购买保险已经成为日常生活中一件越来越常见的事。适当的人身保险保额对于每位已经拥有或准备购买人寿保险的个人和家庭来说都是非常重要的。那么一个家庭应该购买多少保险最为合适？多少金额的保额最适宜自己家庭的保障而又不会导致过大的保费支出呢？下面介绍几种最常用的人寿保险需求估算方法。

一、倍数收入法

倍数收入法是指根据家庭收入状况以最简单的倍数关系粗略估算首先保障需求的方法。倍数收入法相当简单，易于操作，它是根据寿险公司销售经验所总结出来的经验方法。各家公司采用的收收入倍数法有所不同，以下是几种常见的倍数收入法。

（一）双十定律

双十定律是建议确定寿险保额的参考原则。所谓双十定律，是指应有的保额一般家庭年支出的10倍，合理的保费一般为家庭年收入的10%。

（二）7-7法则

7-7法则认为，一个标准的家庭（有双亲和孩子）大约需要某个主要家庭成员（一家之主）7年70%（乘以70%，既是扣除一家之主本人维持生存的费用支出），才能够缓解其身故所带的来的经济压力，因此可以用此经验法来估算家庭寿险保障需求。即

寿险保额=被保险人当前年收入×7×70%

二、生命价值法

生命价值法，又称净收入弥补法，是通过对生命损失的经济价值估算来计算对保险额度的需求。也就是计算作为家庭主要经济来源的成员在未来收入扣除本人必要生活费用后，得到其未来几年净收入的现值，如果家庭失去该成员的收入，其家庭未来生活收入的缺口现值。

三、遗属需求法

遗属需求法是通过对家庭未来支出的模拟，以显示家庭在其主要收来源消失后，为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口。这种方法是通过计算未来可预期的支出需要的累计现值来估算保险需求的方法，也就是说计算未来所必需的累计支出费用。

遗属需求法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或资产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求，即家庭寿险保障需求。一般家庭的基本经济来源是正常收入，家庭主要收入者死亡后，影响家庭财务需求的主要因素包括：死者生前为家庭贡献的净收入水平、主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限，年度支出水平取决于受抚养人的人数及家庭的生活水平；需要支出的期限取决于受抚养人的年龄以及配偶的预期寿命。

家庭财务需求主要可分为现金需求和收入需求两大类。

（一）现金需求

现金需求也指财务需求，是指家庭现金支出所需的总金额，尤其是必须支付或保障的部分。主要包括善后资金、偿还贷款资金、应急资金，教育资金等。

1.善后资金

一个人即使生前没有负债，死亡本身仍会发生许多费用，如丧葬费。此外还可能包括生前的各种医疗费、住院费等费用

善后资金=医疗费+住院费+护理费+营养费+丧葬费

其中

医疗费参考1万/2万（无社保）

住院费参考0.7万

护理费参考0.5×60

营养费参考0.1×60

丧葬费参考5万

2.还贷还债资金

家庭主要收入者生前必须设立充足的偿还资金，确保其死后有足够的资金偿还贷款，使住房、汽车免遭清算或拍卖，使家人能保持正常的生活水平。即

还贷还债资金=未还清房贷车贷总额+债务总额

3.应急调整资金

家庭可能因某些突发事件而陷入财务困境，因此必须设立一定额度的应急资金，以应对家庭在发生风险的短时间内资金需求。建议应急资金为家庭正常6个月的收入。

在调整期间内所需的收入简称为家庭调整期收入，是指家庭成员死亡导致家庭收入能力明显下降后，无法在短期内改变原有生活习惯和消费水平，只能逐步调整适应，调整期通常为1-2年。即

应急调整资金=原家庭月收入×6+原家庭月支出×24

4.子女教育

家庭的子女教育费主要取决于子女的人数、预期完成的教育程度以及对应所需的教育费用。现阶段一个孩子从接受教育开始到大学毕业的参考费用为23.6万。

（二）收入需求

收入需求也指生活需求，是指当家庭主要收入者死亡后，维持剩余家庭成员需要的现金收入，用于支付各项日常生活费用，主要包括子女独立前所需收入、配偶终身所需收入、老人终身所需收入等。

1.子女独立前所需收入

一个家庭如果有未成年子女，由于子女尚未成年，经济上未能独立，仍然需要定期收入来抚养他们，直到子女能够独立为止。

子女独立前所需收入=子女月生活费×12×（22 - 子女现在的年龄）

2.配偶终身所需收入

家庭成员死亡后，其配偶的财务需求主要有配偶必要生活费用、配偶必须退休金等。

配偶必要生活费=夫妻月生活费×0.5×12个月×（配偶预计退休年龄-配偶当前年龄）

配偶必要退休金=配偶必要生活费×0.7×（配偶预计寿命-配偶预计退休年龄）

3.老人终身所需收入

家庭主要收入者死亡后，如果有需要赡养的老人，其所需收入主要有日常生活支出、医疗费用支出、养老金等项目相互加减后的结果，由于老人不是核心家庭的主要成员，故其所需收入参考子女生活费，进行简单化处理，即将上述费用集合成为当前老人月生活费。

老人终身所需收入=目前老人月生活费×12个月×（老人预计寿命-老人当前年龄）

综上所述，可以按照遗属需求法计算出家庭在遭遇风险后所需的财务安排，这部分是需求的增加项，而在家庭中也存在能够抵御一定风险的安排，包括配偶收入、企业福利、已有保险等，以及家庭原有资产，在计算需求时需要将这些项目进行加减后才能得出符合家庭需求的保障。

综上，遗属需求法计算内容可参见下表：

（三）计算演示

例如：丈夫现年30岁，目前税后年薪是10万元，妻子现年28，税后年薪5万元，二人育有一3岁孩子，老人无需赡养。现在该家庭生活费年支出11万元，孩子支出1万元，有房贷60万，存款20万。

假设丈夫妻子的年薪增长率为6%，通胀率为5%，银行一年期定期利率为2%，假设孩子22岁独立生活而不再需要抚养，妻子55岁退休，退休后生活费为原来的70%，退休金为原来的50%，预期寿命75岁。

不考虑工资增长、通胀等因素，计算如下：

如果不计各变量因素，在丈夫离世后，妻子及孩子生活及教育费用缺口为232万。

综上，满足家庭财务总需求的渠道是多种多样，比如社会救济，社会保险、企业员工福利、个人商业保险、家庭拥有的动产和不动产，以及将来可能获得的动产或不动产等。扣除这些可能获得的经济来源后，就得到直接的、必要的家庭财务净需求，这个财务净需求是可以通过购买人寿保险的方式做出事前安排而得到满足的。

四、损失风险分析法

生活中充满了各种风险，他们对家庭产生的影响主要表现为经济损失，主要表现为收入损失和费用损失两个方面。收入损失风险是之际并或残疾使一个人失去一时甚至永久的收入能力。费用损失是指个人遭遇疾病或者身体伤害可能给家庭带来的巨额费用支出。如医疗费、长期护理费等。

损失风险分析法主要适用于健康风险的管理，在家庭所面临的各种人身风险中，健康风险是一种直接危机个人生存利益、可能给家庭造成严重危害的特殊风险。疾病会使家庭遭受收入损失和医疗费支出的双重威胁，如果家庭主要收入者患病，则由此造成的家庭财务压力将远远高于死亡情形。下图显示了健康风险对家庭财务的严重影响。患病期间，收入下降、费用增加，两者变化形成明显的剪刀差。

家庭人身风险的损失可以通过以下三部分进行计算估算，即：

收入损失=医疗费用+康复费用+未来收入损失。

五、生活费用法

生活费用法借鉴死亡风险保障中的遗属需求法，主要用于计算年金保险，先以被保险人个人为单位来进行演示。

用生活费用法计算养老保险的保障金额时，我们从被保险人本人退休后的生活费用缺口入手。被保险人在退休后，只能从社保领取养老金。通常而言社保养老金是低于被保险人退休前的工资收入的，也有可能低于被保险人的生活费用。因此就出现了生活费用缺口。如果被保险人养老保险中每月给付的金额可以等于或大于被保险人本人退休后所存在的生活费用缺口，那么当被保险人退休之后，他每月从保险公司领取的养老金就能够弥补其生活费用缺口了，这样被保险人的生活水平就不会因为退休而下降了。

被保险人每月的生活费用缺口=保险公司每月给付的养老保险金

按照这个原则，我们计算养老保险每月领取的金额的步骤：

1.预计被保险人每月（年）所需的生活费用

2.计算被保险任来自其他投资型途径的可能收入

3.所以需要生活费用减去可能收入，则得到生活费用缺口

4.用养老保险来弥补生活费用缺口

5.选择给付金额逐渐增加的保险产品，给付金额等于生活费用缺口

6.根据资金时间价值继续调整，将生活费用缺口调整陈伟每年相同的金额，给付金额等于生活费用缺口

注意：因为被保险人的死亡时间无法判断，所以在家庭中，购买养老保险应以个人为单位注意计算，分别承保。

通过上述几种主要保额计算方法的介绍，不难确定寿险保额不存在某种唯一的方式，我们可以根据客户自身的具体去年概况和风险偏好加以选择。

好了，全剧终，还是前言中的话，水平有限，仅作了解，如有需要，咨询专业。

蟹蟹观赏。