Bill说保险 篇一：家里谁最需要买保险？

本人是一名从事保险行业多年的人士，希望运用自己十多年的保险知识，和值友分享些自己对于保险原理、技巧以及这个行业的见解与分析，希望帮助大家可以不被骗、少被坑，花最少的钱买到最合适的保障。

最近某位罗姓人士成了绝对的网红，作为一位在保险业从业十多年的专业人士，我并不想从道德或人性来讨论这件事。从技术上讲，罗爸爸最大的失误就是没提前买保险，一份健康保险可能就轻松解决所有问题或至少缓解问题了。

这绝对不是笔者马后炮或推销保险，中国国民生活实现了现代化，但生活方式却还远没有现代化，西方一两百年前已经普及的保险理念，在中国直到今天，像罗爸爸这样的高级知识分子竟然还不接受或不会用。大家的普遍心理一是侥幸，老觉得灾祸不会发生在自己身上；二是依赖，总觉得出了事也有好心人会帮我。

或许罗姓人士的经历能给仍被幸运眷顾的我们一点启迪。

给孩子该怎么买保险？

买保险是技术活，这个行业确实水也非常深。今天笔者就从孩子保险这个话题给大家一点建议和分享，毕竟在这个圈子混迹了那么久，多少也知道哪些是坑，哪些更值得买：

1.给孩子买保险核心是健康保险，就是和生病住院相关的保险，人身险、教育险都不是重点；

2.能买医疗险的尽量买医疗险，重疾可以作为补充，主要原因就在于医疗险是不限病种的，也没有赔付门槛，而重疾就算保障种类再说，说到底还是限病种的，且要到很高的严重程度或符合较为苛刻的病症情况才能赔到；

3.医疗险只要有住院和大病门诊即可，常规门诊虽然用得多，但谁都看得起，通过保险走赔付反而不一定划算，且保费太高，不是普通家庭承受得起的；

4.医疗险必须得涵盖社保外自费费用，光是少儿医保或公司的补充医疗险根本不顶事，因为疗效好副作用小的几乎都是自费的，小孩容易得的一些罕见的孤儿病，因为发生率低，治疗费用更高，费用绝大部分是自费；

5.但是其实有了孩子首先要给自己增加人身险，因为你在孩子就有人照顾，你万一提前退场了，人身险就是你的替补队员，帮你还房贷、养孩子、撑起这个家；

6.消费型保险优先，理财型保险居次，因为理财型保险除了帮你转移现在的风险，还跟你借钱去投资，这就导致保费大幅提高，很多人预算有限，只得降低保额，最后得大病了不够用；

7.另外也千万别觉得理财型发生了赔，没发生还，那是没跟你算利息，因为中国保险行业的基准利率太低，你买消费型保险，再把节省下的钱自己理财（就买银行5年定存或固定收益理财产品），也绝对比保险公司到时返还你的多得多。

所以罗姓人士的事件让我们明白两件事：一、风险随时可能降临在我们身上；二、一场大病轻易就能摧毁一个原本幸福的中产之家。保险不能让我们免遭灾难，却能让我们或我们的家人在遭遇灾难时能继续生活下去，也正因为这个特殊的功效，保险正为越来越多人所接受。然而在接受的同时，我们却尴尬地发现，我们只知道交保费，却搞不清楚自己到底买了点啥，怎么用，还缺点啥，更别说探究怎么买更划算、怎么搭配更合理等高层次问题了。

给父母该怎么买保险？

孩子作为一个脆弱的群体，的确需要保险，但转换角度，如果我问你家里谁最可能得大病，那你可能就会想到上了年纪的爸妈了。所以同理，上了年纪的爸妈也是急需被重点关注的一个群体！

也许掉书袋里的专家马上会反驳 ，西方保险理论普遍认为家里赚钱的人才最需要保险啊。对，这没错，但这是在老人的医疗费用都解决的前提下。中国的现实国情与西方差别十万八千里，社保不兜底、商保不普及，两三代老人最后的医疗费用事实上只能靠子女家庭承担。一个老人生病，自己一年白干；两个老人生病，可能家庭就有危机了；三四个老人都生病，那真是想都不敢想。

中国社保虽然普及率高，却不兜底。疗效好、副作用小的药品和治疗项目大都属于社保报销范围外的，得自己掏钱。所以很多患重病的家庭，为了亲人活命，只得自掏十几万甚至几十万的救命钱。据统计，现在住院社保报销比例平均不到50%，而癌症等病症自费比例高达80%以上，其中纳入社保报销范围的抗癌药的比例不足4%。而日本之前有报道一位74岁癌症患者，每月进口药费折合人民币17万多，自己只需承担800多元；台湾一乳腺癌患者全程住院手术与护理康复费用自费只有不到4000新台币。要让国内社保短时间内达到这一标准，无疑不现实。

而我们的父母壮年时受经济条件与意识观念的影响，绝大多数都没有购买商业保险。少数有的，也大都是死亡才赔的人身意外险；极少数属于医疗的，不是保额太低杯水车薪就是仅限社保内费用报销。

所以当我们迫不及待地在给自己和孩子购买保险时，需要理智地想想老爸老妈是不是更需要？而且别忘了，他们操劳一辈子，眼睛里只有我们和我们的孩子。除了我们给他们安排，他们是绝对不会给自己买的。

请他们吃顿饭、给他们买件新衣裳也是孝顺，但当他们病倒时告诉他们“尽管治，花的是保险公司的钱”，让他们不必担心费用安心治病或许是更大的孝顺。

但五六十岁的人还能买到保险吗？原来确实没有，但现在真的有了。想知道产品细节吗？那就请继续关注《Bill说保险》专题吧！