高兴365说信用卡 篇四:吃货改变世界,细说世界上第一张信用卡的历史

本文为沧老师编译整理,依据《版权法》享有著作权,未经书面授权,拒绝转载。

吃货改变世界,细说世界上第一张信用卡的历史

Diners Club,也叫作大莱俱乐部,可能大家并不是很熟悉,但是如果说到信用卡,并不能绕开它。因为是他发行了历史上第一张信用卡,也是他开创了一种新的商业模式。

雏形:“签单卡”

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

他们最开始针对一些高端客户和长期客户发行一种“签单会员卡”。运作模式是,一些贵妇到百货公司买东西,凭借会员卡签字记账,然后每个月月底或季度末,百货公司派收账小弟去找这些贵妇公馆的管家要钱……

但是这种硬纸片性质的卡,只能在发行卡片者自己的餐厅、百货公司内使用和承认。并不能实现一卡无忧的跨界使用!

其实这种模式,今天也依然存在。

比如机票代理点,经常也是先给订票人出票,然后月底找企业会计结算;还有各大快递公司,也是先发快递,月底拿着快递单找网商们结算。

还有我们的水、电费,社保挂号,住院费……


吃货的尴尬

而真正意义上的信用卡,其实一位吃货发明的。这个吃货叫做Frank X. McNamara,(中文译名:弗兰克.麦克纳马拉)。他长这个样子:

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而发明“信用卡”却源于一个狗血的故事:

1949年,美国商人弗兰克.纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐。餐后,他送走朋友,转身叫来服务员结账,但是他翻遍了衣服所有的口袋,也没找到皮夹,才想起来,钱包忘在了昨天穿的衣服的口袋里了。

面对服务员质疑的眼神,他尴尬万分,无奈之下,只有给妻子打电话,让她赶紧送钱过来。

这一次尴尬经历,让麦克纳马拉很是难忘,而且也开始思考:如果有一种类似东西能随身携带,在付款时,不必拿现金就能支付,那就方便多了。

1950年,他与两位朋友Ralph Schneider(拉尔夫.施耐德), and Matty Simmons(马蒂.西蒙斯)共同投资1万美元,在纽约创立了“大来俱乐部”(Diners Club),发行了第一张可以在各个不同餐厅签账的卡片:大莱俱乐部会员卡

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其实沧老师觉得翻译成:吃货卡,更贴切。

因为Dinner在英语里是晚餐的含义,Diner是就餐者的意思(也就是吃货),Diners就是加了个复数s,表示一群吃货。Diners Club单从字面翻译,就是”一群吃货的俱乐部“。

最早的大莱卡由硬纸片黏贴磁条做成。

卡片最开始仅仅在纽约的餐厅里面通用,但是随着持卡人数的增加,逐渐被百货公司、高档酒店、游轮公司等接受。


发行仅仅1年时间,到1951年持卡人数已经有42000人!业务也拓展到了全美国绝大部分的主要城市。

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这张发行于1951年12月的信用卡,曾拍卖出1.5万美元的高价。


到了1953年,随着持卡人的全球漫游,业务已经拓展到英国、加拿大、古巴、墨西哥;

1955年,覆盖到了欧洲,中东及亚洲。

1959年,“吃货卡”的持卡人已经突破了100万!并在纽交所上市!

1969年,大莱卡,可以在全球130个国家和地区使用。

拥有一张Diners Club卡片,成为美国上层社会的标配。

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不得不感慨:吃货的力量震撼全球!


吃货商业模式


有句俗话叫做:初级商业赚差价,中级商业搞批发,高级商业玩模式

简单的解释就是:

初级商业就是零售,2元买入3元卖出,赚取的就是差价;

如果规模达到一定的量,就可以做批发了,虽然单品利润下降,但是大量的数字,也能保证利润。

沧老师,2000年在重庆读大学。周末在重庆朝天门服装批发市场勤工俭学,因为是大学僧,所以老板高看一眼,让我辅导他12岁儿子的学习,空了到他店里帮忙点货、算账,不用做体力活。

当时沧老师就发现,一件服装零售商赚40元,而他批发价一件只赚1元,但是一个月流水高达300多万!净利润20万!

2000年沧妈一个月工资才1000块!


而高级的商业,就是玩模式!


先消费,后还款:就是这种模式的核心!

它的利润主要来源于如下几项:

年费:

大莱俱乐部是年费的创立者,当时加入大莱俱乐部需要支付18美元/年的入伙费,100万持卡人,一年仅年费就高达1800万美元。


利息与滞纳金:

收取滞纳金与比银行高的信用利息,这也是今天信用卡利润的雏形。


商户结算折扣:

简单的说就是“买的多了打折”。譬如持卡人到某餐厅实际消费了100美元,使用大莱卡结算。因为大莱带来了客户,大莱成了“吃货批发商”,可以与商户按照8折的比例来结算。最后实际上是持卡人付了100美元的账单给大莱,而大莱只给了商户80美元或者更低。

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卡组织模式:

大莱俱乐部直到1952年才与银行合作发卡,之前一直独立发卡。也是它创立了独立于银行,而浮在银行之外的一种金融组织模式,这种模式一直沿用至今。

Visa,Master,银联都不是银行,但是他们可以制定标准,管理银行结算模式,确定卡片结算利润比例……等等!


合法的空手套白狼:

在整个交易链条中,信用卡组织(大莱)并没有实际的支出,资金由持卡人提供,风险和服务由餐厅(商家)提供,它只是一个中介和信用担保人的角色,一收一支之间,轻松赚取了利润。


后结算:

后还款方便了消费者,同时后还款也会出现资金沉淀。而沉淀的资金会来带利息收入。

比如北京的公交卡,持卡人数量高达2000万,每张卡20元的“押金”,仅押金就高达4亿元,按照现在银行定期存款利率,一年利息就可达800万!而规模更大的,就是著名的支付宝……

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更重要的是,而“先消费,后还款”不但是一种成功的商业模式,更是一种新潮的“生活模式”,它摆脱了现金的束缚,拓展了消费的疆界!借款消费,这种略带“铺张浪费”的消费理念,是推动美国在二战后,迅速成为消费大国,进而带动商业繁荣的一只无形大手!


吃货的思维推动经济!


大莱与中国

早在1980年,大莱俱乐部就将业务拓展到了中国,大莱卡持卡人可以在中国涉外星级饭店及友谊商店内消费。但是大莱信用卡在中国发行,却是近两年的事情。

2014年,大莱与工商银行发行了牡丹大莱双币信用卡,一套2张:白金卡、金卡。

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该卡为磁条双币卡,终身免年费,但目前已经停止发行。


2015年,中国工商银行与大莱俱乐部合作推出了单标芯片卡:大莱爱购卡,一套4张,现在还在发行,2016年2月29日前,申请成功后免5年费。(目前可以通过谈心免)

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“吃货”的局限

毕竟是:吃货俱乐部。也免不了犯吃货的低级错误。中国北方有句俗话:

起个大早,赶个晚集

大莱就是代表。


由于早期的成功,一直将自己定位为:上流社会宠儿的大莱,也产生了骄傲的情绪,在80年代,被由银行组织发展而来的Visa和Master打败。


错失了收购美国运通的机会,也忽略了社会层级逐渐弱化的社会现实,被以送快递起家的运通成功超越。当运通黑卡已经成为美国总统的标配时,大莱直到2000年才发行了自己的顶级卡:超级白金黑卡(SUPER PREMIUM BLACK CARD)……

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虽然早在1980年就积极的拓展了中国区业务,却一直不发卡,而且也没有在中国区成立办事处,直到2014年才在中国发卡,成功错过中国改革开放高速发展期。

2008年,大莱信用卡业务被美国Discover金融集团(全球第5大信用卡组织)收购。

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吃货该知道的……


还有几件事,吃货应该知晓。

大莱卡虽然已颓,但是它还是一张高端品牌的信用卡,美国总统的钱包里常备哦!

大莱卡中国区唯一合作伙伴:中国工商银行(大妈行)

大莱俱乐部与各大酒店集团都有良好的合作,使用大莱卡能享受到特殊的折扣。

比如近期被国内dlb们玩坏的香格里拉一夜升翡翠,送100刀餐券改50刀活动;通过大莱俱乐部预订还是送100刀。

使用大莱白金卡可以进入多国的机场贵宾厅,不过费用需要咨询发卡行(大妈行)

在北美使用大莱信用卡,在一些米其林三星餐厅,有专属折扣!

大莱卡的设计:印刷持卡人姓名,卡面印刷卡片有效期,卡片上签名……这个标准,至今还被沿用,也是所有信用卡的设计标准。

最后,让我们带着崇敬的心情,来感谢Frank X. McNamara!感谢他为我们创造了这样一张小小的卡片,不但改变了我们的生活,更开创了一个时代,创造了无数的财富和就业机会……


他是名副其实的信用卡祖师爷,最重要的,他创立了一种商业模式,而且他用自己的努力证明了一个真理:


吃货真能改变地球!

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Frank X. McNamara

说完第一张信用卡的故事,我们再8以下大莱卡中那些珍贵的权益


吃货权益多

大莱俱乐部以餐饮起家,所以他们的优势也在餐饮。大莱每年都会举办一次全球50家最佳餐厅的评比,分为全球、亚洲、拉丁美洲等赛区。而大莱卡的持卡人光临如下顶级餐厅,会享有俱乐部特殊折扣。

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全球50家最佳餐厅名单(The World's 50 Best Restaurants)

亚洲50佳餐厅名单(Asia's 50 Best Restaurants)

拉丁美洲50佳餐厅名单(LATIN AMERICA’S 50 BEST RESTAURANTS 2016)

此外,他们还经常赞助一些品酒类的比赛,并提供餐饮指南。

南非红酒指南(Platter’s by Diners Club South African Wine Guide)

2016最佳酿酒师(WINEMAKER OF THE YEAR 2016)


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高大上的酒店会籍及权益

吃饱了就睡,是吃货的两大爱好,“吃货们的俱乐部”也充分的理解各大吃货。凭借Diners Club的会员卡,可以免费获得如下酒店组织的免费会籍:

免费1年立鼎世会籍

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大莱卡白金卡持卡人可以通过网上注册获得1年的免费绿卡会籍。


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立鼎世尊享贵宾会会籍分为2中:绿卡和红卡。对应的会员费分别为150美元和1200美元,享受的权益有比较大的区别:

绿卡享受住5送1,红卡则是住4送1;

所有会员均可免费提供早餐;

可享受延迟退房;

在21个著名城市享受免费接送机(红卡);

……

这里就不详述了,有机会单独介绍,也可以参考详阅其中文网站

会籍申请网站

立鼎世酒店联盟(The Leading Hotels of the World)是是一个全球顶级奢华酒店的联盟,成立于1928年。他的客人都是世界顶级人物,比如伦敦的丽兹酒店,就是英国皇室指定的贵宾下塔酒店。Coco Chanel在巴黎Ritz酒店一住30年……

它搜罗了全球,尤其是欧洲的有历史感的、有品位的、有情调的、优雅的高质量酒店。它旗下的酒店多以奢华酒店为主(就是睡一觉好几千的那种)。

这个酒店的会员B格很高,有一张他们的会员卡,拿出来炫耀,可是逼格满满哦!


轻奢酒店联盟2年会籍

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如果说立鼎世追求的是高贵的奢华,那么轻奢酒店联盟追求的是小而精致。他们的酒店一般客房数量都很少,不会过百,有的甚至只有几间,但是每间客房都有其独特的地方。


使用大莱卡,可以在SLH享受到如下权益:

24个月免费会籍;

免费双人早餐;

客房升级;

延迟退房。


不过他们家酒店价格也确实不便宜,比如北京的一间四合院客房一晚价格高达3000……我等屌丝只能仰望。


入会网址


无论是LHW还是SLH两家酒店联盟的特点是:


特别的贵:睡一晚2000起!(这能吃多少煎饼果子和油条哦)

特别的旧:欧洲基本都是古堡!(少则百年,多则千年,晚上会不会遇到白娘子?)

特别的壕:下榻的不是王储也是首富!(吃饭的时候会不会遇到比尔盖茨小舅子?)

亮瞎眼:酒店里不是金色就是大红色(小米4手机的闪光灯要关掉,要不会闪坏的)


要知道,立鼎世会籍,轻奢酒店会籍,目前仅有运通百夫长、运通百夫长黑卡、大莱白金卡、Visa无限卡及万事达World Elite持卡人可免费获得。

小米老板雷军,鸡年春节在瑞士过的,住的就是立鼎世旗下酒店,在微博上感叹吃一个饺子68块……

对比下,青岛大虾、东北鲤鱼、三亚海鲜简直就是良心价!

想和土豪做朋友的,千万别错过哦!



香格里拉、文华东方合格代理商


Diners与美国知名旅游批发商尊玺旅游网络有合作协议,通过他们可以预订全球6000多家高端酒店。包括香格里拉、文华东方、来福士、华尔道夫、安曼等奢华酒店,使用大莱会员权益预定时,享受如下服务:


每日2份免费早餐;

100美元代金券可用于兑换餐饮、spa等消费;

免费房间升级;

提前入住和延迟退房。


预订网址


机场贵宾厅


世界上有3家信用卡组织单独为持卡人提供机场贵宾厅,他们是:

美国运通(白金卡以上);

大莱(白金卡)

JCB(金卡以上)

持有如上3个卡组织对应级别的持卡人,可以免费进入专属机场贵宾厅。

这些休息室位于全球700余个机场

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大莱休息室查询网站

特别注意

依据大莱官网说明,使用他们的机场贵宾厅具体收费要询问发卡行。但有网友实测三亚Diner贵宾厅,沧老师用白金卡实测首尔Diner机场贵宾厅,刷卡没有收费。

如果带人,需要收取28美元/人(192元人民币)


国内唯一可以申请的Diners信用卡:工银大莱I Go信用卡


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这张卡的权益相对简单,主要分为2个部分:

大莱权益

在北美本土、关岛、夏威夷及意大利餐饮、购物、交通、酒店、娱乐类商户特惠;

夏威夷优惠信息

享受大莱俱乐部白金卡会员礼遇;

免费立鼎世尊1年绿卡会员;

免费轻奢酒店俱乐部2年会籍;

香格里拉酒店免费代理预订,送100刀餐券;

大莱信用卡白金持卡人,可以免费加入“SLH”俱乐部(轻奢酒店俱乐部),享受如下优待:


因为大莱俱乐部最早是以餐饮折扣起家,而且发源于美国,所以在美国本土,有非常强的“主场优势”。虽然在2008年被美国Discover集团收购,但是并没有撼动它“吃货卡”的市场地位,反而又增加了Discover屌丝返利卡的更多优惠。


如果您要去美国、欧洲旅行,不妨先上官网了解下。比如现在,如果使用大莱卡在美国毛伊岛outlets的如下如下商家享受如下优惠:

adidas消费满125美元可以享受立减25美元;

MICHAEL KORS(MK)专卖店消费满250刀立减20%


工行权益

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享受工行白金卡待遇,可在工行柜台刷出VIP号,直接插队;

享受境内42家自建贵宾厅及cip(快速安检)服务;

国内医院快速挂号(银医通);

白金卡航空意外险、旅行不便险、环球旅行及医疗救援服务、电话医生;

白金卡专享4000095588贵宾专线;

免费的短信余额变动提醒定制服务;

此外工商银行,也是目前国内唯一一家“取消全额罚息”的银行,它仅对未还部分记收利息。 


年费与积分


年费:

该信用卡属于工商银行大白金信用卡,理论上年费是2000元,不过很多分行,比如北京,可以通过与大堂经理谈心,而免除年费,有网友测试一免免8年!!因为卡片有效期为8年。

此外工行也经常推出免年费的活动,比如去年,可以通过绑定apple pay或云闪付支付一笔任意金额而免除5年年费。

免年费妙招:因为工行支持快速发卡(俗称3136),目前申请JCB白金信用卡在2月28日前下卡并刷1笔即可免5年年费。然后找银行大妈,告诉他3136大莱卡,那么就下挂的大莱卡也能享受到5年免年费的权益。

而无论下挂多少卡,在信用报告上都只显示2条信报:人民币账户和美元账户。

3136:是工商银行信用卡内部工作代码,意思是快速发卡业务,在柜台告知柜员输入3136后,可以秒出新卡卡号,而年费跟随主卡年费政策。


积分:

工行的积分由于不能兑换里程,所以不值一提。但作为宇宙第一大行,工行发挥网点众多的优势,也做出了一定的创新:积分当钱花!

使用工行积分,在指定的商户消费,可以抵扣现金

比如北京万宁是500积分抵扣1元,还是比较划算的。

沧老师扫了一眼陕西和北京的商户,包括金花连锁超市,物美超市等……所以用途还是比较广的。


申办与优惠


文章中已经将大莱的权益做了比较详细的介绍。

值得一提的是,大莱俱乐部也是和运通俱乐部一样,是香格里拉的合格代理。根据大莱网站上的说明,通过大莱官网预定,理论上,还是可以享受到100美元餐饮券的服务(这个沧老师没有实测,有待确定)

而免费总送的100美元餐饮券价值700元人民币,要知道很多香格里拉酒店本身一晚房费才500元左右(合肥香格里拉)。

免费早餐+700元-500元房费=200元的正收益!!


下卡条件:

大妈行对于信用卡的审核条件也比较奇特:


和招商、浦发、交通这样在上海统一建立信用卡中心不同,大妈行在各个省的省级分行设立了“信用卡部”,信用卡资料的审核权全部都在省级分行,而各个省的政策又不同,所以各地的审核标准也不同,同时信用审核员的素质和水平也不同……


所以,究竟用什么标准,或证明能下卡……我还真的不知道。

不过可以揣测的是:社保记录只能查看本市或本省,所以在社保缴纳地递交材料较好;个人所得税缴纳地是地税,在工作地申请也不错;如果你是深圳、珠海这样的特区户口,在户籍地可能会更便捷,因为特区的社保系统和交税系统是独立的,外地无法查询特区的社保和缴税记录。

审核是在省级分行,最好在工作地申请;

如果工作地和户籍是统一地方,那么更好;

正常交纳社保,月薪6000元以上即可申请;

提供尽可能多的财力证明:车本、房本、缴税单……给大妈省点时间。

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