银行人说银行事 篇五：我是如何协助值友追回借记卡被盗刷的12万元

追加修改(2017-04-06 09:32:29):
一早起来看到这么多人支持，非常感谢！有值友问如何解除银行卡与第三方支付之间的绑定，我搜集了工行和建行的攻略整理如下，其他行的待搜集整理： 1、工行 打开手机银行——右下角“我的”——安全中心——快捷支付管理，这里即可查看银行卡已绑定的快捷支付协议，并可调整限额、解除绑定或干脆关闭快捷支付。 2、建行 （1）登录建行网上银行（手机银行也可以解绑） （2）点击上方中间位置的设置 （3）点击支付设置/快捷支付管理 （4）下一步 （5）会弹出新打开的窗口 （6）列表左侧选取待解除绑定的第三方支付机构，下方点击“中止授权” （7）填写手机号后4位，获取手机验证码 （8）解除绑定后如果需要恢复绑定，只需要在第6步点击恢复授权

大家好，我又来了，向大家分享一个好消息，有值友看了我的文章，刚好他遇到了我在文中描述的借记卡被犯罪分子通过第三方支付盗刷的案例，与我取得联系后，参照我提供的方案，不到一周的时间成功将被盗刷的12万元追回。写原创最大的成就感莫过于此——行文被认可，且能创造价值。

案情简介：值友一直持有某行的借记卡，突然某天，值友发现卡内资金通过第三方支付的方式被盗刷，金额约12万元。后报案取得报警回执，并查询到资金去向，分别向资金支出的落地方索赔，后成功全额追回。

银行人说银行事 篇一：银行卡被盗刷怎么办？银行法律工作者手把手教你挽回损失一、前言入值多年，欣喜地发现张大妈陆续有很多信用卡频道的文章了，热心的值友不断向大家推送了各行信用卡信用卡申办攻略、最新优惠信息，有时楼主对自己行内信用卡优惠政策了解得还不如值友透彻。也有值友在生活中银行卡被盗刷，向大家分享了维权经历。张大妈平台无形之中成为了金融消费者教育的良好的平台，让楼主甚是欣问号鱼的天空| 赞1k 评论829 收藏7k查看详情

事情是这样子的，有朋友在我这篇文中留言：

然后当事人与我取得了联系（你们懂的），我打电话与其进行了详细沟通，并提出了意见。当事人按我的意见执行，后来成功全额追回。既然有成功案例，本文就来着重讲解借记卡被犯罪分子通过第三方支付盗刷后的维权方式。Let's go.

一、第三方支付盗刷的大概模式

相信大家都用过第三方支付了，支付宝、微信支付等，均是通过第三方支付机构将资金划转。那么问题来了：

Q1：为什么犯罪分子要通过第三方支付机构盗刷？

A：因为犯罪分子未获得你的实体银行卡，不能通过复制伪卡后通过ATM或POS支出。

Q2：我的身份证号、卡号等个人信息怎么就被犯罪分子获取了？

A：网上非法买卖个人信息的太多了，轻松买到。

Q3：验证码怎么泄露了？

A：1、手机中木马了；2、银行预留的手机号被变更；3、SIM卡“被挂失”

大家可以看看这个新闻

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常见的第三方支付盗刷方式如下：

1、微信、支付宝等转账

这种模式较为简单，但是该类支付模式有额度限制，具体参照各行规定。

2、网络消费，如这位值友说的NIKE商城礼品卡

3、购买理财再赎回到其他卡（本文重点介绍）

二、维权过程

值友这次遇到的情况和我在系列一中提到的有些相似。他的银行卡由人力资源部代办，故预留的手机号码非本人的号码。某天，于小区ATM机进行小额现金取款后被盗刷，由于未开通短信提醒，3天后才发现卡上十余万通过第三方支付转走。

发生盗刷后，他做了以下动作：

（一）立即报案并取得了报案回执

报案回执是维权的重要依据，也是本案中值友顺利追回资金的关键。这里我讲一下如果拿不到报案回执怎么办。

1、报案回执对公安机关来说，并不是太难的事情，也是公安机关的义务，如果公安机关不愿出具，应了解原因。比如：本案不属于该派出所管辖、该地区由公安局出具报案回执，非派出所等等。一般该类案件由开户行所在地基层派出所管辖。

2、如果开户行辖区的派出所不开具报案回执怎么办。首先，还是理性沟通。和派出所强调报案回执的重要性，如果被拒，找辖区公安局的信访部门；如果搞不定，请移步辖区检察院。

3、报案回执并不是一定要拿到的东西。如果打算通过诉讼维权，拿不到报案回执可以通过以下措施：

（1）拨打开户行所在地的110，以北京为例——拨打010-110

（2）到通信运营公司打印通话详单

（3）申请法院向公安机关调取110接警记录

以上措施就可以证明持卡人已经报过案了。当然其实手机通话记录截图即可证明，但是稳妥起见，最好上述三个步骤都要做。

（二）查明了资金去向

这里讲一下资金去向的查询方法。

首先，柜台一般只能协助持卡人打印流水，各银行的账户流水不同，未必会详细显示资金去向，所以柜台可能无能为力。最终还是要靠与第三方支付机构对接的部门来处理。

如本人使用的银行卡流水：

如上述明细，单从支付对象及备注，根本无法辨别是何种交易。所以，如果是财付通，那可以直接找财付通查明资金用途；如果是银联支付，就多了一道程序，向银联查询资金落地的机构，再向该机构查明资金用途。

如果是经过银联的支付渠道，持卡人应拨打银联客服电话（95516）查询明细，或者直接找到当地银联打印流水，才可查明资金最终的支付对象。

在本案中还有些小插曲，值友收到了一条扣款短信，署名为“新浪”，但银行也不知道是哪一家理财平台，后来我提供了一个办法，值友成功与该机构取得联系并索赔。办法是：通过百度查询短信发件人的平台号码，或者致电通信运营公司咨询。

（三）找资金支付对象索赔

找到这些支付对象后，值友查明他银行卡内的资金被转账到了理财平台中购买理财产品。于是值友听取我的意见，在百度一家家找到这些理财平台的联系方式，打电话、发邮件索赔。这些平台要求值友出具报案回执，要求值友上传一些身份信息，经过审核后将涉案金额如数退回。

在此过程中，值友担心理财产品被支取，于是我提出方案：立即用EMS发函，说明情况，要求理财平台冻结并退回理财产品。

发函方式如下：打印盗刷情况说明和冻结、退回要求通过EMS的方式发送到理财平台网站预留的联系地址，如未预留，通过工商信息或网站底部的ICP备案查询到企业的信息。如特别紧急的，发送到网站预留的电子邮箱，并保存好证据。

注意：

1、EMS快递单的备注栏一定要注明，“关于冻结并退回本人在贵司账户内资金的函”

2、到邮局寄出（邮局有邮戳）。

3、保留好快递回单的原件。

采取了以上措施，如理财平台未冻结，导致的损失将由理财平台承担。

那么，为什么犯罪分子要购买理财产品呢？

原因如下：

1、理财平台的支付限额较高，与支付宝的5000、10000相比，理财平台的第三方支付限额一般在5W以上。

2、通过理财平台购买理财产品，再使用同名的其他银行卡赎回。

有些互联网金融公司，风控较差，对于更换理财银行卡，并未做严格的身份审核，仅验证手机验证码就可更换银行卡。

常见的通过第三方支付盗刷原因如下：

1、持卡人丢失过身份证，身份证被犯罪分子甲拾取，甲通过寻找一个和持卡人略像的人，到银行开立一张银行卡（A卡），并把预留手机号设置为犯罪分子的（A号），然后开立互联网金融理财平台账户，把持卡人的B卡内资金转入理财账户，再申请理财账户绑定的银行卡更换为A卡，再将理财资金赎回后到A卡内通过ATM或POS套现。

2、值友和我说，目前银行预留的手机号码并非自己设置，而是开卡的时候由人力资源部设置。那么还有以下可能性：（1）人力资源部的工作人人员作案；（2）人力资源部为值友开立银行卡预留的手机号码的那台手机被植入木马。

3、在我曾办理过的案件中，有名客户的银行预留手机号码并未变更，也确实属于持卡人的手机号码。故可能性是持卡人使用公共WIFI或者点击了伪基站短信链接后手机被植入木马，或是不小心泄露了验证码。

（四）提起诉讼

值友按照我的建议，以侵权纠纷为案由，将本案涉及到的银行、支付机构、理财平台通通列为被告，向法院提起诉讼。其实诉讼不是目的，目的是提高各家机构处理本案的重视度和紧迫度。因值友不懂如何撰写起诉状，不知如何查询工商登记信息，所以花了几百元请律师代为撰写，当然已经没必要了，现被盗刷的金额已如数退回。

四、维权建议

这里我谈一下自己以前为客户维权的感受及建议：

（一）关于索赔

银行与第三方支付机构之间的合作关系往往是第三方支付机构总部与银行省一级分行或者是总行对接（互联网金融部、机构同业部等部门），如果柜台无法查询，会经过网点——地区支行——市分行——省分行——总行逐级上报查询、处理。一般第三方支付机构都有兜底条款，最终风险由第三方支付机构承担。

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十九条　支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行全额赔付，保障客户合法权益。

当然，这种合作模式存在以下问题：

1、与第三方支付机构对接的是异地分行或总行，那么我替客户提起维权需经过我行——省分行——总行——异地分行——第三方支付机构这样的流程，难以保证效率。

2、我直接与第三方支付机构联系时，该机构以涉及个人隐私为由拒绝提供资金去向。

3、我与资金落地方（理财平台）联系维权时，有些机构以我非持卡人本人为由，拒绝配合。

这就是目前的现状。所以遇到这种情况，真的是自己维权的效率要高得多，而且越快查明资金去向，越能保障资金安全，如果理财账户内的资金被犯罪分子成功套现，后续维权又是无尽的麻烦。

全国270家第三方支付机构联系索赔方式戳这里：

（二）关于身份证丢失的问题

这里简单普及一下身份证丢失后的处理方式

1、身份证丢失后无需挂失（登报、网络等）

《中华人民共和国居民身份证法》第十一条规定，居民身份证丢失的，应当申请补领。对，申请补领就行了，无硬性“挂失”要求。在报纸、网络平台申请挂失什么的，是把钱丢入水中还听不到响声的行为。

2、身份证丢失后被冒用办理信用卡、贷款，无需承担法律责任

办理信用卡、贷款，需要本人亲自办理，“亲访亲签”，如果被冒用了，无需承担法律责任。注意，是法律责任。如果银行一定要找你清偿贷款或逾期信用卡，请提起诉讼。

3、目前身份证丢失、申领新证后旧证仍可使用

银行卡开户、购买高铁票什么的，旧证仍可使用。本人因迁户口的原因现手上持有3张未到期的本人二代身份证，每张都可以正常开银行卡、购买高铁票（2017年1月我用旧证购买高铁票，后续未实验，如有条件请亲测）。这个漏洞有待完善。

当然，公安部已意识到了这个问题，2016年10月6日称已建成失效居民身份证信息系统并于近日上线试运行，将在银行试点后提供给社会各用证部门，与现有的公民身份信息系统进行联网核查。

（三）关于诉讼

为什么我要各位起诉银行、支付机构、资金落地机构呢？理由如下：

1、一揽子起诉有利于法院查明事实，查明钱到底跑哪去了，怎么跑的，判断到底该由谁来承担责任。

2、起诉这些机构会给其带来一定的声誉风险，有些机构宁愿爽快赔付，不愿法庭相见。

3、只起诉银行可能有败诉风险，目前很多法院认为电子支付不同于伪卡盗刷（根据事实容易推定伪卡存在，银行存在过错），根据“谁主张谁举证”的原则，难以证明银行在第三方支付的交易行为中存在过错。如本案，该客户不听我劝告，未追加银联、及资金落地方为共同被告，后败诉。

结束，谢谢观看、收藏、打赏、点赞、评论的值友，如有疑问请留言我会及时回复！