写在记账1500天 篇二:我到底咋成了月光族?
上篇文章主要谈了如何通过工具合理记录自己的收入和开支,并附上我自己的一些经验。
这一篇延续上一篇的的基调,谈一谈怎么对记账流水进行分析,评估自己的财务状况,设定自己的理财目标。
呼应标题的话,就是即便短期赚钱能力有限,但是要通过实践培养自己良好的消费习惯,保持良好的财务状况和储备基础的理财知识。
一、统计你的财务状况
简单了解自己财务财务情况基本就以下四点吧:
你的月生活固定支出。
你的负债情况:贷款余额、月还款多少。
你的每月盈余:收入进账—负债—生活支出。
你的储蓄资产
以上4点基本不记账也可以估算个大概,当然,在记账的基础上,能够有更科学的一些指标供我们参考。
1.1 月度/年度收支表
下表是某手记软件导出的记账流水数据,大约有2000条,在经过数据筛选和统计后,就变成了一张月度/年度收支记录表。
这里使用了一个比较简单的Excel的函数功能。如:=SUMIF(收入!$D$133:$D$201,"工资收入",收入!$G$133:$G$201)。
它的功能就是在当前表内,选择“收入 (收入! )”表单中D列的133-201行($D$133:$D$201 ),筛选这范围内标有“工资收入”的数据,再将同表单内G列133-201行($G$133:$G$201 ),“工资收入”对应行的金额数据进行累加。
据此,只要通过调整诸如“$D$133:$D$201 ”等的数据,便可以快速实现月度/年度的收支记录表统计。
这里的分类和统计口径主要参考了某BBS的帖子。对每个二级目录进行重新划分。所以也和大家解释下一些名词。
主动收入: 用时间来换取金钱,它最大的特点就是必须花费时间和精力去获得。主要包括工资收入、加班年终奖、兼职收入,我根据自己情况把返利、闲置转手等都纳入。
被动收入:与主动收入相反,类似于钱生钱,或者资源生钱。目前我涉及到的主要有股票、基金、网贷和利息。
必要开支&非必要开支:根据个人情况有所不同。比如我把休闲娱乐整个一级目录列进去了,实际上对于社交达人或者30+的人来说,旅游度假或者腐败聚会是必要开支。又如女生需要购买化妆品,那么穿衣形象-形象护理就属于必要开支。
拿铁因子: 引用百科:“拿铁因素”指日常生活中像买糖果、瓶装水、香烟、杂志、报纸,还有拿铁等不太引人注意的一些零散花费。这个词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的,指人们每天浪费的、那些聚积起来可以让他们成为百万富翁的钱财。在本表内,为统计方便,本文中拿铁因子=非必要开支/总开支。
1.2 资产负债表
月度/年度收支表统计结束之后,开头提到的"1.月生活固定开支 "等信息算是完善了,接下来的负债、盈余、储蓄等信息则需要结合资产负债表得出。
资产负债表每个月可以回顾一次,基本上我花费在10分钟左右。
为了照顾到更多读者,对于一些指标也做下解释:
资产:资产的百科释义包括了流动资产(货币资金、交易性金融资产、应收票据、应收账款、预付款项、应收利息、应收股利、其他应收款、存货等 )和非流动资产(包括长期股权投资、固定资产、在建工程、工程物资、无形资产、开发支出等)。正规做账是复式记账法,所以我这儿根据实际情况又变动了下,实际上根据流动/非流动来分类也可以。
自用资产:对于一些房产、车产,可以一年一变动,评估下当前的价值作为资产价值即可。
净资产:净资产=资产-负债。
资产负债率:负债率=负债/资产。
根据资产负债表结合月度/年度收支统计表,基本上固定开支、负债、盈余、储蓄等信息就出来了。
1.3财务健康标准
接下来,利用财务健康标准,可以进一步衡量下自己的财务状况。
照理,参考资料做一些词汇做解释:
月度结余比率&年结余比率:反映了控制支出的能力和储蓄意识,是未来投资理财的基础。个人认为根据情况不同理想值应有不同标准(如三口之家0.3,单身不租房0.5)。总的来说,这个数据要高于0.3才好,不然像我这样月光,根本就存不下来钱。
净资产投资率:反映家庭投资资产组成情况的指标,家庭通过投资股票、基金等金融投资产品或黄金、收藏品、房地产等实物投资产品实现资产增值。这个比例有两方面的含义:投资比例和投资构成。
投资比例一般大于50%为宜。
投资资产的构成要结合投资者风险偏好及其生命周期阶段,选择风险匹配的投资组合,35岁以下的青年家庭总体风险承受能力较高,投资中成长性资产占比稍高,亦采取进攻型策略;55 岁以上的老年家庭,投资中定息资产占比应该稍高, 亦采用保守稳健型策略,中年家庭应该采取攻守兼备的投资策略。
财务自由度: 反映家庭支出对投资理财的依赖程度,如果这个指标超过100%,就说明家庭基本实现了财务自由,家庭的投资收入,如房租、基金、 股票、股份等收益完全可以满足家庭日常开支需要,无须动用工资、奖金等薪资收入,即使家庭经济支柱突然失业或遭遇意外收入中断,家庭生活也不会受太大影响。
资产负债率:合理负债,特别是房债,在目前来看是非常明智的。因为负债的成本(利息)<房产的综合增值成本(增值、交易税费、管理成本等)。但是过多的利用负债杠杆,则会产生风险。因为家庭负债过多会引发无力偿还债务的风险,也会给家庭成员产生沉重的心理负担,影响家庭成员事业的正常发展,一旦突发家庭主要经济成员遭遇失业、意外伤害、重大疾病等不幸,就可能引发家庭 “还债危机”,严重的还会造成家庭财务“资不抵债,濒临破产”。
债务偿还比率:这一比率测算家庭收入中有多少是需要偿还债务的,即家庭每年(月)对住房或汽车贷款分期付款额度在该年度(月)总收入中的比例。同理,合理负债和合理的偿还比例,有助于激励自己努力赚钱;反之,过高的偿还比率则会催生“房奴”。
流动性比率:即家庭的现金、活期存款、定期存款及货币市场基金等流动资产总额能够满足家庭3到6个月的日常支出需要。这个比率太低,碰到失业、疾病等会陷入无钱可用的情况(也是推荐办信用卡的原因之一,避免短期流动性危机);反之,比率太高,流动的钱的收益率低,跑不赢CPI增长,白白浪费了部分增值收益。
保险费支出占比&保额占比:人身在生命各阶段都会面临的意外伤害和重大疾病 的风险,用商业保险的方式将风险转嫁给保险公司,防止风险事故对家庭财务造成的影响。一般这个比例在10%合适。对于我一个人来说,一人吃饱全家不饿,目前保险的机会成本比较低。对于三口之家特别是家庭支柱来说,保险就十分有必要。站内有大神专门开贴讲过。
1.4财务状况评估
从以上的财务数据反映,我属于赚钱能力不足,而且消费能力旺盛,且有点保守。
总体的资金结余几乎没有,投资不足,影响整体的财务增长趋势。有必要考虑适当缩减消费,提高投资比例。投资策略偏向进取,可以继续保持。
负债程度比较低,偿还比率合适,可以考虑利用银行的资金杠杆(如低息消费贷款等),撬动更多资产,提高资产增值速度。
关于风险管理,流动性资金比例略高,可以考虑再配置一些长期高回报的资产。目前已购买的综合意外险,可适当再了解消费保险的一些品类。
以上内容的参考文献:家庭理财财务健康诊断指标体系解析 汪连新
二、设定自己的理财目标
套用之前看到过的一条比喻:简单说,理财就像是蓄水池管理,看看池子里现在有多少水;因为有进口有出口,所以还要看看池子里以后每月/每年能进多少水。用记账管住出口,用工资上涨增大进水量,这样才好。另外,还有很关键的一点是知道自己的理财预期,这样才好去平衡收益、风险、产品的问题。
特别提醒:在设定自己理财目标的时候,需要明确下本文中理财的概念。理财和赚钱是两回事。
理财是为了生活美满,为了安全感,为了让生活更有目标。理财的最终目标是实现财务自由。
赚钱只是理财的一部分目标,而且赚钱是一个没有尽头的目标。期望通过几篇文章、几张彩票发大财,一般人都是难以企及的。
所以,总的来说,设定自己的理财目标严格意义上是自我认识范围内的内容。
理财目标大致可以根据时间不同这样划分:
学生时代:理财的目标设定和学习了解
初入社会:理财的目标应定位在培养正确的消费观念(储蓄、金融工具、消费与成本的能量守恒)
而立之年:熟悉各类金融工具,个人提升和投资能力提升并重
成家立业:家庭为组织面向多人的规划,财富收获和兼顾保障
对于我来说,我属于而立之年的阶段。具体来说:
1)基础是有一定储蓄,已经尝试过常见的金融工具,了解市面上各类工具的正常收益范围
2)反思消费习惯,学会合理消费,分清必要消费和非必要消费。
3)自我提升,投资自己是最好的投资。对于普通人来说,稳定的主动收入增长仍然是最主要的财富增值渠道。
4)通过投资房产和其他金融工具获取一定的投资收入,提升总体投资能力
5)合理的预期投资性收入收益率控制在年化10-20%,自我投资体现在不可量化的学历、工作经验和职业竞争力。
三、分享自己的理财经历
上文提到了我期望能够实现年化10-20%的总体收益,既然如此,就需要明确也要承担可能造成20%本金损失。
在经历过几年的理财尝试后,深刻体会到:有明确的止盈止损,对于投资理财非常重要。
下一步就是根据目标把你的鸡蛋好好放进不同的篮子里(即调整你的投资标的物:活期储蓄、保险、货币基金、债券、基金、股票、海外投资、其他等)
基本篮子简单归类为以下4类:
1.固定收益类:存款 固收理财 债券
2.保障类:意外险 健康险(趸缴或期缴)
3.股票类:股票 偏股基金(不要超配)
4.另类:黄金等(用于保值和对冲风险)、虚拟货币
做好这些后,记得每三个月调整一次自己的篮子。鉴于讲理财方法论的文章很多,我就不太涉及太具体的理论,谈谈自己的经历为主。
3.1 固定收益类
固定收益类基本没啥好参与,因为整体(收益和流动性等)相比宝宝类产品要差一些。对于风险厌恶的家庭,可以考虑配置一些。
目前各个银行对于理财产品的推销考核都比较严,身边银行的朋友日子不好过。有些银行推出的预期年化4%以上,时间半年以上的产品,姑且还算可以吧。另外一些银行代售的万能险能到5%以上,风险更大一些,不过基本不存在兑付问题,收益率也基本和宣传对应。
另外提到的是,债券在二级市场也可以根据实际情况购买。因为虽然债券的收益固定,但是有时候市场价可能比起售价格低。比如国债起售价100元,固定收益3%。但是可能某个时间点,市场价98元。这时候以98元购入等到结算,收益可以到达5%。(限于参与经验没有,随便扯扯。)
3.2 保障类
摘抄我2014年发过的朋友圈,读完基本能够对保险有个大概了解:
因为工作关系,这两天开始关注保险领域。从团体险延伸开来,社会保险、商业保险领域的意外伤害险、重疾险、定期寿险等也都大致有个了解。
遵循学习金字塔原则,听讲<阅读<视听<演示<讨论<实践<教授,我觉得把自己对于保险粗浅的理解写下来也不失为一种学习。< p="">
嗯,不知道是不是忧患意识比较强烈,除了社保里面的医疗保险和养老保险,感觉刚毕业步入社会这个年龄也开始得有自己的一份责任,因此其实已经有必要给自己及家人做好一些打算。引述看到的一句话:人生的的绝大多数问题最后都可以归结为财务问题。而保险其实可以把财务问题带来的影响降到最低。
保险的顺序:
从紧迫程度或者是需求度来说,我个人觉得刚毕业的人购买保险的顺序是综合意外险(不死不赔,最坏打算)+意外医疗险(万一出意外减轻家庭负担)+寿险(不死不赔消费型或者终生寿险到期还本型,可短期,后期视个人职业发展再保)+健康险(投6种重症或者住院补贴啥为主),以上排列先后顺序等同为需求程度。
后期有房有车结婚生子了,身上担子重了,开始把额度提高些,再把健康险里面的重大疾病险报上,再考虑保上商业养老保险和子女教育险。基本就是依照先别人后自己、先大人后小孩的原则投保。
保险的选择:
其实保险的选择真的因人而异。看了很多帖子,负责人的人基本上都不会随便举一个保险的例子。因为真的感觉很像广告。据说哦,每年都有几千种不同的新保险推出,一个个筛选真是头大。在看了很多帖子后,有几个提及次数较多的,普遍意义上性价比高吧,罗列看看。
1、综合意外险&意外医疗险:这个真随意买。有些航空险啊之类的,倒是可以避开来。一般都是1年一买。基本上就是看保费和出险理赔的金额比例了。比如某乎上面回答过的一款产品:
每年保费750元,普通意外伤害身故,伤残,烧伤保障金=50万 航空意外额外150万 公共交通额外100万 自驾或搭乘私家车额外100万。 意外医疗2.5万 =可以报销自费项目,并且无免赔额。 意外住院津贴每天500元,无免赔天数。
其中无免赔额和比较高的住院津贴,个人感觉挺适合我们这个阶段的。
2、寿险:寿险分为定期寿险、终生寿险和结合两者两全寿险以及其他,展开来又是长篇大论。目前看到推荐比较多的是人保寿险精心优选定期寿险。个人觉得挺合算,区分不同身体状况的人群,根据体检结果投保。像我这样不抽烟的超优体,保费能够做到很高的性价比。其他木有经历展开。
3、健康险(主要是重疾险)。顾名思义,就是得了大病,除了社保里面的医疗保险,还有这个商业保险里面的重疾险赔钱。缓解生病带来的财务压力。年轻的时候几率小,可以着重投一些住院补贴和所谓的6项大病健康险(80%以上的重疾都在这6项里面,包括各类癌症)。根据看到的有限资料,阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列,这款产品有一定投保梯度(可以选择不同保险额度),而且利率上有1%的上浮。测算了下,25种疾病,45万保额,缴费30年,共计6万9,70岁前出险有保障。和同类比较起来,有性价比。
4、商业养老保险和子女教育险,限于时间问题,以后老了再研究。[加油啊]
上图是网络上找的图,更加直观。
用一句话概括保险类的话:个人观点保险尽量买消费型,就是那种花了钱,不出险过期之后,钱就真的花掉那种。是真正的花钱买保障。
究其原因的话,保险精算师肯定比我们普通人算的精,非消费型主要还赚取我们缴纳保费的利差,而这部分一般都是以3-5%年化计算。对于具有良好投资渠道的人来说,必要性不大。而且保险的作用是转嫁风险,既要转嫁风险又要具有好的收益,往往不能兼顾。
对于有意购买保险的,一定要多学习了解,咨询别人的意见。更多保险类文章,推荐站内几个大神的文章:
3.3股票类
上图是2014年年底的基金定投收益,那时候3个月的收益率15%。到15年3月份股灾前我撤出了大部分,总体收益率一度25%以上。不过因为缺乏经验,后来在高点一次性锁仓购买大量基金,最后7月份狂跌时候撤回了大半。
毫不避讳地说,购买基金着实给我好好上了一课:没有遵循投资规律,盈利20%的时候不撤,亏损超过20%才认栽。2014年至今,基金的总收益率在-2%,最高的时候总体亏损-10%。这部分投资资金大大跑输了CPI涨幅。
后期坚持定投和优化选股,才算是缓了一口气。所以也告诫大家,投资股票类必须有且遵循自己的交易原则。
上图是我目前投资的几类基金。基本配置了美股、中证、大盘指数、创业板、养老行业、药业以及外汇债券。风险还算比较激进,综合实践下来中规中矩,算是让自己年轻的时候多学习实践。
对了,要是还没入门,还是建议大家无脑定投即可,对于普通投资者,不建议玩股票,没时间学习就是去做慈善的。
4、其他
4.1 虚拟货币
2013年11月之后的很长一段时间,比特币开始暴涨,那段时间也做过暴富梦。比特币冲上8000的那几天,身边朋友投资的钱几天时间翻了好几倍。之后就是持续的在虚拟币市场里面玩,大量买显卡组矿机挖虚拟币。
因为不是大众投资产品,个中细节不再表述。挖矿赚了些钱,炒币期货啥亏了,最后卖掉机器卖掉币离场的时候,反而亏了千把元钱。
只能说市场中每天都有暴富的神话,但更多的是我们这种被割的韭菜。但是也感谢比特币,让我看到了这个时代充满了各种可能,也不断反思学习一些金融知识。
4.2 黄金
其他投资标的如黄金,我也是最近才开始关注,通过各大银行就可以开黄金T+D业务,杠杆在5倍左右。远期看多看空黄金,都可以购买这个产品。不过也不建议完全没有基础的人入场。
近期谨慎看多,所以3月初分3次入场。目前来看年化收益率不错。目标6%收益离场。(个人观点,请勿模仿)
4.3 外汇
16年年初的时候,汇率大概还在6.5,兑换了一些美元,再购买了一些美元债券。目前来看,汇率升值+债券收益的累加,年化在15%左右,不过也属于可遇不可得的机会。对于普通人来说,之前还可以去香港以美元购买保险配置海外资产。不过目前来看,配置海外资产的渠道基本被封死了,有机会可以的确可以考虑适当配置些,平抑下风险。不过同黄金一样,加杠杆的炒外汇,也不建议完全没有基础的人入场。
其他碎碎念
2篇系列文章算下啦,有8000+字,算是一篇小论文了。
不可否认的是,现在社会比较浮躁,房产增值的话题很热,大大消磨了很多人的奋斗意志。
社会不断发展,普通人的上升通道只会越来越窄,阶级固化的现象越来越严重。
作为普罗大众的一员,我有时候也在想自己为啥要努力?
大概是自己还没有吃够美食,没有看够美景,没有体会更多人和人的感情吧~
努力赚钱,努力提升自己,每天都有一些新的想法和新的快乐。
毕竟咋不是咸鱼,梦想还是得有的!与大家共勉~
文末放几个统计表的模板链接:https://pan.baidu.com/s/1kVHlDlX 密码:mptv
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