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你花6000元给孩子买的保险!而我只用了600块!

2017-05-31 19:41:23 895点赞 5667收藏 872评论

无意间看到了很多宝妈们再聊孩子的保险问题。一方面是看到各位宝妈为了孩子不留余力的付出,另一方面看到不专业的、灌水的帖子。自己作为一个保险经纪人实在是不吐不快!

先自我介绍一下,我是国内某大型互联网保险中介的项目负责人。我每天都在与几十家的保险公司的产品打交道,在我手中对比过的保险不计其数。因为我们是中介平台,所以在我们平台上线的产品都是精心挑选出性价比高的产品,在产品比较方面我想在这个论坛里没几个人比我还有发言权的。好了自吹自擂结束。来看看我是如何给孩子买保险的!

我的孩子13个月。女孩。孩子出生低2个月,我就给买完了保险!总共花费540元!你没有看错,只有540多元。

先说一下我是如何考虑孩子保险的:直接从保险品类开始说吧,每一个保险种类都有不同的保障责任。

寿险:

被保人身故的情况下,受益人领取规定保额。寿险应主要为家庭经济支柱承保的,如果经济支柱突然身故,家人可以获得一比赔偿,从而解决家庭收入突然终止带来的资金危机。寿险额度要大于(子女教育费用+债务情况+老人的瞻仰费用等)的预计额度。很明显孩子不是寿险的主要目标。但是如果你是老来得子的情况下,考虑孩子发生意外自己以后没人养老的情况,是可以考虑给孩子买寿险的。 年轻人给孩子买寿险没有任何意义!难道要把保额给自己的孙子领取么? 寿险一定要等孩子工作以后根据收入情况自己来买,家长就别瞎操心啦!

所以我孩子的寿险额度:0元。

医疗险:

0-6岁是孩子疾病的高发期,医疗险尤其重要!所以孩子买保险最重要的一个环节就是医疗险!医疗险寿险考虑的是保额。就目前孩子最常见的疾病为肺炎,每次医疗的费用在6000-8000元左右。又因为,我的家庭长辈中没有重大疾病或遗传疾病的情况,因此孩子年幼阶段,我没有考虑高额的医疗险。以目前商业保险的情况,门诊的费率太高(700元才买个2-3000元的门诊保额/性价比低)所以我主要考虑的是小额住院医疗,住院额度1万元,年保费240元。如果你想给孩子考虑更高额度的医疗保险,建议你多买一份百万医疗,年保费800元左右。保额300万。

你花6000元给孩子买的保险!而我只用了600块!

重疾:

重疾一直是保险品类中较贵的一个险种。有很多代理人都在倡导保险趁早买这样更便宜,我个人不太认同这样的观点!据统计我国重疾发病率躲在少儿阶段和中老年阶段!少儿0-14岁、中老年是40-65岁。在给孩子考虑重疾时首先要想到的就是保额。如果选择30万保额,在未来的14年内,或许额度还勉强够用。可是在未来的45年以后你确定30万能够起到作用?所以我的观念,儿童买重疾尽量买一年期的,交一年保一年。或者是一次性趸交长险(一次性买到20所左右,一共2000元左右)然而给孩子买重疾,最好年龄不要超过25岁。(有关于保额和未来通货膨胀的问题,我会单独开一篇帖子讲这里不细说。)

意外:

孩子顽皮,大人即使24小时贴身照顾也会偶有意外发生。所以意外险更是孩子必备的保障,也是所有人必备的保障。孩子的意外赔付是由额度限制的。主要考虑意外医疗,很多代理人常挂在嘴边的小磕小碰都能保障指的就是意外医疗。意外是最便宜的几十块钱搞定。

你花6000元给孩子买的保险!而我只用了600块!

教育金:(以后有机会单独开篇讲一讲,到底要不要给孩子买教育金,什么样的家庭应该考虑买教育金。)

首先我是不赞正给孩子买教育金的!这里我不单独针对产品,而是针对教育金的作用。保险产品的收益形式被包装成了教育金并且大力度的推广,这本身就是偷梁换柱混听事淆!他只是一款分红型产品,限定了某种期限,然后演算了相应的收益。其实就是分红险。很多人都把分红险当成了理财来购买!作为80后的同胞们,现在的理财信息产品方式越来越多!如果是为了收益你应该选择真正的理财产品而不是保险!保险姓保!他的主要责任是规避风险,不是理财!想要赚钱拿收益当然是找正规的理财公司买理财产品!你退而求其次的找了个保险买理财是什么意思?就好比你去市场买猪肉,你放着眼前的猪肉摊位不逛,去羊肉摊位买猪肉,然后羊肉摊位去猪肉摊位拿了点猪肉加价卖给你一个道理!虽然这个例子有点牵强!

再给大家说个数据,保监会公布2016年的保险投诉数据显示,分红型保险投诉占比将近40%!

还有啊,各位自己看一看自己买的分红险,合同中的保准利率是多少?多数不会超过3%。多数情况下你了解到的都是预计收益!

可以自己去百度搜索要儿童保险,你会发现排名考前的都是教育金!为什么呢,因为教育金利润高,可以弥补广告费,百度的广告都是按点击付费的,每次点击的广告费用20-40元不等!

你花6000元给孩子买的保险!而我只用了600块!

整体说完以后,说一下我给孩子买的保险:

少儿住院医疗:保障意外伤残身故10万元、意外医疗1万元、疾病住院1万元。90天等待期 240元/年 (因为包含意外了所以无需在买意外险)


你花6000元给孩子买的保险!而我只用了600块!


少儿重疾:重疾30万 40种重疾 300元/年 (重疾保障多了都是噱头!78十种上百种的很多疾病我国都没有出现过!)


你花6000元给孩子买的保险!而我只用了600块!


其他保障:

保费共计:540元/年

再说一个题外话,为什么你的代理人从不卖给你这样的保险! 试想一下,这样的保单一共540元。提成有100块就不错了,代理人如果想要月收入过万,540元的保险他需要卖多少单?饿死了就!所以你买保险买的贵也是有原因的!

作为一个保险项目运营负责人。我是这样给孩子买保险的,一年的费用方面还不及一天工资的,如果你的收入没我高,却给孩子买了高保费的保险意义在哪里呢?

希望我的分享对你有所帮助!

为了避免广告嫌疑,我就不加链接了!

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872评论

  • 精彩
  • 最新
  • 认真看完了,却不知道哪里能买到

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    开心保 搜吧~

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    看到哪里能买了就会被喷卖广告

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  • 作者可能会说,我买的上面写了续保无等待期的,有图有真相。这里呢,要明确两个概念,一个是“保证续保”、一个是“续保”,这两个不是一回事哟。保证续保呢,大家可以去看一下中华人民共和国金融行业标准里面的定义“保证续保:在保单期满前,只要投保人提出续保申请,保险人必须按照约定费率和原条款继续承保。”,大家看懂了吗,只有期交产品才可能满足“约定费率”这一条件,一年期产品因为费率的变化,是不可能在条款中出现“保证续保”的。那么,作者贴图中提到的“续保无等待期”中的“续保”是什么意思呢,正确的叫法应该叫“条件续保”,也就是说,是的,如果保险公司续保了,则没有等待期,可是,前提是保险公司得同意续保,选择权不在你而在保险公司。如果你的身体状况发生变化了,如果保险公司提高费率你不同意了,如果保险公司产品停售了,如果保险公司倒闭了,哦豁,你没得买了,还谈什么续保。
    很晚了,时间的关系我就不多说了,还是那句话,作者是在介绍怎么买最便宜的保险,咱们中国也有一句老话,便宜无好货。我最讨厌为利益集团服务的砖家叫兽,但也讨厌假装专家来传播似是而非观念的情况,“某保险项目运营负责人”,就是这句话把我看火了,作者要是只是作为消费者谈谈感想,我也就继续潜水了,哈哈,言论不当之处,还请各位看官见谅。

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    续保上我跟你没什么争议。短险类似医疗险确实是这样。但消费型并不等于都是短险。我主要不认同的是便宜没好货!相同的保障又便宜的为何要买贵的?什么道理?有钱任性我就无能为力了。

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    问题就在于你所谓的相同的保障是不存在的

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  • 这才真是个实在保险人。作为一名原保险行业HR,虽然我对产品一知半解,但是最起码要知道的就是保险姓保,为什么现在的保费这么贵,说白了就是人们的贪心,既想在出现问题的时候能有赔付保障,又想在没有出险的时候收回自己的保费。还有很多人,家里的顶梁柱都是裸奔,却舍得一年花上万把块给孩子买教育金。

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    是啊,说白了就是信息封闭不对称!很多代理人自己都是蒙蔽在鼓里。

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  • 朋友转给我看的这篇文章,时间关系,简单说一下我的看法。首先我对于作者自称是某保险项目运营负责人的说法表示怀疑,可能是跟保险公司有业务往来的,但肯定不是业内人士,本人呢则在保险业从业了18年了,现在是运营经理,简单科普下保险公司的运营经理就是负责核保、核赔、客服什么的售前售后服务工作,不涉及销售。
    朋友转给我看的时候,我是这么说的,这是一篇教人怎么买最便宜保险的攻略,而不是买最合适保险的攻略,为什么呢,我就医疗险这块简单谈一下:
    第一,对于普通意外/疾病保障,作者提议给小孩买的一年期卡单是可以的,他是一年240,意外10万,意外医疗1万,疾病住院医疗1万,我给我小孩也买了同类产品,一年150元,意外3万,意外医疗5千,疾病(意外)住院2万,重疾4万。哪个方案更好我就不评价了,有兴趣的朋友有空的时候我们可以再讨论。但是我必须要指出,买一年期产品是需要家长花时间的,因为等待期的问题,每一次投保重新计算等待期,你如果不想每年小朋友有3个月时间处于裸奔状态的话,你得提醒自己,在上一份保险到期前3个月再重新买一份其他的卡单。所以,对于嫌麻烦或不够细心的家长,我建议还是买附加型的。

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    能不能留个联系方式,想给小孩买保险。

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    保单只有在第一年购买时有等待期,续保无等待期!只有产品下线,重新购买有此类问题,绝对不是每年都有!!文章中的保险规划确实有问题,但绝对不是你指出的这点。有一点你说的很对,这篇文章是分享如何便宜买保险!因为保障并不意味着越贵越好。

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  • 这种年付的 潜规则比较多吧.?一年期的快结束了 你宝宝生病了,然后保险公司不让你续保了,然后不停地扯皮吧。。。 而且也没说续保一定能续上,你宝宝生个小病,保险公司就不鸟你了,说你高风险。。。 一年期的是这么多钱,以后的也没说是多少钱。。。 而且这种小的中国保险公司,信誉更加信不过吧。。。

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    这个必须纠正一下, 首先,目前没有任何官方性的数据能够证明,所谓的大公司和小公司在理赔、服务、信誉上有较大的差距。这点完全可以忽略不计。其次,保险公司注册资金都是实缴制,上亿的资金,任何一家保险公司都是绝对的巨鳄般的存在,所以保险公司没有小公司。 消费型产品不等于都是1年期。重疾孩子阶段是完全可以买1年期的,因为重疾出险只有一次机会。医疗险方面,目前市面上没有保证续保保证费率的产品,因为理赔率太高。都是短期消费型,最长的也就是续保5年而已。

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  • 多少错别字

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    我错了 - -!

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  • 觉得楼主讲的短险有误导性,短险固然有它的价格优势,可最核心的续保无法保障。关于未来保额随着通货膨胀在缩水的问题,楼主说的不假,可未来保费也是水涨船高,并且保费会随着年龄增大而增多,保额反而减少。购买短险一旦中途出现重疾意外的小问题,可能存在以后不能投保的风险,面对这样的问题,短险还真的合适吗?

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    消费性并不等于1年期产品。也有长线。目前各大公司主推的产品 各种福 也都是消费型~ 长线的儿童重疾更便宜一次性趸交才1900 20年 30万保额。 就目前的保费上涨还未出现过上涨离谱的现象。

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    消费型产品不等于都是1年期。重疾孩子阶段是完全可以买1年期的,因为重疾出险只有一次机会。医疗险方面,目前市面上没有保证续保保证费率的产品,因为理赔率太高。都是短期消费型,最长的也就是续保5年而已。目前各大公司主推的产品,平福 国福 什么的也都是消费型。

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  • 大哥,能给个连接吗?小孩跟大人的

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    没办法给链接 去开心保搜吧

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  • 求个购买渠道

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    回复中找吧, 说多了一位我是广告呢

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    开心保没找到奥

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  • 比较客观,现在的保险都被理财带坏了,保险是个消费品…

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    是的~ 另一方面也因为保险一直是一个封闭的产品,信息严重不对称,很多代理人自己都被蒙蔽其中

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  • 楼主说得很中肯,正是我想要的,不过重疾也只是保障了大部分严重疾病,还有一些部分疾病没包含在内,感觉不够全面,要怎样才能买到全面点的呢?

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    目前现有的轻证保障多是针对于中老年人,适用儿童轻证的较少。资金不是问题也是可以选择的。

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    友邦重疾里有个叫疾病终末期,是查缺补漏的,以后出现的以目前的医疗技术和药物不能治愈或缓解病情的都可以赔

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  • 为啥我们十八线城市说没有消费型的重疾险

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    因为佣金少,代理人不愿意卖!可以网上投保。

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  • 重疾买一年期的更疯了,也就意味着每年都有3-6个月的等待期,而且是纯消费型,没得返本...这是咋个买最便宜的攻略,但不是咋个买最合适的攻略

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    那要怎么买呢?某宝上好像都是一年的呢。

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    有误区。前来更正一下。吧买消费型保险省下来的钱拿去做投资,比返本的保险收益率更高。 其次 一年期的保险在续保的时候是没有等待期的。 另外消费性保险并不意味着是短线,也可以交多少年保多少年。

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  • 付出跟回报成正比,保险这个东西,最关键的就是理赔,有些小保险公司,卖的便宜,但是赔付的时候条条框框很多,造成理赔困难,需要得病多次或者特定疾病才能赔付到满额,羊毛出在羊身上,世界上最厉害的精算师,都在保险公司,我就不信你算的再精,能精的过保险公司,我就想问,300一年的保险,交到什么时候为止! 保障到多少岁!30万赔付,是不是最高30万赔付?有什么特别的要求,什么情况下才能赔满30万!至于到底值不值,请楼主公开产品和保险公司名称,不然值友就听300块钱一年,无法对比 。楼主这篇文章我觉得写的很巧妙,首先他有个公众号卖保险的,然后大多数人都觉得现今当下保险贵,然后楼主抨击保险公司黑暗提成高,来推广公众号,推销自己便宜的保险,打入人心,这个套路深!首先我不是保险公司的,保险员有提成谁都知道,但是混迹多年值得买,在具体条件内容都不清楚的情况下,我们根本不能判断产品的性价比,最后我觉得要想再保险公司上薅羊毛! 真是难!请楼主讲出 保险公司和产品名称!

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    这条所有人都应该仔细读!!顶上去!!层主码这么多字也不容易,我就多啰嗦两句。1、保险公司的大小问题,任何一家保险公司的注册资金都是实缴制,少则几亿,多则上百亿。 这样的企业绝对性的是资本巨额,何来小公司一说。2、目前没有任何官方性的数据能够证明,所谓的大公司对比小公司的理赔、服务上有明显差距。其实自己理性的想一下,这么大的保险公司如果你是管理人员你会允许自己的理赔和服务相差行业甚远么?理赔和服务永远都是保险公司主抓业务之一!3、产品价格问题,其实并不是我推荐的产品便宜,而是类似的产品太多了,真的是因为利润低,业务员不卖、保险公司不推、试想一下一个业务员如果想月收入过万,300元的产品即使是100%提成 业务员要卖多少单才能实现。4、保险行业一直处于一个信息不对称、封闭的环境、甚至保险公司在对员工培训的过程中有意隐瞒,这更导致了一系列的对保险业不满的情况。 5、 这里我想提醒各位代理人,不妨把眼光放大,不要纠结在公司的信息上,你的保险观念定会更上一层楼。哪怕多逛逛知乎也是好的/6、保险公司肯定是要挣钱的,任何保险产品都不是随随便便就能上市的,都是要经过保监会审批,一行三会,央行、证监会、银监会、保监会! 目前中国保监会的二代偿付机制,是世界首屈一指的牛。最安全的保障机制,任何产品如果有亏损的可能是不可能被保监会通过的!!!! 当然也会有个别险种亏损的情况,但也都很快会下线~ 所以 不必为保险公司考虑,有便宜就占!

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  • 文中有提到后续楼主会再为自己孩子组合其他产品吗?只是片面性的根据个人目前情况设计出的产品,告诉大家这样合适,如果大家按照楼主的方式去买,后期又不知道如何补充组合,出现风险漏洞不及时封堵,后果会有多大?我看到评论中已经有人在说拒绝捆绑寿险产品了,这不是误导吗?寿险有它本身的功用,是根据个人情况而购买的。 请楼主注明这是的人情况而设计的产品。

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    寿险对于孩子 ,只有在投保人是老年的子的情况下会有作用,为了防止无人养老。 年轻人完全没必要给孩子考虑寿险!

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    即使在年幼阶段给孩子买了终身型的保险,也是要等孩子成年以后重新规划自己的保障方案的。

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  • 能推荐下给家庭顶梁柱的险种吗?谢谢

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    瑞泰瑞和定期寿险!目前算是最便宜的,没有之一。 建议暴涨到60岁,保额最好能够覆盖债务,车贷房贷。

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  • 链接来一个

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    发不了链接,去开心保 搜吧

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  • 啥时候来个成年人版的啊, po 主

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    成人版的写了,审核没通过 [损失几个亿]

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  • 楼主买的哪家保险啊

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    你去开心保看吧

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    你翻翻回复吧。说多了以为是广告。

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  • 请教下楼主,新生儿出生时有轻度窒息情况,可以买商业保险吗?因为之前看了很多商品保险都提到这一点。

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    你开一在投保的时候,仔细看一下健康告知。

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