保险科普篇 篇三：不花冤枉钱 | 30万？50万？寿险保额到底怎么选

从计划购买保险开始，你就好像掉进了一个深坑。各种专业词汇铺面而来能迅速浇灭你刚刚燃起的激情。

随便找个代理人，你会发现，几百万代理人真正靠谱的屈指可数，取而代之的都是一些未受过高等教育的大妈们，当然大白并不是说代理人这个群体没有专业人士，但就整体而言，素质普遍不高，很多代理人连基本的保险责任都没办法解释清楚，只能跟亲朋好友推荐有限的几款性价比差得离谱的产品却是不争的事实。

关于性价比这事暂且放下不表，后续大白再跟大家慢慢分析。今天大白先跟大家谈谈保险到底该怎么买？这话题有点大，本期我们主要聊聊怎么选择寿险保额。希望能通过大白话让大家看完本篇以后能清楚地选择到底该怎么进行寿险保额的规划。

关于保额和保费，一般代理人都是这么来「教育」用户的。每个代理人都有几个「金牌」公式。其中之一就是双十原则，「保险“双十”原则是计算保额和保费的一种参考方法，即年收入的10％用来购买保险，风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品，比如意外保险、终身寿险、定期寿险等，保险责任为身故或全残。」

但是套用这个方法，在实际的购买过程当中，每个家庭因为有着各不相同的财务状况，不能够都按这么一个标准来计算。

比如两个家庭都是10万年收入，一个家庭有50万的房贷，有个小孩子要抚养和教育，另一个家庭却没有孩子，也没有房贷的支出。因此第一个家庭所需要的保额要很高，必须要能够覆盖房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度，但保费支出可能要求比较少，可能要低于10％，因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少，保险不能占用太多现金。

第二个家庭则可以投入更高额的保费「比如年收入的20％-30％」来进行保险规划，因为其可支配的现金流较多。同时，家庭当中收入较多的那个人，所得到的保障也应该较多，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配寿险保费的开支。

进入到今天的正题，到底该怎么规划人寿保额呢？先进行一个概念的扫盲，人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。

寿险保额的计算公式：家庭责任(房贷，孩子上到大学所需教育费，孝养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄，有价证券，投资性房产，已有风险保额，配偶未来工作所能得到的收入)= 风险保险的总额。

我们来举个例子说明一下：大白的好友Ben又出场了，Ben今年35岁，年入20万，妻子Sala今年32岁，年入15万，每年Ben赡养双方老人需要花费4万元，Ben还有孩子小Tom今年才5岁，Ben家庭的年度生活费用是15万元，Ben希望能保障孩子上到大学本科的费用；Ben和Sala经过多年打拼，置了自住房产价值400万但是有280万的贷款需要偿还，有现金储蓄20万，手头还有一些股票和基金大概30万，有一辆代步车。看吧，Ben就是一个非常典型的城市中产了。

Ben希望购买一份寿险，万一自己发生意外，不至于失去来之不易的多年奋斗所得。我们计算一下Ben到底需要多少人寿保额。

一、先计算家庭责任部分

1、 房贷280万 保障万一失去Ben的收入，贷款还不上

2、 孩子上到大学的教育费 孩子今年5岁，基本的教育费用到大学本科毕业大概15万

3、 父母赡养费 我们算10年，大概40万

4、 家人未来固定生活费 照样算10年，大概150万

二、再计算家庭资产部分

1、 储蓄 20万

2、 股票基金 30万

3、 妻子未来收入 按照10年，Sala还年轻收入有增长空间算200万

所以Ben的理想寿险保额是：235万，这个保额能够保障，即使Ben出了什么意外，老父母有钱赡养，能满足孩子的基础教育，家人的生活至少未来10年不受影响，而且房子也不会因为还贷压力被变卖。

是不是挺简单？当然，这只是你了解保险需要迈出的第一步，事实上风险发生的情况是有很多种的，有意外、有疾病，更有其他，所以才有这么多不同保障责任的保险来匹配。不同保险的组合需要考虑的会更复杂，但是基本的逻辑并没有差多少。

235万保额，拿最便宜的消费型定期寿产品来满足，缴费20年，保障到70，大概要到15000元，而按照Ben的年家庭结余大概12万，Ben的家庭保险支出最好能控制在6000元到2万左右。家庭保险支持包含Ben、Sala和小Tom的所有保险支出总和，这么算下来，Ben的寿险保额就占用了太多的保费额度了。

事实上，前文我们也提到了「人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担」，那么我们来思考下，不可预测的死亡到底包含哪些呢？不可预测的死亡包含意外造成的死亡、疾病造成的死亡以及其他原因「诸如近期比较热的过劳造成的猝死」。

我们也谈到了保险有很多的种类，主要的保障类型的险种有意外险、重疾险、医疗险和人寿险等。事实上，Ben可以通过补充一些消费型年缴的意外险，同时投保一些重疾险，既降低了高保额带来的保费压力，又能满足高保额的要求。毕竟，像过劳死之类的，虽然新闻上常见，但具体到了身边，发生的概率还是很低的。通过科学组合不同类型的保险来覆盖保障的需求是独立的一个话题，受篇幅所限，这里就不延展了。

同时，每个家庭的财务状况每年都在发生改变，「加薪了」、「添娃了」，都需要对自己的家庭风险做出重新评估。最重要的是，大白想让大家建立概念性的认知，至少知道寿险保险的保额是怎么计算出来的。希望每个人能知其然且知其所以然，精明地使用自己的每一分保费。

大白还在设计智能化的工具，到时候大家使用工具就可以方便地规划自己的保险，我们正在加班加点赶工，很快就能和大家见面，欢迎关注大白保持续关注我们。

一个优秀的保险服务人员一定是根据你的家庭需要量身定制保障计划的，如果一个代理人上来就跟你推销产品，连你的基本情况都不了解，那请你赶紧拉黑吧。

还有直接上来用诸如双十原则来套的，也是经过保险公司快速培训体系出来的非专业人士，你也不用乞求能得到很专业的服务了。

本期到此为止，下期我们会谈谈怎么进行重疾保额的规划，敬请期待。