如何购买老年保险？

困扰年轻人的终极问题！

老人该不该扶？and如何购买老年保险？

如何购买老年保险？懒人君在给自己放了个大假后，一定要来一篇满满的干货！

前方高能，围观注意！

序一、老年保险不好买的原因：

随着年纪的增大，除了保费越来越贵外，老人因为各种健康原因，也被保险公司拒之门外！

正文、那么老年人究竟应该如何购买保险产品那？

1.意外险

如果父母在年轻时，没有为自己购买过保险，到了我们经济独立，开始琢磨如何为父母购买保险产品时，首先应该为父母配置的就是意外险产品！

意外险无过多的健康要求，但是有一定的职业要求，父母退休之后不在涉及职业问题，而随着身体机能的逐渐下降，发生意外的风险就会不断上升，而意外险的价格也是很低的1年基本在200块以内就可以搞定，所以是很有必要为父母配置一份的！

如何配置老年意外险？

在65岁以下，可以选择中年期间的保险性价比高的产品，比较好的产品10万意外、伤残+20万交通意外+2万医疗无免赔额，100%赔付，不限社保用药，140/年

65岁以上，保额要偏低保费要增高，目前性价比比较高的是10万意外+1万医疗无免赔额，100%赔付，尽限制社保用药144/年。

2.重疾险

按照成年人的逻辑，配置完意外险，第二个想配置的一定是重疾险，那老年人真的适合买重疾险吗？

先抛掉严苛的健康告知不说，假设父母是满足健康告知的的要求的，我们来算一笔帐。

以现在一款俗称“国民重疾险”性价比最高的重疾险为例子

男，30岁，30万保额，保障终身，缴费期间30年，一年仅需要2730元

性价比很高是不是，这款产品投保年龄是28天-55周岁

我们以50周岁，作为例子来分析

男，50岁，30万保额，缴费期间30年，一年要交的保费5610元

每年存5610，存30年，复利增长，年利率是4%，那么30年后能拿到多少钱那？

=5610*((1+4%)^30-1)/(4%)=314636.5。

也就是说每年定存5610，如果你很有理财观念的话，能每年坚持定存4%的基金的话，基本无任何风险，30年之后，你可以拿到31万多，比你所投保的保额，要更多更合适！

所以基本到了50岁之后，如果没有重疾的话，基本就可以考虑另一个险种了。

总而言之，是不建议老人购买重疾险种的因为综合计算过之后会出现保费倒挂现象，就算身体健康，重疾险的投保年龄最高也只到55周岁！

3.防癌险

另一个险种就是防癌险，为什么考虑这种产品那？在重疾赔付理赔报告中癌症理赔了率占80%以上。 女性癌症发病率更高，80%+以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%+。

所以防止保费倒挂还能尽可能的减少风险的做法，就是为父母购买防癌险！

10万保额，有身故和全残返还保费和现价高者责任，男，50岁，20年缴费，保障终身，只需要2747元/年！

如果买一年期的防癌险，价格要更低，10万保额，50岁男，一年仅需要351元！

如何配置老年防癌险？

目前市面上有1年期、定期、以及保至终身防癌险。

经济条件允许的条件下选购顺序：

终身》定期》1年期

1年期的产品虽说价格便宜，性价比高，但有一点很致命的是续保很难保障，如果这款产品赔川，面临下线，那么之后的保障如何购买将是一个问号，毕竟老年人的身体状况一日不如一日，健康告知不容易满足，没有保障风险也很大！所以经济条件允许首先考虑终身防癌，如果觉得保额不够可以额外增加1年期产品的保额！

4.寿险

寿险是很多保险业务员，会首推或者主推荐的一款产品，这款产品老年人还有必要购买吗？

我们先弄清，寿险本质是在风险发生后，可以代替你，帮助你的家庭度过可以说是人生最艰难一段时间的经济支持！

举个例子：以现在的中国的社会结构，通常是丈夫作为家庭的支柱，承担家庭的经济来源，通常一个家庭还会有相应的房贷车贷，在这个家庭成长期，如果家庭的主要支柱出现了问题，那么对与一个每个月要还房贷、车贷的家庭，这个女主人真的可以负担起吗？

所以出现了寿险这种“保死不保生”的产品，但老人可以说如果在年轻时没有购买这类产品，是真的不需要的，在老人退休家庭责任并不重，所以寿险的配置并没有多大必要！

5.医疗险

医疗险多为一年期的产品，包含小额医疗险以及高保额医疗险，每年1000块，可以翘动百万医疗的杠杆，如果条件允许，健康告知又满足的情况下，还是建议为父母配置一份的毕竟年纪大了之后，住院的频率也会稍多，因此住院医疗的保障还是很有必要的。

如何配置医疗保险？

就算有社会医疗保险也最好额外买一份医疗方面的保障，起付线、进口药、自费药等等社会医疗保险都是不予报销的，而现在市面上有很多一年期的百万医疗险，进口药、自费药等等都有报销，与此同时癌症/重疾的都是无免赔额的，杠杆是很高的，可以用很少的保费，撬动百万的医疗保障。

小额医疗保险，是针对平时的住院医疗的，价格也就在3、4百块左右，还是值得入手一份的！

6.理财

这类产品如果想买也不是不可以，但是买保险还是先保障，在自己保障充足的情况下，合理分配自己的自残，做投资，也是一个很好降低风险的手段，基本保险理财都是3.5%的利率写进合同，但是按照历史年化收益基本可以做到5%-6%之间，也是可以按照自己的需求合理组合购买的！