3岁以下幼儿住院补充医疗保险购买

先，提醒看到这篇文章，且家里有宝宝的家长，一定要给宝宝买保险！一定要给宝宝买保险！一定要给宝宝买保险！

当然这里我说的保险，并不是那种所谓理财型保险，教育型保险甚至理财型保险，而是关乎到宝宝健康的住院医疗保险，并切记要在第一时间给宝宝买社保！

别人家宝宝不好说，反正我家宝宝现在1岁4个月，已经住了两次医院，目前正在第三次，亲戚朋友家的宝宝基本上3岁以内95%都住过院。宝宝出生后，上了户口的第一件事，记得一定要去给宝宝买社保，这个社保根据不同地区，叫法貌似不太一样，我们这里叫城镇居民医疗保险，一年的费用是120元，一般是从宝宝户口所在地的社居委购买，购买后会有宝宝的专属的社会保障卡，这个社保卡以后在宝宝去医院住院的时候会需要。

宝宝不生病，不住院更好，但是只要一旦生病，大部分的医院医生，都会建议住院治疗，因为宝宝生病不可控性比较大，住院可以得到医生的随时观察和治疗，另外就是如果门诊打点滴很多医院都不能打预留针，每次打点滴都要被扎一次，宝宝很痛苦，家长看着也心疼。

那么如果涉及到住院，社保就会派上用场，但是根据不同地区的社保规定，一般会根据不同等级的医院，有不同的保险比例，例如我们这边的报销比例依次是三级、二级、社区医院对应比例为70%、80%、90%。当然这里说的报销比例并不是说你住一次医院花费10000元就可以给你报销7000，不同医院的治疗方案和使用的药品并不一定是在社保范围内的，所以正常情况下综合下来，社保能报销到50%就已经算不错了。

拿我家宝宝来说吧，第一次住院是因为感冒、发烧、咳嗽，医生诊断是支气管炎，出院后的总费用是4500多，自己需要付2000多点点，第二次住院也是因为咳嗽，诊断是支气管炎，出院后的总费用是6200多，自费2990多。

那么问题就来了，每次宝宝住院都要至少自费2000多元，其实也不少，那么这自己自费的这部分，有没有办法省掉呢？当然有，那就是给宝宝买一份住院补充商业医疗保险！但是目前市面上能够买的到的补充商业医疗保险其实并不多，各种限制条件也让人眼花缭乱，那如何给宝宝选择一份适合自己的补充商业医疗保险呢？这就是作者今天带给大家的。

市面上补充商业医疗保险其实很多，但是能够给3岁以下宝宝买的，而且保障的是任意疾病住院，而不是重大疾病住院的保险却很少。

购买保险之前，先给各位科普几个知识点：

保险等待期：大部分保险公司，为了规避被保险人带病投保，一般都会规定一个等待期，根据不同保险和保险公司的规定，一般等待期为30天-90天不等，有的保险甚至更长，这个时间是从保险生效日期开始算的，如果在等待期内生病住院，保险公司是不会给你报销任何费用的。

社保用药：很多针对住院的补充医疗保险，一般都会要求是住院期间的合理费用，如何界定这个合理费用，大部分保险公司都规定了，其费用必须在当地社保范围内，也就说如果住院期间使用了不在社保范围内的药品，检查等费用，保险公司也是不报销任何费用的，所以住院期间一定要跟医生说，竟可能的使用社保药品。

免赔额：保险公司为了减轻自己的成本，一般都会设置一个免赔额，不同保险公司或者保险产品都会不同，这里一定要注意，特别是住院医疗保险，有的保险保额高达100万，50万，但是免赔额却高达1万，这种保险其实还是属于重大疾病保险，一般感冒发烧住院是用不到的。例如如果买了那种保额100万，免赔额1万的保险，那你住院一次费用5000块，那保险公司是不会报销你一分钱的，只有当你超过1万免赔额之后的费用才会给你报销。理论上来说，针对小病的住院医疗险，免赔额越低越好。

其实市面上没有几家保险公司卖这种保险，因为注定是亏钱的。3岁以下宝宝可以在投保的也没几家。

因为张大妈不让在内容里面提级任何保险产品，所以也就只能概括一下市面上3岁一下幼儿保险的价格特点：

同样的保额，价格差距还是挺大的，同样一款保险，最便宜只要196，最贵价格249，但是最贵的价格中免赔额只有100，看着貌似更划算。但是同样免赔额100，确在其他渠道还有更便宜的。所以不管买任何东西，就要多对比才行。

有的产品虽然保额高，宣传说0免赔额，但是实际最后报销比例只有90%，如果按照每年报销金额5000元来算，有500元是需要自己承担，所以报销金额越高，越是吃亏，还不如直接买有300或者100免赔额的产品。

除了日常小病住院费用的报销之外，如果家庭条件允许，还是建议给宝宝再购买一份高额医疗险，我说的高额医疗险，并非所谓的重大疾病险，重大疾病根据保险公司的不同，承保的病种有多有少，但是即便是再多，也无法涵盖全部疾病。最稳妥的还是直接购买一份高额医疗保险，这类保险价格一般根据保额的不同，大约在200-500元左右，保额一般少则50万，多则200-300万，基本上在国内看病已经是足够了。这类保险相对于重疾险，就是不限制任何病种，不限制用药类型，有的保险甚至可以涵盖昂贵的进口药，而且足够高的保额，即便是最坏的癌症也可以不用考虑治疗费用的问题了。但是这个保险也不是万能，因为此类保险的免赔额一般都比较高，基本免赔额都在1万以上，所以日常的小病，还是要依靠小额的住院险来保障。

具体选择什么产品，最终还是需要根据自己家庭的实际情况，以及宝宝的身体情况来购买。