台风结伴而来，这些保险你都买了吗？

台风是沿海地区最常遭遇的一类天灾，过去的一周“天鸽”“帕卡”相继登陆广东，给珠海、澳门、中山等地造成了很大的财产、人员损害，深圳很多公司也在上周三因为天鸽肆虐，停工一天。大白在台风过后的一天去深圳湾跑步的时候，沿路看到很过树木被连根拔起，澳门、珠海等地的很多地方干脆成了一片泽国。这还不到一周，“玛娃”又来了，台风的危害不可谓不大，哪些保险可以在台风过后发挥重要作用呢？

1. 意外险

2. 车险

3. 家财险

3.1保障项目

3.2保险责任

3.3承保条件

3.4免赔额

4. 大白说

1.意外险

先明确一个概念，意外险大多是由意外伤害保险和意外伤害医疗保险构成，意外伤害保险是意外险的主体，通常以人的身故和残疾为赔付条件；意外伤害医疗保险则以意外引发的医疗费用为赔付参照。

保险条款中对于意外伤害的定义：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

台风很明显是符合这几个关键要素的，因此多数意外险对于台风造成的人员伤害可以赔付。

但因为台风造成意外伤害而去就医的可能要远远高于身故或是残疾的可能，因此选购意外险时，有意外医疗保障更加稳妥。有些意外险虽然保额很高，但是只保身故和残疾，需留意。

关于意外险的选购，大白之前写过很多次推文，大家可以参阅“意外险怎么买，读这一篇就够了”“成人意外险该怎么买”“少儿意外险怎么买”“父母意外险怎么买”。

Tips：因意外伤害就医去门诊，含门诊的医疗险也可以报销；如果住院，含住院的医疗险也可以报销。需符合医疗保险的赔付范围。

2.车险

人可以在台风天老老实实地呆在家里，车子就不一定了，被水淹、被刮倒的树木乃至各种高空落物砸···车子可以说是台风天最易受伤的财物之一。好在我们虽然对于人的保险意识有所欠缺，但对待车子还是相当爱惜的，绝大多数车主都会在爱车落地时上全保险。

这里需关注一下附加险中的玻璃单独破碎险和涉水险。

涉水险，专门针对车子被水淹没造成发动机损坏的特殊情况设立。因为车损险对于发动机进水后导致的发动机损坏是不赔的，但是车子被水淹这种情况还挺常见，而且发动机是最昂贵的零部件，所以涉水险对于台风常光顾地区的车主来说十分必要。

玻璃单独破碎险则是在全车只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损时，进行赔付的险种。若是被大树压坏车身，伴随出现挡风玻璃破损，则属于车损险的保障范围；若是被高空落石单单砸坏挡风玻璃，则属于玻璃单独破碎险的保障范围。

3.家财险

之前我们写为家庭支柱配置定期寿险的时候说定寿额度需要考虑房子的贷款额度，这是从家庭支柱可能遇到风险的角度去配置保险；从房子本身可能遭遇风险的角度去考虑，家财险则十分必要，对于背负房贷还款压力的家庭尤其如此，因为假如不幸遭遇一场大火，房子烧没了，银行是不会免除房贷的。

台风虽然多数情况下不会把房子吹没，但是危害同样不容小觑，飞沙走石，雨水倒灌···对于房屋窗户、地板、家装家具等都可能造成很大损坏。

家财险一般会覆盖房屋及其室内附属设备保障、室内装修保障、室内财产保障、盗窃保障、管道破裂及水渍保障、第三者责任保障等，前三者大致可以覆盖台风风险。

3.1保障项目

房屋及其室内附属设备保障：在保险期间内，由于保险合同中列明的原因造成的家庭财产损失，保险公司按照保险合同约定进行赔偿

1）房屋：特指房屋的主体承重结构和围护结构。

2）室内附属设备：特指室内固定安装的各类附属设施设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖的管道、线路和设备、卫生洁具等。

室内装修保障：在保险期间内，由于保险合同中列明的原因而造成墙面、地板以及门窗、隔断等室内装修设施损失，保险公司按照保险合同约定进行赔偿。

室内财产保障：在保险期间内，由于保险合同中列明的原因而造成包括家具、厨房用品、床上用品、服装、文体娱乐用品、家用电器（包括室内家用电器安装在室外的部分，如空调室外机等）等其他生活用品损失，保险公司按照保险合同约定进行赔偿。

Tips：对于一些文玩，邮票等收藏品，价值难以衡量，家财险通常不保。

3.2保险责任

火灾、爆炸；自然灾害；空中运行物体坠落；倒塌等原因，合同中会有明确说明。通常家财险不会将台风排除在外，但也有少数产品例外，需格外留意责任免除条款。

家财险产品的保险责任里通常都会包含台风

某些家财险产品则将台风排除保障范围。责任免除：台风

Tips：地震、海啸这些重大自然灾害，伤害程度难以估量，而且地域性明显，因此很多家财险不保，对此有所顾虑或者地震频发地区的家庭需要格外留意，虽然也有保地震、海啸的家财险，但是它们通常都会对保障地区作出限制。

3.3承保条件

有些产品对于房屋的地址以及建筑结构，也会有所限制，需搞清楚自己的房子是否在承保范围。

3.4免赔额/免赔率

同医疗险一样，家财险通常也会有一个免赔额（或免赔率）。

4.大白说

家财险可根据居住地状况进行选择，常遭遇台风的地方，除需注意产品保不保台风之外，可多关注下产品的免赔额，因为一般来说台风对房子造成的伤害不至于伤筋动骨；不常遭遇台风但是其他的重大灾难难以预测的地方，可多关注下家财险保额。而对于地震，即便是专门的地震险也通常会将频发地区排除在保障区域，某些地方政府会为当地购买巨灾保险，但巨灾保险在发展初期，尚未普及。

在我国，人们通常都愿意为爱车配置保险，人和房子显然要比车子重要的多，遗憾的是，人们在这方面的保险意识却很欠缺，没有给予足够的重视。一旦人和房子发生意外，经济上一般要难以承受的多。