不花冤枉钱，重疾险保额到底定多少合适？

说在前面

同是重疾险，大家保额为何不同？

我的重疾险，保额在10年后还够吗？

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大白最近被不少朋友问到重疾险保额的问题，确实，配置重疾险保额时要考虑的因素还是非常多的。要考虑疾病治疗费用，还要考虑对整个家庭的影响；另外，随着时间的推移，确实现在看着充足的保额，在10年，20年后看就完全不够用。所以，综合医疗费用水平，家庭收支以及宏观经济等多种因素，来确定重疾险保额真是个不小的话题。

本期，大白就跟大家聊聊，到底怎样才能确定自己的重疾险保额。

1. 重疾险保额确定的依据

2. 直接相关的治疗康复费用

3. 间接相关的营养护理费用

4. 间接相关的家庭收入补偿

5. 大白说：合理规划抗通胀

1.重疾险保额确定的依据

讨论重疾险保额如何定之前，我们先明确重疾险需解决的问题，具体转移的经济风险，经济缺口。主要可分为三类，第一类，也是最容易理解的，罹患重大疾病所面临的相关医疗费；第二类是间接相关的营养、护理费用，患重大疾病经过合适的治疗还是可能较长期生存的，那么身体恢复的营养费用，治疗期间的陪护费用（无论是家人亲自陪伴还是请护工家政），都会让家庭面临经济风险；第三类是因病不能工作，家庭收入的损失，覆盖这部分费用是个人生活品质的保障，也是对家人的责任。

关于第二类和第三类经济费用中考虑的长期生存问题，一般情况下，建议考虑的长期生存起码是5年时间。为什么是5年内，因为重疾理赔率最高的癌症在医学上都更多采取5年生存率作为治愈的评价标准。近年的数据显示，我国癌症的五年生存率在30%以上，其中常见的甲状腺癌的5年生存率67%，乳腺癌5年生存率高达73%，即便是白血病，它的5年生存率也有19.6%，而致死率非常高的肺癌是16%，肝癌也有10%(数据来源于全国肿瘤防治研究办公室发布在《国际癌症杂志》以2003-2005人群基础调研的数据，而现有医疗条件相信5年生存率是越来越高)。

尤其是随着海外就医越来越灵活，只要经济条件允许，能享受全球优质的医疗条件，五年生存率可以有更大的提升，比如美国的癌症5年存活率66%，加拿大则高达82.5%。

综上，一般建议选重疾险时，保底的保额要覆盖第一类直接医疗费用，确保患病有钱治，真正治得起病，所以保底保额与治疗费直接相关；经济条件允许，基础重疾险保额应该既覆盖第一类直接医疗费，也兼顾第二类间接相关费用，确保不幸患病，自己依然能有尊严的继续生活；理想保额在基础保额基础上还应该考虑第三类费用，确保自己和家人都能继续有品质的生活，因此理想重疾险保额除考虑医疗费用水平，也要充分考虑家庭情况。当然如果经济情况允许的话，同样可以考虑海外就医的可能性，因对大部分人并没有普适性，下面我们就不涉及。

2.直接相关的治疗康复费用

重疾险保额最先考虑的，是直接相关的医疗费用。从最近几年25种重大疾病治疗康复费数据可以看到，理赔率占比最高的恶性肿瘤对应的费用主要在12-50万之间（当然也不排除有费用超过百万的案例），基本在30万左右；急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植、冠脉搭桥等理赔占比靠前的重疾，相应费用也分布在30万左右。因此，一般情况下，可以将30万作为近几年重大疾病治疗的预期费用支出水平。

考虑到多数情况下，我们是有医保的，因此，自己实际需支付的是社保覆盖范围外的费用。根据最近数据统计，如果因重大疾病住院，社保能报销的最多占全部医药费的60%，甚至更低，比如，治疗恶性肿瘤的进口特效药80%不属于医保范围。这么算的话，有医保的情况下，预计大多数重疾，个人要承担的治疗康复费用在20万左右。这也是为什么，在一些互助性质的众筹平台上，发起求助的患者需要的金额较大部分是20万元左右。

3.间接相关的营养护理费用

先说说陪护费用。罹患重大疾病后，一般光治疗和康复就需要一段时间，治疗期间，无论是陪同在医院还是在家照料日常的生活，需另外一名家庭成员放下工作或另外雇一名护工，要家庭成员放下工作家庭收入就会下降。

那么，治疗期的陪护费用一般以多长时间来计算？我们还是以理赔发生率最高的恶性肿瘤来看，比如约80%的乳腺癌治疗方式是先手术治疗，然后化疗。手术可能要分期，术后要化疗多次（常见的是4~6次），每次间隔一个月左右，算起来半年时间就是很正常的。

所以，如果雇一名护工每天按比较常见的150元计算，半年的开支预估3万元；如果一名家庭成员放下工作来照料，那可能家庭收入的下降幅度可能更大。

再来看看营养费。大病后通常身体更加虚弱，很多时候需特别注意营养。我们前面看到的，罹患重疾后长期生存，起码要考虑5年的生存期。那这5年内，每年的营养费至少1.5-2万元，5年营养费用怎么也得7-10万元。

综合陪护费用和营养费的水平，我们可以看到，重疾险保额转移的陪护营养费至少10万元。

4.间接相关的收入中断补偿

前两类经济风险的预估与个人的收入、家庭的实际情况相关性不太大；但第三类风险的收入中断补偿则直接与个人的收入情况密切相关。综合个人的收入情况和中断期间长短的预估，可初步算出重疾险如果要覆盖收入中断补偿，所需要的保障额度。

还是以恶性肿瘤为例，患病后治疗期6个月的话，那至少半年时间是没有收入的。5年生存期期内，保守的按照收入减半来预估，相当于家庭经济收入减少被保险人年收入的3倍。

因此，如果在考虑了前两类风险的基础上，还希望能同时覆盖第三类风险，那么至少需要在30万的基础上再加上个人年收入的3倍。

5.大白说：合理规划抗通胀

综合前文的讨论，我们得出短时间，假设有社保（如无社保需再加社保覆盖的部分），重疾险的保底保额是20万；基础保额是30万；理想保额在30万的基础上加上个人年收入的3.5倍。但要确保多年后保额还够，还得考虑对抗通胀，考虑医药费上涨的问题。所以，我们简单按未来10年，20年，30年，医疗费用涨幅、通货膨胀按3%（参考保监会规范评估利率3%）计算未来10年，20年，30年重疾险保底额度、基础保额（不考虑海外就医的情况）。

看到这个保额，我们可能会倒推对应的保费是不是在预算范围内。所以，大白要提醒大家的是，配置重疾险还是要根据家庭经济实际情况看，不是说如果我现在想确保30年后重疾保障充足，就一定要限制一次性配置基础73万的保额。为了对抗通胀，我们可以通过如下三种方式解决现阶段的保费压力，毕竟，大白一直强调要量入为出。

第一种解决方案是多次配置，如果现在经济条件比较有限，可以确保配置的保额在10年内是充足的；随着收入的增长，适时的追加保障。

第二种解决方案是长短期搭配，前期经济条件有限，又希望同时覆盖三类风险，那可以考虑配置一份基础保额的长期重疾险，补份一年期重疾险将整体的重疾险保额拉高到理想保额的水平。

第三种解决方案是重疾险和医疗险搭配，同样的如果前期经济条件有限，又希望保额能尽可能的高一些，还可以考虑重疾险搭配中档医疗险，可以用中档医疗险来解决一部分的治疗费用，重疾险保额主要考虑第二类和第三类经济风险。

最后，希望并祝福大家都找到适合自己的重疾险，用好每一分预算，通过有效的方式配置到足够的保额。