#我与保险#聊聊全方位的家庭保险配置方案（寿险篇）

小编注：文章来自#我与保险#征稿活动，随着人们的保险意识增强，不少值友都已买过大大小小的保险。分享你跟保险的故事，不限险种，谈谈选择理由，考量维度，当然如果你是专业的保险从业者，分享一些常人不知道的保险知识也是极好的。金币周边好礼等你来赢。

原创话题征稿：#我与保险#讲述理赔经历 分享投保秘籍 赢周边好礼不知不觉，金融频道上线已经五个多月啦，除了和大家分享信用卡优惠信息之外，这五个月金融小小值还给大家推荐了不少理财产品，包括网贷、货币基金等等，感谢大家的一直以来的支持~现在大家的保障意识都越来越强了，相信大家都买过大大小小的保险，挑选保险时你都考虑了哪些方面？理赔过程中有没有想要吐槽的地方？有什么坑社区小小值| 赞98 评论90 收藏241查看详情

保险的基本精神是互助。世界上的人分两种：没保险的和有保险的，前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛，相当于：裸奔 ；后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还，相当划算 。周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。

2014年1月过春节前，我姑丈因突发性心肌梗塞离世，出事前那天我路过他单位顺便探望他，人还好好的，第二天凌晨就离世了，事发突然，令家人始料不及，抢救也抢不回来。幸好姑丈生前算是有保险意识的，意外险、重疾险、寿险都有购买，记得在他40多岁买了一份重疾险，刚刚去世前一年就交完所有保费，是国寿康宁重大疾病险。虽然亲人的突发离去，但留下一笔可观的钱给我姑姑一家人，可以过上幸福生活，这也是为家人留下一份关爱。当保险业务员将一笔可观的生存金交到我姑姑手上，让我心中对保险在态度上有强烈的改观。我深深意识到，原来保险可以将爱以另一种形式保障亲人。

姑丈的事件让我深深明白到：人的生命才是最重要。 生命是无价，保险就是为人的生命定价。如果人不在了，再多的钱都没有意义。有两件事情，是任何人都无法控制和预料的，一是意外，一是疾病。一次大的不幸来临，白发人送黑发人的事儿真的太多了。年老的父母，脆弱的妻儿，感情上固然深受打击，经济上再没有保障的话，无异于雪上加霜。所谓“一病回到解放前" ，它不但消耗家庭资产，更可怕的是，它还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。

对于购买保险的理念：社会大多数的人觉得保险没必要买，说保险是骗人的，社会上经常有人对保险说出这样的评价。我只能说这些人是对保险的一种无知的认识。所以分享保险的知识是非常有必有的 。对于买保险，我的态度是：世事难料，及早准备，应该未雨绸缪，从容面对未来。为人生作一个全面的保障计划是非常必有 。本人的以前对保险都是一知半解，有点抗拒，但受到老爸的影响和我姑丈的离世事情，有180度的改观，老爸以前是在金融行业从事很久了，现在已经退休了，早在20多年前，很早就为自己和家人规划好未来，为家庭附上全面的保障，如为我姐弟和两老各自购买《人寿99鸿福终身保险》，保额就不说了 ，听老爸说那时候银行存款利率有10%左右，刚买这份保险他的同事还笑他傻，买投资这么多钱买保险而不存款。老爸说投资应该要有长远的眼光：放长线钓大鱼。现在这笔钱20多年还没有提取出来，某天无意中瞄下老爸的那个保险账户，已经6位数了，惊呆 ，金额差不多可以我这边购买一套房子了 ，呵呵，这笔钱也足够两老过上体面和优雅的退休生活。看到老爸的正确的投资选择，不得佩服老爸的长远投资的眼光，关于这个产品有兴趣的值友，可以度娘。现在保险公司是不会做这样亏本的生意了。

人生旅途之所以精彩，是因为随着岁月增长，会步入不同人生阶段，经历不一样的挑战。经过10多年的打拼，步入朝三暮四的阶段，为人父母，踏入这阶段，乐见孩子日渐长成，工作上也已有一定成就，可谓家庭事业两得意 。现在正是个大好时机，为将来的生活来一个全面的规划！按保障顺序：人身保障--财富增值--享乐退休，一步步规划并实施 ，按年龄段来计划投保的事宜来说说我自己的情况吧。今天就聊聊：人身保障吧

保险的原则是先保障后储蓄，重保障轻收益。（人身保障是最主要的。）

先说说人身保障的保险，这里我参照这位值友的投保顺序的意见，一般家庭人员包括夫妻，小孩和老人。建议保险购买顺序是先大人，再小孩，最后老人。

#我与保险#家庭最具性价比的保险配置方案小编注：文章来自#我与保险#征稿活动，随着人们的保险意识增强，不少值友都已买过大大小小的保险。分享你跟保险的故事，不限险种，谈谈选择理由，考量维度，当然如果你是专业的保险从业者，分享一些常人不知道的保险知识也是极好的。金币周边好礼等你来赢。原创话题征稿：#我与保险#讲述理赔经历分享投保秘籍赢周边好礼fanjwsky| 赞20 评论24 收藏244查看详情

（一）成人的保险方案

重疾险和意外险、医疗险必买，我是外加一份如意随行两全保险，重疾保险是消费型，相对来讲是属于长线投资就当储蓄了，一般缴费时间为20年，保额看消费能力而定，保额越高，保费越高。建议越年轻购买越好，因为年轻健康就是资本，就像一张白纸，超过30岁购买就不划算了，保费高不说并且保障额度低，我自己是配置50万终身重疾保险+意外保险200万+100万的医疗险+100万如意随行两全保险，费用大概加起来约1W左右（医疗险可以根据自身情况而定来增加保费，看钱包君咯 ），为什么要买如意随行两全保险，因为每天都要开小车上班通勤，看看中国每天发生交通事故的死亡率就知道，10人中就有2、3人死亡，死亡率还相当高的，作为家庭的支柱，如万一发生个事故，落得个意外身故或者终身残疾，那就杯具了（情况想像下就知道了 ），所以买个高额保障是非常有必要的，我个人感觉这款产品还是不错的，缴费10年，100万保额，保30年，费用是2300元一年左右，因为是带返还的，就当强制储蓄了，反正可以30年后可以拿回所缴的费用。那时候60多岁可以用来作为水果金吧 。看看如意随行两全保险产品的介绍

（二）儿童的保险方案

宝宝呱呱落地的一刻对父母有着无穷意义，而守护孩子从来都是爸爸妈妈的天职！事实上，要栽培孩子成才，所需的资金与爱心一点也不少。因此，必须及早策划以确保有充裕的资金及周全的保障，去守护挚爱的孩子与家人，让家庭生活更幸福快乐。孩子出生28天就可以买保险了，建议越早买越便宜。以我自己的孩子为例，50万高额重疾险+50万意外险+医疗险，做到全面保护，3种保险费用也不算高，每年费用约7000元左右。现代社会婴儿因为疾病的死亡率也是很高的，特别是白血病、恶性肿瘤等常见重疾，经常在微信朋友圈见到轻松筹活动，各个年龄段都有，什么白血病，尿毒症、严重的意外等，想起了也是很悲哀 ，很多病人都是对保险很抗拒，没有正确的保险意识，将风险转嫁到保险公司。当一个人身体健康的时候应为家庭成员买一份保险，是对家人的一种关爱和负责。

消费型重疾险市场上有不少，大致可分为短期（一年期）和定期（中长期），短期的本人就不建议作为单独购买的，因为产品的停售会影响到续保问题；定期是比较推荐的，至于期限就需要根据你的情况来定 了，保额也是需要根据你的实际情况（年收入、负债、家庭成员结构等）来定。对于每个保险公司的重疾保险，其实都是大同小异，这里就不一一罗列，请度娘就可以了，以我儿子为例，购买新的升级版国寿福重疾险，保障的病种更加全面，费用比原本的还便宜些，这产品个不错特色是：国寿附加豁免保险，这个是对投保人的，如果投保人发生了重疾、身故或全残，那被保人的这份保险可以不用交费了，保单继续有效。以下是这款产品说明，仅供参考~

当然，除了重疾险之外，意外险和医疗险的重要性也不可忽视，特别是意外险，因为不单单只有重疾会对 家庭财务状况造成严重的影响，严重意外同样会造成此等影响；小孩子1岁到10岁都是意外事故高发期，建议家庭条件好的，可以上保额高一点，去年我儿子去年在小区玩，不慎从儿童滑梯上摔下来，眼角嘴巴都擦伤、跌破了头，缝了几针，手脚多处骨折，身体多部位损伤，在儿童医院住了2个多星期，花费2W多，幸好有意外险，医疗险再加上社保，费用基本上报销9成，自己只掏1000多，所以说保险就在意外的情况下才发挥它的作用。毕竟人也不知道意外什么时候降临自己头上 ，都是那句话：世事难料，及早准备，应该未雨绸缪，从容面对未来。

（三）老人的保险方案

对于老人购买保险请参照大白保写的这文章

父母保险怎么买 篇一：健康保险该怎么买？大白遇到很多程序员的咨询，想给父母买保险该怎么买?很多人的保险意识源于小孩，也同样很多人的保险意识源于父母，只是在购买保险上小孩的选择显然远远多于父母，价格也远远低于父母，今天大白就来探讨一下关于父母购买健康保险的话题：父母健康保险规划怎么做优先配置依然是医保10-30万的自费费用该怎么解决具体有哪大白读保| 赞184 评论153 收藏2k查看详情

里面也有很详细的说明和介绍，这里只是我补充下，对于60岁的老人来买保险，适合老人的保险已经很少了，保险对年龄和身体情况都有限制，比如60岁购买保险要体检而且核保更加严格，60岁的人一般身体机能开始衰退，各种疾病突发，如糖尿病、高血压、高血脂、脂肪肝、冠心病、风湿关节痛等等。60岁以上建议买的也就意外险、防癌险和医疗险（医疗险必买、必买）。就算身体健康，60岁以上购买重疾险，会出现保费和保额倒置，保费很贵，很不划算。所以如果要为老人买保险，一是意外险，因为年纪大了，容易发生摔倒等意外。二是医疗险(补充医保），因为一旦出现意外，需要住院、手术和康复，往往要花费一大笔钱，这笔钱可是一般人能负担哦~医疗保险就是一个很好的补充，医疗险在医疗费用方面是覆盖的是最为全面的，属于消费型，可以根据不同的保额度来投保。以为我伯伯为例子吧，他今年63岁，出事后现在还在康复中。在他60岁的时候，还从事装修工作，本身就是有三高的（高血压、高血脂、高血糖），某天工作的时候，由于血压的问题引起脑部微细血管爆裂而引起头晕，从工作棚摔了下来，幸好抢救及时，住了一个多月的ICU，把他从死神那里拉了回来，由于我伯伯之前是在国有单位退休的，单位只帮他买有社保、医保（自己没有买意外险、医疗险，相当于裸奔 ），社保报销可以报7成左右，看着N多页的账单，差不多30万的医药费，社保只报了20万，剩下就自己埋单了，加上后续的康复，自己要掏18万左右，真是一病返从前，致病返贫看真的说的没有错。如果我伯伯当初有购买意外险、医疗险，那又是怎样的一种情况呢 ？真是血淋淋的教训，很多人出意外后就知道保险的好。但出事后再去买保险，保险公司一般是拒保的，所以保险要越年轻买越好。请不要吝啬这笔钱，小投入，可以有效抵御风险。

至于防癌险，见仁见智吧，防癌险的特点是常见的老年人有的高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍老人选择对应的保险，防癌险因只保恶性肿瘤，费率比较低。60岁购买最多保20年，保额最高20万，保险公司对60岁以上的报障时间和保额都有限制，属于消费型的保险，看自己需要去投保了

文章写了很长边幅，是三篇文章之一，希望有时间在写剩下的两篇，本文实际是有点唠叨 ，希望各位值友体谅 ，本文不是重打广告哪些保险产品最好，而是发表下自己对保险的认识和见解，希望大家能了多些角度去了解保险的知识和功能，为家庭成员配置最合理最具性较比的保险方案，从而为家人送上一份真挚的关爱：保险---爱护您的家人，为家加添喜悅