宝宝重疾险怎么买——选购原则、产品评测

每一个宝宝的降生都是一个家庭最幸福的事情，宝宝的保障也是宝爸宝妈最为关心的事，很多家庭都会在宝宝降生后给宝宝买保险，给宝宝一份保障，重疾险是大多家庭都会选择的保障，那么，该如何给孩子买重疾险呢？小诺今天就给大家讲讲宝宝重疾险的注意事项、选购原则以及产品评测~

1．保额怎么选？

考虑到重疾险的保障意义，买重疾险的第一要素就是：保额要足。如果你的预算只够买20万保额、保终身的产品，和50万保额、保20年的产品，果断选择后者，或者买一年一保高保额的产品更加合适。

从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要辞职照顾孩子。

以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-100万，治疗周期一般2~3年；假如父母中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万，如果预算允许，可以买到50-100万。

2．保障范围要包括哪些？

和成人的一样，少儿重疾险也都包含保监会规定的这6种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病，此外保险公司还会增加一些常见的重疾种类，通常达到40种以上就够用了。

但除此之外，买少儿重疾险还要注意保障范围是否包含以下责任，按重要性排名。

（1）儿童特定重疾

有一些重疾是少儿时期常发的，给孩子买重疾险时可以挑选附加保障儿童特定重疾的，比如白血病、脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等，能够得到更全面的保障。此外，有的少儿重疾险还会对某几种少儿特疾（比如白血病）给予额外赔付，也是加强保障的做法之一。

（2）轻症责任

为什么要包含轻症责任呢？因为大家健康意识越来越高，几乎每年都会给孩子体检，所以很多大病在早期就会被发现。这本身是好事，但是却不能达到保险中重疾的理赔标准，也就无法理赔，那早期的治疗费用就只能自己承担。

轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛。比如发生率高、死亡率高的恶性肿瘤，在重疾的定义里面，原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不在理赔范围内。因为原位癌没有转移的特点，一般几万元的治疗费用就能治愈。

而轻症责任把极早期恶性肿瘤或恶性病变包含进去之后，早期发现癌症也能获得赔偿，皆大欢喜。

轻症责任的要注意赔付次数和赔付比例，可能赔付1次也可能赔付多次。赔付比例通常在保额的20%-30%，还要注意是额外赔付还是提前赔付，前者不占用总保额，后者则要从总保额中扣除。

比如林女士给孩子买了一份50万的重疾险，含轻症责任（额外赔付20%基本保额），如果发生了轻症风险，按合同赔付10万元，如果以后再发生重疾理赔，则50万保额不受影响。

（3）身故责任

目前市场上针对儿童的寿险比较少，很多保险公司的重疾产品就增加了身故责任，相当于附加了寿险。

但是要注意，很多重疾险的身故责任仅仅是返还已交保费或赔偿保单现金价值，并不会赔付保额，所以身故责任意义不大。另外，保监会有规定对10岁以下未成年人的身故赔偿不能超过20万，10-18周岁的不能超过50万。

3.保费怎么定？

重疾险的保费和被保人年龄有很大关系，通常孩子的重疾险保费都在几百块到两三千，保费高低还和保额大小、保险类型（消费型or返还型）、保障期限（定期or终身）以及保障范围密切相关。

建议家庭年保费支出在家庭年收入的5%-15%，孩子的保费不超过家庭年收入的5%。

4．保费豁免

保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免，前者就是当父母为投保人时，其中一人身故或全残，则保费豁免，避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生；后者就是被保人罹患轻症，则理赔后后续保费豁免。

由于轻症的治愈率比较高，保费豁免是非常实用的，也防止了后续承保压力大。

5．消费型还是返还型？

如果想要保额高、保费低的高杠杆率产品，我建议你选消费型产品，往往同样的保障范围下，消费型产品比返还型产品价位要低很多。以某公司少儿重疾险为例，0岁男孩、10万的保障额度来对比：

方案一：返还型重疾产品，每年需交保费1720元，连续缴费8年，共缴纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。

方案二：消费型重疾产品，。每年交保费200元，连续缴费22年，共缴纳保费4400元。每年省下来1520元可用来购买银行理财产品，连续购买8年，按照年预期回报5%计算，22年后总收益26255.18元。

显然消费型产品更划算。

但是，对于目前保费预算充足，没有理财习惯的朋友，以防家庭发生变故，想要给孩子存一笔钱，等他成年后使用，那么可以考虑返还型重疾险，相当于“强制储蓄”。

6．保定期还是保终身？

通常重疾险越早买越便宜，保障期越长越好，省去了体检和年纪大不能续保的麻烦。但是，对于少儿重疾险来说，我更推荐短期和中长期，不推荐保终身。

一方面少儿常见重疾和成人有很多区别，手足口病、川崎病大人不会得，老年痴呆小孩子也不可能得，所以保终身并不合适，而且保费较高。

另一方面，保险产品更新换代快，相信20年后购买新的产品，选择空间会很多，而且保障会更完善。所以我建议选择20-30年的保障期，保到孩子成年即可，到时孩子有了一定的经济基础，可以自己选择更合适的产品。

有的少儿重疾产品对3岁以下的幼儿健康要求比较严格，比如早产的宝宝就会被排除在外，这种情况可以先买一年期的定期重疾产品，保费更便宜，保障范围差不多；等孩子3岁之后再买中长期产品即可。

7．等待期

等待期是指合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，也不能获得保险赔偿。一般情况下，重疾险的等待期在30-180天。

对于一份几十年的保障来说，等待期是1个月还是6个月好像差别都不大。但是对于购买一年期产品的朋友来说，就要尽量选择等待期短的产品，才能尽快获得保障。一般续保时就不再有等待期了。

产品评测

一、儿童重疾险的种类

二、返还型保险产品分析

三、消费型保险产品分析

四、总结

一、儿童重疾险的种类

首先说明一下，儿童可以购买的重疾险包括两类：

1、儿童和成人均可以购买的重疾险产品，这类产品选购标准和成人重疾险是一样的。

这类产品保障责任齐全，保障病种也比较多，保险期间一般可保至终身，预算充足的家长可以直接一步到位购买充足。

2、仅支持投保未成人儿童，投保年龄一般18周岁以下的产品。

这类少儿重疾险产品保障相对简单，病种主要保障儿童多发的重大疾病，但通常保费也相对较低。预算不那么充足的家长，可以和成人重疾险组合购买。今天我们主要看看这一类产品。

少儿重疾险产品和成人重疾险类似，也分为返还型和消费型两种产品形态。

返还型少儿重疾险一般在18岁以后可以返还已交保费，作为孩子教育金或婚嫁金的补充，有一定的储蓄功能，保费相对较高；

消费型少儿重疾产品和成人消费型重疾产品类似，到期之后保险合同终止，不返还保费，保费相对较高。

二、返还型保险产品分析

首先来看一下返还型产品，目前市场上热销的返还型重疾险产品，我们一起看一下：

从纯保障的角度，显然是产品一最强，不仅比其他两款产品多出了全残责任，而且从病种保障的角度，不仅保障病种数量最多，而且有十种特定双倍给付，其中保障意义较好的病种包括包括白血病、疾病或外伤所致智力障碍、严重幼年型类风湿性关节炎等。

另外产品一的返还比例也是最高的，达到保费的120%，产品三是大约110%，产品二是100%。

次优选择是产品三，虽然保障相比产品一略逊一筹，但是也有3种特定儿童重疾双倍赔付（包括白血病），返还比例也不错。关键是保费最便宜，杠杆率最高。

而相比之下产品二就显得比较中庸了，没有什么亮点。唯一的亮点是保险期间至25周岁，满期金领取年龄较早，而二十多岁至三十岁也基本是一生中重大疾病发病率最低的时期，这个年龄段满期金领取早更有意义。

另外提醒大家的一点就是，产品一的保费水平已经接近于成人重疾险产品同样年龄段的保费，虽然考虑到可以返还，还要不要用这个价格购买一款少儿重疾险，也是需要考虑的。

三、消费型保险产品分析

下面我们再来看一下消费型产品：

这里说明一下，产品C，虽然不是专属少儿重大疾病保险，但是因为这款产品支持保险期间为20年，所以未成年人也可以购买用于承保少儿重疾（包含42种大病，保障完全够用）。

从保障角度看，产品A显然是最好的，少儿重疾保到19周岁，总保费才1400元，竟然包含了65种重疾和15种轻症，保障相当不错了。

但是从杠杆率来看，性价比最高的其实是产品C，因为这款产品从次年开始保额上升到2倍，第3年开始上升到3倍！也就是说总保费是2000元，其实是30万元的保额！几乎和产品一1年的保费差不多了。

四、总结

所以我们的结论是，如果你希望在孩子还小的时候把家庭的预算留给爸爸妈妈购买保险（从收入替代的角度这样做完全必要），那么完全可以给孩子购买类似产品C这样的消费型保险。也许等孩子长大了家庭预算充足，那个时候也许产品也更加升级换代了，我们再从容的选择一款好的产品。