#原创新人#学习家庭保障姿势：怎样优雅地比较各种重疾险？

作为姿势党，当我们考虑家庭保障的时候，该怎样抛开各种硬广、软广、诱导和胡说八道，去选购一份适合自己家庭需求，符合家庭财务计划的重疾险呢？

今天我们简洁地讲一讲，在产品层面上，我们最需要关注重疾险的哪些指标。

这些内容适用于任何地方、任何公司的任何重疾险。

1）保费

毋庸置疑，保费的合适与否至关重要。

保费多了，家庭负担相应的增多了，生活质量下降，本末倒置了我们做好家庭保障的初衷；保费少了，家庭保障则可能不足，不幸真正来临时，我们可能更加被动。所以说适合自己家庭的需求，符合家庭财务计划的保障方案，才是最好的。一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年长者的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费；平均寿命低地区的保费>寿命高地区的保费；疾病发生率高地区的保费>发生率低地区的保费；退保率高的产品的保费>退保率低的产品的保费。

个人建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。

2）保障范围

保障范围在重疾险里，可以具体为这份重疾险保多少种重疾，多少种早期，多少种儿童疾病；保不保意外，保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲，保障范围越广，这份重疾险保障越全面。但是，保障范围并不是越大就越好，因为随着保障范围的增加，保费必然地会增加。比如说某某重疾险号称最高可以赔付7次，可以赔付9次，看起来保障全面，实则昂贵且用不上，性价比低。因为根据理赔数据来看，赔上三次癌症的人都不够2%，更别说其他疾病和更高的赔偿次数。

我们往往不需要华而不实的重疾险，一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。

3）理赔额度

理赔额度，简单来讲，就是出险时，我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。

这个指标和保额有直接的关系，其越大越好，但是理赔额度越大，也就是保额越大，或是理赔次数越多，那么保费也肯定越贵。所以在这个指标里，我们还需要关注杠杆系数，即理赔额度/保费，杠杆系数越大，则对我们更有利。同时，理赔额是否会增长，也至关重要。因为一旦我们用到重疾险，往往是数十年之后，而这时由于通货膨胀和医疗膨胀，我们以前定下的保额如果保持不变，它的实际价值则会大幅度缩水。

4）疾病定义

重疾险的疾病定义，往往被人忽略，而它却至关重要。

简单来讲，疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则，其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾、早期和儿童疾病等，发展到什么时候，保险公司才需要理赔。举个例子，比如说老王得了癌症，但是癌症分为1.2.3.4期，老王到底在哪一期才能获得理赔呢？疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否，直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事，因为在重疾里，时间和钱都非常的宝贵。

5）不保事项

不保事项，简单来讲，就是这份重疾险不保什么，其可以是不保某种疾病，不保某个器官，不保酒驾、不保枪毙、不保自杀，也可以是不保战争，不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保，那也不保，那我们还买它干什么？

同时，一份重疾险不保事项的多寡，也是保险公司实力的体现。比如说能赔得起因大型战争身故的投保人或是自杀的投保人，它所属的公司往往风险管理出色，经验充足，且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。