为什么买保险？买保险前需要考虑什么？想清楚再买就不会后悔了

很多人对保险都很反感，觉得保险就是：浪费钱。那保险到底是什么，保险，从某些角度来说，其实就是一种投资，用少的保费，换取高的保额，保险就是一种保障，对未来的生活的保障，分散未来可能发生的风险。当然，这也是概率的问题，如果觉得概率为零，那么自然会觉得浪费钱，如果觉得会有一定概率，那么保险一定是一种更好的投资。小诺今天就跟大家讲讲，买保险前要考虑什么？想清楚再买才不会后悔！

一、为什么买保险？

二、保险怎么买？

三、总结

一、为什么买保险？

小诺这里给大家讲一个小故事，一个宝妈，在宝宝5个月的时候得了重感冒，发热，每天输液，还吃药，特别心疼。小妈妈跟我说，当时在医院的时候，能见到各种各样的孩子，得什么病的都有，特别揪心。多去几次医院就知道健康有多重要，生命有多脆弱了。虽然当时没花多少钱，但是小妈妈说：当时想的是，万一是更严重的病，我该怎么办？我的家庭该怎么办？家庭收入并不是特别高，仅靠工资收入，根本无法承担更高额的费用，在这种情况下，她选择了保险。

每个人对保险的理解都是不同的，想要买保险的人自然也有他们的考量，只要想清楚、确定，自己为什么要买保险，就不会因为买了保险而后悔，后悔的，可能是买错了产品。接下来，小诺就跟大家好好聊聊，怎么买保险，买保险需要考虑什么。

二、保险怎么买？

保险是一件大事，如果买长期险，那就是要缴费10年/20年/30年，或者更久的时间，买保险前，一定要综合考虑各种情况。

1、从哪买，即购买渠道。

现在买保险，购买渠道无非两种，一是线下购买，即找保险代理人；二是线上购买，现在很多互联网保险公司，可以自己看产品，然后找客服了解产品。具体选哪种渠道，还是要看个人了，线上线下各有优缺点。

线下购买：

优点：看的到人，看的到公司，实实在在的东西摆在眼前。

缺点：线下购买，保险代理人一般只能推荐自家的保险产品，产品种类少，可选性小。

线上购买：

优点：线上产品种类较多，可以多产品进行比较。

缺点：看不到实体实物，心里会有所担心。

关于安全性，小诺要说的是，不管线上线下，安全性是一样的，因为最终都是和保险公司签合同，具备同等的法律效应。

2、买多少钱的保险，即保额怎么定。

每款产品的保额都是不一样的，需要我们根据个人的实际需求来定保额。怎么判断保额是不是够用呢？我们买保险，实际上就是为了转移风险，作为经济损失的一种补偿，那么保额怎么定，一般情况下，我们要判断如果不幸发生，我们可能面临的损失是多少，可以作为界定保额合理的重要参考依据。其中我们的损失，不单单是生病治疗费用，还包括后续的恢复以及因照顾病人没有工资收入等。

3、花多少钱买，即保费怎么定。

保费多少其实就是我们有多少预算来买保险，这个预算主要需要综合考虑家庭各方面支出、家庭每年能剩多少钱。建议家庭年保费支出在家庭年收入的5%-15%，孩子的保费不超过家庭年收入的5%。

4、买什么种类的保险，是消费型的、返还型的还是分红型的。

消费型保险：

消费型保险是最接近保险本质的，毕竟保险是用来转移、分散风险的，而且，同样保障下，消费型保险要比返还型便宜很多。

返还型保险：

对于返还型保险，如果预算充足，又没有理财习惯的朋友，为防家庭发生变故，想要给孩子存一笔钱，等他成年后使用，那么可以考虑返还型保险，就相当于常说的“强制储蓄”。

分红型保险：

对于分红型保险，拿到红利的前提是：保险公司盈利，有盈余的情况下，按一定比例向保险单持有人进行红利分配。所以，一般情况下，不建议购买分红型保险。

5、看产品的保障内容。

小诺这里主要给大家讲讲重疾险和意外险。

重疾险

1）等待期长短：

等待期即为“观察期”，为防止投保人带病投保，而设立了等待期，等待期内发生疾病，不予赔付。对投保人来说，这段时间当然是越短越好。长期的重疾险产品等待期各不相同，最短的90天，长的有1年的，所以选购时一定要看清，慎重考虑。

2）重疾病种、给付次数：

中国保险行业协会要求，应至少包括6种重症：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。以及19种其他重症，一般来说，这25种重疾的理赔占比达到90%以上。

因此只要超过25种，基本上保障范围问题不大。如果价格相差不大，那自然是保的越多越好，但考虑到性价比就要看这些病种发生率有多大的差别。

至于重疾险的赔付次数选一次的，还是多次的。主要从三个方面进行分析：

第一，疾病怎么分组；第二，两次赔付的时间间隔；第三，理赔次数增加导致的保费增幅。

3）轻症病种、给付次数、方式：

一般情况下，保的种类更多，范围会更宽；但是轻症没有统一规定，选购时就要特别注意避坑。有时看起来保种类多，但实际范围却更窄。

轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。提前给付就是在给付了轻症之后，给付重疾等其他保障时要扣除已给付的额度；额外给付就是给付的轻症保额不影响未来其他保障给付的额度。所以，同样费率情况下，额外给付当然是优于提前给付。

4）豁免：轻症豁免、投保人豁免：

除了基础的保障，重疾险还有一项非常人性化的设计，那就是保费豁免。保费豁免，即在保险合同约定的保险事故发生后，保险人不再向投保人收取以后的保险费，而保险合同继续有效，保险人继续履行保险义务。

其中，轻症豁免，也就是被保险人的发生轻症后，不仅给付轻症保障，而且免缴剩下的保费。

投保人豁免一般是指父母给孩子投保，如果大人不幸罹患重疾或其他规定情况，那么孩子的保单后续就不用继续缴费了，但合同仍然生效~

意外险

1）买意外险最好要包含意外医疗保障

在购买意外险时，一定要注意它所包含的保障范围，如果发生一些小的意外，需要到医院门诊处理一下，这个时候，如果含有意外医疗保障，那么这个费用保险公司就会给你赔付。但如果不含有意外医疗，那么保险公司就不会给你赔付，因为这个意外伤害并不致死，不致残。一般情况下，建议意外医疗保额最少不低于1万元。

2）意外医疗保障费用的赔付比率最好是100%

不管是意外险还是重疾险，都会出现的一个名词，就是：赔付比率，什么是赔付比率？简单说就是，出险后，保险公司按照多少的比率进行赔付，那这个比率当然最好是100%，也就是全额赔付。

比如：用户买了意外保险，其中意外医疗保障赔付比率80%，如果客户发生意外事故在医院治疗，社保或其他渠道报销后实际自己拿出了4000元，去保险公司理赔，保险公司则会按照4000元*80%赔付=3200元，这3200元就是你获得的理赔，还有800元医疗费用你自己承担。因此，最好选择赔付比率为100%的意外险。

3）意外医疗保障中尽量不要选择有免赔额的

了解过意外险的人一定知道，很多意外险在意外医疗中都有免赔额的，从100元到200元不等。但是对于小的意外事故，比如：切菜切到手，门诊包扎后不超过100元，那这100就不会赔付的，这样就很不划算。

4）意外医疗保障中最好含有住院补贴且不要有免赔额

住院补贴，意思是因意外事故而导致住院治疗，保险公司将会补偿一部分费用。大多数保险公司会有2-5天免赔额。即住院少于2-5天，则不进行赔付。

5）尽量选择能理赔社保外用药的意外险

社保外用药即社保不给报销的药品，如大部分的进口药。目前市面上很多意外险都规定了意外险用药必须是社保内用药范围，超出社保用药范围的全部拒赔。所以，在购买意外险时，能赔付社保以外用药的意外险是首选。

三、总结

以上就是小诺整理的，在投保之前考虑的事情和需要做的一些功课，当然，还是那句话，大家在买保险之前一定要多做功课，每个家庭情况不相同，一定要根据自己的情况，考虑清楚，再下决定。