如何为父母做好保障？父母保险全攻略！

在此前相当长的一段时间里，由于经济条件、保障意识和国内保险行业乱象等影响和制约，所以在我们的父辈中，很少有人真正拥有除基础的社保之外的其他基础保障。

于是乎麻烦来了。在今天，医疗费用日益上涨，生活成本频频增高，疾病发生率急速攀升，重疾年轻化，等等等等。

医保虽然是性价比超高的保障，但是“花多少钱，办多少钱的事儿”，我们花在社保上1块钱，奢望它办出2块钱的事儿来，只能说是稍微浮夸了一点。

所以，历史遗留问题，看似是到了后人解决的时刻。

但是，不幸地是，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病。

那么，在有限的操作范围内，我们该如何为父母做好保障呢？

保障社保

配置好社保，是我们保障父母晚年的第一步。

社保，性价比真是高的让人感动。一定要让父母参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。

但，社保只是相当于一个基础款背心，用它来过夏天那是没有问题，但是要用它来过冬，那可能就有点问题了。

配置住院医疗险

若父母身体条件允许且年龄不算太大，个人建议可配置保证续保的住院医疗险。

住院医疗，类似于社保，属于实报实销型，同时其为消费型保险，需每年缴费，而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。

它和社保不同之处在于，住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说，社保不能报的项目，如标靶药物，住院医疗能报；超过社保报销上限的医疗费用，住院医疗也能报；社保不能提供的看护、理疗等，其也能提供，等等。

那么，住院医疗看似与社保功能重合，我们是不是可以不交社保了呢？

答案是否定的。

社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低，且更加高效。

因为在住院医疗中，有个叫做“垫底费”的概念。配置社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，使社保发挥作用。同时选择最高垫底费版本的住院医疗，来降低整体的保费。

同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。

个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。

很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而那个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。

配置意外险

由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。

另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。

配置储蓄险

若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过存一笔钱的方式来实现。

具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。

重疾险

重疾险写在这里，是为了提醒大家：其实没有必要买重疾险了。

首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）；

其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。

最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。

综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。

最后，以上的建议，我个人的保障逻辑是：保障社保，重疾买终身，住院医疗买保证续保，身体条件差则配置储蓄，让整体保障更有性价比。