科普【成年人怎么买保险】 篇三：成人的医疗险怎么选

导读

重大疾病危害大，街坊们都知道的事，所以重大疾病保险卖得很火。更有保险业务员断言“如果只能买一种保险，就买重大疾病保险”。这样的言论有点误导人了。

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前段时间朋友圈被“认真的赵**”刷屏，一个有文化素养，为人老实的年轻人。父亲被老赖开车撞成重伤，纵使法律站在赵**这边，也敌不过老赖那厚颜无耻的嘴脸，本该支付给受害人80多万的赔款，直至被害人离世也没有到位。本应幸福的家庭就这样被碾碎了。面对不公，赵**为自己发声，在微博发表了文章。网络媒体也报道了其事例。

在我们在替赵**感到忿忿不平的同时，忽略了其父亲治疗时所花费的巨额费用。其父亲2015年10月受伤入院，严重颅脑外伤，马上进行紧急手术，经历两天的手术抢救，算是暂时从鬼门关拉回来了，可情况依然严峻，需要进ICU。

同年12月，其父颅压过高，生命垂危，需要再次进行手术，并且要更先进的医疗技术才能开展，于是去北京协和。再次入住ICU。

次年4月，颅压过低，脑疝，准备第四次手术。反反复复的太折磨人了。

当我们关注其父亲历经多次手术的痛苦时，忘却了ICU病房的高额费用，最低1万/天甚至更高，而且呆ICU的时间长达数月，所产生的医疗费，这个数字得有多大？而且其父亲自入院起，一直处于昏迷，也就是植物人状态。

如果买了重大疾病保险能马上理赔吗？重大疾病保险宣称的“确诊即理赔”确实如此吗？带着疑问去看看某重大疾病保险条款里对于“植物人状态的疾病定义”

持续30天方可申请理赔。这几个字就是理赔依据，法理不近乎人情，足足30天，要知道30天的ICU病房花掉多少钱吗？这些钱，单靠重疾险能【及时】解决？

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2017年2月11日，某儿童在小区骑自行车玩耍的时候意外导致骨折，随后前往医院就医。（图片经当事人同意）

骨折是很常见的意外伤害。但千万别小看这常见的意外，装钢板加上检查医疗费，花费将近4万。这种事故，重疾险能赔吗？答案是，不能。

重疾险与医疗险的区别

看了案例，有没有突然觉得重疾险没用，这不赔那不赔的。如果把重疾险只当作转移医疗费用的话，那你会很失望。首先，得了解重疾险和医疗险的保险责任。

重疾险的保险责任，需要发生符合合同约定的事故，才算重大疾病。比如前面所说的植物人状态要持续30天；或者是罹患恶性肿瘤。从这些可以看出，重大疾病险保的是危及生命的疾病。

而医疗险的保险责任相比之下要宽泛很多。无论是意外伤害或者是疾病所造成的门诊就医或住院就医，均能获得理赔。比如感冒发烧去看个门诊；比如身体不适，要住院做个手术，这些情况，在医院就医产生的合理费用，医疗险都能给予报销补偿。所以，单纯解决医疗费用问题的保险是医疗险。

对此，以个人粗略见解，假如只选一种保险，我会选医疗险，起码，它的适用范围更广。

了解了医疗险和重疾险的差异。也来了解一下医疗险基础知识吧~

一、医疗保险有哪些类型产品及适合人群

二、医疗险需要关注哪些核心要素

三、如果成人买，有什么适合的产品

【一】医疗保险有哪些类型产品及适合人群

1）基础医疗保险：保额一般1~3万，报销医院限公立二级以上普通部，只报社保内用药（特点：便宜。适合：额，保额低不建议买）

2）中端医疗保险：保额20~200万，0~2万免赔，报销医院公立二级以上普通部和特需部（部分拓展至国际部），部分产品有直付功能。社保内外用药皆可报销，可附加门诊、牙科、眼科保险责任（特点：可自由选择免赔额，赔付比例高，保额尚可，还能去特需部。适合：中等收入对医疗条件有要求人群）

3）1万免赔的百万医疗：保额100~300万，报销医院限公立二级以上普通部，社保内外用药可报。只有住院责任。（特点，解决重大意外伤害或者重大疾病住院，适合：有社保或者公司团体险，只考虑解决重大风险人群）

4）高端医疗保险：保额300万~无限，报销医院可选中国大陆或者全球普通部、特需部、国际部、昂贵医院。有直付功能。社保内外用药可报，可附加门诊，牙科、眼科、孕产、体检。（特点：预约制，专人服务，就医流畅医院环境好。适合：收入高，对医疗体验要求高的人群）

【二】医疗险需要关注哪些核心要素

以优先级别排列：

1）保额：保额高低，直接决定能否真正解决风险，建议最低50万起

2）是否限社保用药：如果不能报销社保外用药，即使1000万的保额，作用也不大。

3）赔付方式：属于事后报销还是直付。事后报销是自己先给钱，事后再找保险公司报销；直付是保险公司先垫钱。

4）能否自动续保：这项挺重要的，直接影响到保障连续性。如果不能自动续保需谨慎考虑。

5）续保条款：保证续保非常重要，但目前没有任何一家保险公司会把保证续保写入合同（区间保证续保除外）。但保险公司承诺不会以个人情况而调整续保费率，整个大环境如此，所以不必过于担忧。

6）免赔额：这个视个人情况而定，如果自身有基础保障，或能自担部分风险，可以考虑1万免赔甚至更高。如果抗风险能力低，希望最大程度覆盖风险，选无免赔。

如果成人买，有什么合适产品？

市面上很多百万医疗都是不错的选择（比如尊享E生，E生保），但这类产品个人不作主要推荐，因为1万的免赔，门槛高，一般情况得不到理赔。

综合前面所提到的关注点，有2款中端医疗可纳入考虑范围。如图所示

以中产阶级的人群来看，个人认为A公司的计划A会比B公司的计划六更有优势。

计划A的优势：

1、公司的服务效率，这项是个人业内的切身体会。B公司效率慢的惊人，从扣费到下发合同，居然要1个月，希望以后有改善。

2、可续保年龄长，A公司并没有对最高续保年龄作出规定。而B公司只能续保至80周岁。

3、拥有直付功能，而B公司没有。个人认为，这项服务是最大的优势所在。

直付服务

指在保险公司指定的合作医院内治疗，所花费的合理费用，费用由保险公司和医院直接结算，被保人无需先行垫付费用。

此服务非常非常实用。大多疾病和意外，住院前期花费不菲，前面提到赵**的父亲，连续进ICU重症监护室，花费就非常巨大，钱不到位的话，医院就会停医停药。有了直付功能，所有费用先行由保险公司支付，大大减轻病人和家属的心理压力。

直付服务涉及直付医疗网络，直付医疗网络越发达，越有话语权。A公司目前合作的医院如下，现列举部分，现列举部分

个人建议

好了，医疗险的选购就介绍到此。因涉及的内容较多，无法全面细致讲解，在实际选购当中，还要结合医疗险免责条款、费率、可购买人群综合考虑。最后提示一点，医疗险不能替代重疾险，反之，重疾险也不能替代医疗险。