科普【保险规划系列文】 篇二：保险该如何买

不知你有没有这样的同感，虽然自己很清晰需要转移哪些风险，但面对同类产品，却心里打鼓，不知道该如何搭配才合理。如果你的回答是，不妨看看以下内容。

往期文章回顾

我为什么要买保险

通过上一章节的内容，相信各位对哪种风险会对家庭财务造成巨大损害，有了基础认知。接下来需要将不同的风险，以保险的形式进行“定额转移”。

【一】寿险该买多少保额

【二】成人重疾险该买多少保额

【三】成人意外险该买多少保额

【四】该花多少钱买

【一】寿险该买多少保额

保额量化是保险规划最核心的步骤，直接决定了风险转移是否有效。如果不能转移风险或者不能足够覆盖，那么所做的一切都是白搭。针对这个问题，我们再来回顾一下，寿险的定义。它是人的生命作为保险标的，也就是说，人死了，可以获得保险金赔偿。再换个角度思考，人离世了，会对家庭造成什么影响？不同的人，在家庭扮演着不同的角色。假如离世的这位是家庭的经济支柱呢，又会对家庭造成哪些影响？

1）如果有房贷、车贷在身，会不会影响贷款的偿还？

2）如果有小孩，会不会影响他们的教育问题和生活费用问题？

3）如果上有老，就变成白发人送黑发人，离开后，谁来赡养父母？

通过以上可以得出，配置寿险的意义，是解决被保险人在家庭所承担的责任。责任可以用数字量化。可参考下面公式。

寿险保额=身上的家庭责任

每个人的家庭情况都不一样，不可生搬硬套。为了方便理解，举例说明：

一个广州的3口之家，先生年收入20万，太太年收入8万，每月生活支出14000元，孩子刚出生没多久，有150万的房贷，30年还清。各自的父母有固定的退休金拿，不用赡养。假如为先生和太太买寿险的话，该买多少？

按照家庭责任公式：先生应该买292万元寿险；太太应该买125万元寿险。

1、按广州的消费水平，小学到大学的各项教育成本，以保守估计，需要100万。

2、家庭的每月生活开支是14000元，假设家里的经济支柱离开了，家庭要恢复到原来的生活质量，至少需要10年时间或者更长。为了解决，因家庭经济支柱离开，造成的生活质量下降，至少需要准备10年的家庭生活开支，所以是14000*12个月*10年=168万

3、再加上150万的房贷（不计利息）

得出：1+2+3=418万。根据计算结果，先生与太太应购置418万的寿险才足以覆盖家庭责任。鉴于家庭收入由先生和太太共同组成，所以按照收入比例（7:3），先生应该买292万寿险；太太应该买125万寿险。

相信不少人看到这么高的保额已经吓坏了。这得多少钱啊？通过这个顾虑又延伸出另一个问题。“寿险该买哪种”。我的建议是：以转移家庭责任为目的，买定期消费型寿险。

寿险种类可分为终身储蓄型寿险和定期消费型寿险。

终身储蓄型寿险的产品特点是终身保障，在每年缴纳保费的同时会产生现金价值（也就是每年度对应可退还的钱），在若干年后，不想继续缴费了，可选择退保拿钱替代养老金。因为保障年限长，产品的精算模型就决定了，这类产品的价格不便宜。以30岁男性，寿险200万，30年缴为例，其每年所交的保费就接近3万块。显然对于普通家庭来说，成本过高。

定期消费型寿险的产品特点，是在约定的期限内获得身故保障，比如保20年，30年，至65岁，至80岁等。同样在每年缴费的时候也会产生现金价值，不过，在缴费期越接近保障期末时，所累计的现金价值越少，最终到了保障期终了的时候，现金价值归“0”。正因为这样的产品属性，很多人不接受，觉得自己吃亏。其实，所有的产品都有消费部分，只不过一个是纯保障成本（消费型保险），另一个多收点风险保费（分红型、储蓄型、投资型保险），进行投资，然后再把钱还给消费者。这里，可参考《盘子的故事》。同样以30岁男性，寿险200万，20年缴，保至70岁，为例，每年缴纳的保费是1.1万元。

难道因为便宜，才选定期消费型寿险吗？当然不是，土豪可以随意。我们再回过头问问自己，我们买寿险的目的是什么？转移家庭责任嘛。那么家庭责任是终身都一样的吗？并不是。比如，还房贷，一般的还款期限是20~30年；再比如，照顾孩子至大学毕业，一般到23岁。所以，责任期最重的期间就是这20~30年间。我们在考虑保障期限的时候，只要覆盖这20~30年，其实已经足够了。

【二】成人重疾险该买多少保额

罹患重大疾病，第一步要考虑的就是治疗费用的问题。所以都不约而同的觉得，重大疾病保险就是解决医疗费用的。其实单纯这样想有点误解了重大疾病保险的功能。因为重大疾病保险的理赔条件要符合条款约定。何谓符合条款约定呢？以重大疾病保险的条款来说明，比如：

到这里，笔者想告诉大家的是，配置重大疾病保险的意义，在于解决被保险人患病期间的收入损失，单纯解决医疗费用问题的保险，其实是【商业医疗保险】。可以参考以往文章《成人医疗险该怎么买》。

不知道大家是否清楚身患重病后，会经历哪些苦难。以我身边的例子告诉大家，同事的朋友因为车祸，头部伤势严重，躺在医院动弹不得，相当于一个植物人，这样的状态持续了3年。为了照顾他，他妈妈和爸爸都放下手中的工作，全心投入照顾，一照顾就是几年。因为长期没有收入来源，最后不得已把房子卖了。因为这样的情况不想拖累女朋友，已经谈婚论嫁了，最后还是提出分手。因为长期劳累，母亲也病倒了，真是雪上加霜。所以患了重病，除了医疗费，还有很多隐性的成本支出。

重大疾病险的保障额度，通常建议要买足。至少要大于等于被保险人的5年年收入。有条件的话，买寿险保额的一半。唯有这样，才能不幸罹患重疾之后，5年之内不降低生活水平。通常治愈一个重大疾病都在5年以内。

【三】成人意外险该买多少保额

一个成年人，配置意外伤害保险，建议最低保额选择100万，有条件的，与寿险保额一致。为什么买这么多？后面会讲到。

首先，先来了解什么是意外伤害？必须同时满足几个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。举个例子，猝死，在我们常人看来就属于意外事件，但在商业保险的范畴里，这属于疾病导致的身故。在通常认知中，意外险的赔偿应该是我买了多少就赔多少。其实，这样的理解是有误的。发生意外伤害事件，不同的伤害主因所造成的伤害也是不一样的。比如切菜切到手；比如遭遇车祸，双腿截肢；比如在工作车间，不小心让机床压到手指。如果都一样的赔偿，就显得不公平，所以遭遇意外伤害，需要先评定伤残等级再根据等级赔付保险金。

目前执行的是《2014人身保险伤残评定标准》，分1~10级，共计8大类281项伤害等级细目。1级伤残和意外身故为最高，赔100%保额；10级最低，赔10%保额。目前意外伤害造成最多的事故还是以残疾为主。

（来源：国家统计局）

残疾所造成的永久创伤不是一走了之这么简单。对普通家庭的生活来说，假设家庭经济支柱不幸意外致残，除了前期的治疗费用外，日后的康复费用、护理费用、失去工作能力造成的收入损失，都是一笔又一笔的支出。所以几十万的意外险能覆盖这样的经济损失吗？

再比如，意外摔跤，导致8颗牙齿脱落，这样的伤害属于多少级伤残？答案是，10级伤残。

（某意外伤害保险条款）

如果买了30万的意外险，10级伤残只能赔10%也就3万。要知道补牙的费用非常高，一个牙齿差不多1万块，甚至更高。所以保额过低无法覆盖风险。因此才要买100万以上的意外险。

综上，再回看文中的例子：一个广州的3口之家，先生年收入20万，太太年收入8万，每月生活支出14000元，孩子刚出生没多久，有150万的房贷，30年还清。各自的父母有固定的退休金拿，不用赡养。假如为先生和太太买保险的话，该买多少？

建议险种和保额这样选择：

通过以上各层次的分析，应该清楚这其中的保额设定与保障期间设定的逻辑关系了吧。

【四】该用多少钱来买保险

接下来就要制定保费预算了。听到最多答案的应该是“双十定律”，即建议保额是个人年收入的10倍、保费支出为个人年收入的10%。

个人觉得，“双十定律”更多的只是一个参考，任何事情都不是恒古不变的。

我的建议是，用家庭年收入可分配盈余的10%~15%来作家人的保险规划。注意，是可分配盈余。

又到了该说再见的时候

通过本文，学习到怎么设计保额和保障期了吗

下一章【终章！选择寿险、意外险、重疾险该注意哪些因素】

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