有了医保，为什么还需要医疗险？

今天和大家聊一聊医疗险，原因是大白看到了微博大V龚晓明医生发的一段话：

从表述看，龚晓明医生说的应该是医疗险，病人想毫无后顾之忧地看病，心情能理解。但一带病投保，二连基本的产品条款都没弄明白，三还想让医生修改病历……大白真想为保险公司鞠一把同情泪。

说回正题，在大白日常收到的咨询中，反映医疗险条款难懂、分类弄不明白、报销复杂的声音也为数不少，这篇就从三个方面来说说，如何避开医疗险选择的误区。

1、医保VS医疗险，相爱不相杀

2、医疗险有哪些分类？真能100%报销吗？

3、从条款到实操，如何买好用好医疗险？

一、有了医保，为什么还需要医疗险？

答案很简单，两者分类与功能不同，是一种补充关系：

医保：公共福利，对于日常的小病，能起到较好的保障覆盖。

商业医疗险：按需自费购买，在住院、大病保障上，更有优势。

原因么，和两者的报销范围有很大关系。

先说医保，其最终能报多少，大白在《不再漏报一分钱？先读懂医保这几个关键概念》中有过详细分析。

不再漏报一分钱？先读懂医保这几个关键概念近来天气变化快，办公室同事轮着感冒了一圈。老张的情况最严重，因感冒引发肺炎，昨天刚出院回公司，午饭后拿着摞发票来问我，这趟住院刷了医保卡，还自掏腰包花了不少钱，公司统一买的医疗险是不是可以报销自掏腰包的这些钱？遗憾的是，自掏腰包的费用属社保范围外支出，所以报不了。老张听得有些懵，商业医疗险不就是医保大白读保| 赞118 评论52 收藏1k查看详情

简单说，医保有起付线（低于一定数字，完全自付）、有赔付比例（赔付比例外，自己承担），报销还有上限，再加上是国家福利，更强调低门槛、广覆盖，所以只能解决我们的基本医疗开支问题。

而商业医疗险，本身要解决的，就是如何让我们能无后顾之忧地看病，像流感中年中，十几天花费几十万，ICU就要2万一天，都不是一个小数字。

要提醒大家的是，医疗险也并非100%报销，包括一些宣传能100% 报销的百万医疗险。

因为，医疗险能报多少，同样涉及几个重要概念：

保额：最高能报的上限，1万到上百万都有，不同保额，保障力度完全不同；

免赔额：类似医保中的“起付线”，从0到几百甚至上万不等，低于这个数字，保险公司也不报销；

报销范围：常见的“限社保”和“不限社保”，后者报销范围要远远大于前者，条件允许，优先选择不限社保的；

报销比例：有的可100%报销，有的只能报60%或70%，有无社保（包含城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合），或结算时是否使用社保，也会影响比例。

除此之外，跟医疗险报销相关的，还有两个关键点，必须要弄明白👇👇

（1）只有必须且合理的费用才能报销

听着不太好理解，我们以某百万医疗险对“住院费用”的解释为例👇

指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括:床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费。

可见，“必须”且“合理”的费用，和治疗及治疗效果直接相关，像整形美容、视力矫正，极大概率不会赔。

不过，在大白看来，让普通用户自己判断费用是否合理，反而不合理。

用户自然是希望自己使用的所有药都是最好的，保险公司也应该报销，否则花钱投保的意义何在？但保险公司可能不会这么看，“能用国产的，你为什么一定要用进口的？”

所以，为尽量避免纠纷，建议让主治医生来帮助判断，医生认为合理的，基本Ok（医德问题不探讨）。

（2）医疗险的损失补偿原则

又是一个不好理解的概念，仍举条款说明👇

简单说，就是已经赔过的，保险公司不会再赔。

举个例子👇

赵小姐有医保，又在2家保险公司各投保了一份医疗保险。2016年9月，她因病住院花费了1.7万元，医保中心报销7000余元后，她向两家保险公司索赔，一家保险公司报销了3000余元，另一家保险公司以“只赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为由，只为其报销数十元钱。

要说明的是，补偿原则仅适用于费用报销型医疗险（如常见的百万医疗险）。

如果是定额给付型医疗险，比如医疗险中附加的住院津贴，那只要产生费用，就能从参保的公司获得理赔；投保多份，则多份理赔。

下面，我们来说说医疗险有哪些分类，每一类又适合谁购买。

二、医疗险的常见分类

依据保额、免赔额高低，主要可分为三类👇

1、小额医疗险

产品情况：保额低（1-5万），免赔额也低（从0到几百不等），主要解决小额医疗风险，如并不严重的疾病或意外伤害导致的医疗费用。

适合人群：其实并不推荐大家购买，因为买保险，本质上是要通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司。所以，小额风险自担就好。

当然，若孩子没有医保，或买了百万医疗险，但比较介意1万免赔额，那可以考虑买一款无免赔的小额医疗险。

代表产品：平安的少儿万元护、众安的尊享e生安心住院医疗（优选版）、泰康的少儿住院宝等。

2、百万医疗险（中端医疗险）

产品情况：保额高，几百万不等，免赔额也高，1万左右。报销上，住院费用超过免赔额即可报销，一般不限疾病种类，不限疾病程度和治疗方式。

适合人群：由于有上万免赔额，已经隔离了一些高发、理赔多的小病，所以保费较便宜，30 岁男性，一年保费也就200-300元，小孩、成年人、老年人均可投保。

代表产品：尊享e生、平安e生保、支付宝的好医保、微信的微医保等。

3、高端医疗险

产品情况：保额高，保费也贵，主要针对强调就医体验的精英人群，如在公立医院特需部、外宾部、高端私立医院、海外就医的。

这类在此不做具体展开。

三、如何买好用好医疗险？

除了关注商业医疗险分类，在具体的产品筛选阶段，有几个细节，同样不容忽视。

保障及理赔相关

主要和保额、免赔额、社保范围、报销比例、补偿原则等有关，前文已有阐述。这里仅针对理赔作补充。

医疗险在报销顺序上，有社保，一般是社保再商保，这就涉及2个问题：

Q1： 投保前有社保，出险时没社保，那医疗险该如何报销？

这种情况，一般会按“无社保”的情况理赔。

很好理解，没社保，原因在你，不在保险公司，它们不可能为此埋单。

Q2：多份医疗险报销都要原件，怎么办？

可用保险分割单来解决。即你在A公司理赔时，如果还有余额未报销，可以要求A公司开出原始凭证（发票）分割单，注明已报销比例和金额，然后拿A公司开的分割单到B公司再报销。

保险条款相关

（1）续保

要明确的是，医疗险没有真正意义的“保证续保”。

即使有些产品承诺“不因被保人健康状况变化，或申请过理赔，而不续保或单独调整保费。”也不代表产品不会停售，也不意味着产品不会调价。

尤其是调价，没有哪个保险公司敢冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。

也就是说，保险公司可以根据年龄、医疗通胀、行业整体经营状况调整费率。

而且这种调整是群体性的，不会针对单个投保人。

所以，对于续保问题，大白认为，虽要关注，但不要因噎废食，就此放弃买医疗险，而将自己暴露在风险中。

（2）健康告知

医疗险不限病情，住院就赔，且报销频繁，所以核保是所有保险中最严格，若投保人有既往症，基本除外。

此外，医疗险普遍一年一买，所以想利用“两年不可抗辩条款”，基本没戏，还是如实告知的好。

（3）免责条款

免责条款相当于是对“合理且必须费用”进一步的限制，很多医疗险，“中医治疗、康复理疗、妊娠、耐用医疗设备、人工器官”都是明确不保的。要记得留意，而别想当然。

（4）等待期

因疾病导致的住院医疗，通常有30-90天的等待期，因意外事故导致的住院则无等待期。

另要注意个别疾病是否有额外等待期。

比如，扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病会约定120天的等待期。

（5）住院门前后门急诊可以报

一般医疗险都不报销普通门诊产生的医疗费用。

原因有2点：1、门诊太容易出险了，看个普通感冒，保险公司也要赔，负担不起；2、容易出现“过度医疗”的现象。

但考虑现实中不少人是门诊或急诊转住院，所以，若住院前后一定时间内，与住院相同原因发生的门急诊费用，也可以报销。

像平安e生保2017版，就新增了“住院前7天与后30天的门急诊责任与门诊手术责任。”

大白小结

1、不管买不买医疗险，医保都必须上，对普通人来说，依旧能解决不少问题；

2、虽然日常我们跑门诊比住院、大病更频繁，但保险要转移的本就是核心风险，北京流感中，ICU就要2万一天，所以一款百万医疗险还是有必要的；

3、买商业保险就是签了一份商业合同，该有的诚信和谨慎态度要有：别带病投保，也别盲目投保，最后都是为自己负责。