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万字长文,75款成人重疾险详扒!买之前需要看这些!

2018-03-22 16:20:03 657点赞 5404收藏 324评论

辛辛苦苦几十年,一病回到解放前——遭遇重大疾病时,多少人能逃过这14个字?一旦患上重疾、大病,立刻面临几十万的治疗费,还可能短期或永久丧失劳动能力,收入受损甚至中断,真·无语凝噎泪两行。

每年花几千块钱,转移几十万的大病风险,这就是重疾险存在的意义。买了重疾险,确诊保单范围内的重大疾病、达到理赔条件后,保险公司会一次性赔付几十万、上百万费用!

燃烧学霸之魂,冒着视力下降50度的风险,评测了75款成人重疾险,希望能帮你找到最合适、性价比高的那款。长文 干货预警,开车!


万字长文,75款成人重疾险详扒!买之前需要看这些!

买它之前,先看透它。看完本章,你将是学霸本霸。

重疾险,也就是重大疾病保险,用来保障特定的重大疾病(如恶性肿瘤)。投保后如果发生了保险合同约定的疾病,符合理赔条件就可以一次性获得保额赔付。

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▎承担巨额医疗费用

大病通常需要进行十分复杂的药物或手术治疗,并支付死贵死贵的医疗费用。25种核心重疾的治疗费用平均水平为30万-50万左右,大家感受一下~

▎承担后续康复护理费用

不要低估后续的康复和护理费用,重疾治愈的时间大概在两年左右,此后还需要几年的持续康复治疗,部分重疾需要终身康复治疗或终身专业护理。

▎弥补家庭收入损失

一个成年人,三、五年内无法正常工作,你能想象吗?如果这个人是家庭顶梁柱,整个家庭遭受的打击该有多大?

多说一句,重疾险可以重复购买,比如你可以在A、B公司各买一份30万、50万保额的重疾险。确诊、达到理赔条件后两家保险公司都会赔付,也就是说你会获得80万的赔付。

而且保险公司不会干涉你怎么花这笔钱,拿到了就是你的。如果治病花了30万,剩余的50万你可以用来旅行、买车、买房,爱咋花咋花。

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多数重疾险产品会包含保监会规定的6种必保疾病和19种其他疾病,然后再是保险公司自由配置的一些其他疾病。

6种必保疾病基本可覆盖80%的多发重疾,25种(6种+19种)可覆盖98%以万字长文,75款成人重疾险详扒!买之前需要看这些!上的高发重疾。

上下滑动查看25种核心重疾↓

▎6种必保疾病

•恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

•急性心肌梗塞

•脑中风后遗症——永久性功能障碍

•重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

•冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术

•终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术

▎19种其他疾病

•多个肢体缺失——完全性断离

•急性或亚急性重症肝炎

•良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

•慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

•脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍

•深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

•双耳失聪——永久不可逆

•双目失明——永久不可逆

•瘫痪——永久完全

•心脏瓣膜手术——须开腔手术

•严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

•严重脑损伤——永久性功能障碍

•严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

•严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

•严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

•严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

•语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

•重型再生障碍性贫血

•主动脉手术——须开腔或开腹手术

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按照保障期限,重疾险可以分为短期、长期重疾险两大类,长期重疾险又包括定期、终身两种。

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这张图,建议花1.5分钟吃透。

选择短期还是长期重疾险,要根据个人的经济情况来判断↓

买短期or长期?

• 荷包羞涩的小年轻,可买短期重疾险;

• 经济宽裕,可买长期重疾险;

• 经济实力雄厚,建议配置终身重疾险。

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▎误区一:重疾种类越多越好?

并不。不少重疾险产品打出了“100种重疾”的广告,但疾病种类并非越多越好,性价比才是王道。

一些重疾险广告↓

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保监会对保险产品中的重疾定义有严格规定,上述25种疾病组合已经覆盖了98%以上的高发疾病,所以↓

该保多少种重疾?

• 别追求100+疾病,没必要花重金去投保多数人一辈子都碰不上的生僻疾病。

• 如果投保的疾病种类增加,但保费没有明显增加,可以考虑,这就是性价比。

• 如果疾病种类增加,保费也大幅增加,不推荐。


▎误区二:保额越高越好?

对土豪来说,确实保额越高越好。普通人,还请先摸摸钱包、查查账户余额,买保险买到经济拮据怕是有点过分。

保额越高,相对的保费也越高。正确的做法是,根据年收入水平、被保险人收入对家庭总收入的贡献度来确定。

该买多少保额?

考虑到未来的通货膨胀,家庭经济支柱建议配置50万以上的重疾险保额,土豪请自觉增加保额。


▎误区三:确诊即赔?

并不,只有达到合同约定的理赔条件才会赔付。重大疾病保险中所称的重大疾病是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。重疾险的理赔主要分为以下三种情况:

看清理赔条件

所以,买前、理赔前,一定要注意对照条款看清楚病种定义、保险责任和理赔条件。

本文40%的精华集聚于此。

挑选重疾险の九大灵魂要素

➊ 保额适中

➋ 保障期限越长越好

➌ 等待期越短越好

➍ 缴费期限越长越好

➎ 优选有被保人轻症豁免的,其他可附加投保人重疾/轻症/身故/全残豁免

➏ 轻症保障要足,保额与重疾主保额不共用

➐ 同等条件下优先重大疾病种类多、多次赔付

➑ 有附加增值服务

❾ 保费低


逐一解读,各个击破↓

保额适中

这话看似没营养,实则为真理。买任何保险都一样,低保额起不到保障目的,高保额保费太高、经济压力大到分分钟秃头。

根据现有条件和需求去购买就行,以后经济宽裕了,可以再增加重疾的保障额度。

保障期限越长越好

不多说,对于成年人来说,只要经济条件允许,优先选终身重疾险,其次选定期重疾险,至少保到60岁。讲道理,一年期产品要慎重,因为无法保证长期续保,一旦身体健康出现问题将可能无法购买,保障分分钟就黄了。

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等待期越短越好

等待期,也叫观察期,是指从保单生效日开始,到保险公司具有保险金给付责任之日的一段时间。也就是说,在等待期内发生的保险事故,保险公司不会赔付。

重疾险的等待期有90天、180天、1年,优选90天的。当然喽,等待期短、保费也可能会贵一点。

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缴费期限越长越好

缴费期限分为趸交(一次性)和分期缴付两种,优选分期缴付的,且缴费期限越长越好。虽然分期缴付支付的总额多,但每年的缴费压力小。另外,如果产品有保费豁免,出险后可以把后续未缴纳的保费免掉。

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豁免条款:优选有被保人轻症豁免的

轻症是什么呢?是重疾的前期。

轻症豁免,指患了保单规定的某种轻症,不仅能获得一笔轻症的赔付,还能豁免以后的保费,但保障继续有效。如此感人,还不优选?

一张图看懂重疾和轻症↓

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轻症保障要足,保额与重疾主保额不共用

▎优选轻症赔付比例大的产品,一般是20%,也有25%、30%、50%的。比如,重疾险保额为50万,如果轻症比例为20%的基本保额,那轻症保额为10万。

▎优选轻症额外给付的产品,如此一来轻症的赔付就不占用重疾的保额。比如,轻症赔付了10万后,重疾保额还有50万。

▎优选轻症多次赔付的产品,解决轻症复发率高的问题。

▎如果赔付次数相同,疾病不分组的产品比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好。

▎赔付的间隔时间,没间隔的比有间隔的好,间隔期短比间隔期长的好。

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同等条件下优选重大疾病种类多、多次赔付

重疾包含的疾病种类多,不代表保障全。

预算充足、产品价格相差不大,优选保障病种更多、对病种理赔条件更宽松的产品。

预算有限、产品价格差异较大,如果纠结于病种数量和保额,别犹豫,优先确保保额充足,毕竟保障的病种涵盖25种重疾就行。

如果保费差不多,买多次赔付的重疾险保障优势会更大。多次赔付面临疾病分组情况,如果赔付次数相同,不分组的比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好。


有附加增值服务

比如有就医绿色通道服务,包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等,可以解决好医院挂号难、一床难求、找不到好医生等问题。


保费低

保障差不多,保费当然越低越好,这也是我们在评测中会重点为大家考虑的。

以上,学完可以自行挑选重疾险了,拜拜。

将75款重疾险划分定期型、一次赔付终身型和多次赔付终身型三类,并根据九大灵魂要素进行评测,扒完两眼发黑。


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测了它们↓

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*产品数据标注可能会有错误及疏漏,如有发现还请指正。

按照挑选重疾险的九大灵魂要素,定期型、一次赔付终身型、多次赔付终身型三类产品,终极推荐来了↓

万字长文,75款成人重疾险详扒!买之前需要看这些!

万字长文终于捋完了!

长抒口老气!


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324评论

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  • 麻烦给个高清图!没高清图搞不好在没有投保前眼睛就要瞎了! [没看见]

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  • 楼主,图片实在看不清,能给个高清的么。

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  • 最后那张图看不清楚,有清楚点的吗?

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    清楚的在公众号,回复重疾险就可以看到啦

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    公众号名字叫什么啊?谢谢

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  • 跪求大图,或者发电邮也行

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    来公众号回复“重疾险彩蛋”!看高清原图!

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  • 直接推荐哪些可以买更好

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    直接推荐会被和谐的哟……

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    我想问一下,家里双亲年纪大了(年近60),是否还可以上这些保险?如果不能的话有什么推荐?谢谢

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  • 最后一张图很关键啊!

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    想看最后一张图的来公众号哇!这里实在是放不了这么高清的图

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  • 图片看不清

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    可以看公众号原文,里面有高清原图

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    公众号是啥

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  • 图片看不清,求高清大图。PS:长期重疾险的50w额度由于通货膨胀在十年后都不够用了。

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  • 图表万全看不清

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    高清原图可以在我们公众号回复“重疾险彩蛋”查看啦!这里放不了原图!

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  • 这篇文章很赞,但是不管用手机,用平板用电脑都看不清最后一张图

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    高清原图可以在我们公众号回复“重疾险彩蛋”查看!

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  • 能分享个高清图链接不,或者私信一下,谢谢

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  • @放心选 作者你好,先感谢花费这么多时间和精力写文章,文章对我在选择保险的过程中帮助也很大,但是,文章后段很多图片,文字表格较多,确实无法看清,请问能发高清图表或者电子文档么?麻烦了!

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    点赞 求高清图

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    模糊图片应该是故意为之,为了避免麻烦

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  • @小小值,能不能图片不要压缩成这副鬼样

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  • 作为一个保险从业者,首先给作者赞一个,如此大量险种资料确实不易,文中所提购买重疾险要点都很正确。
    不过我个人觉得还是有些纰漏,比如产品合集中终身型前两位国华人寿的两个产品,可附加轻症(应该理解为未附加)对比附加轻症版,在相同主险保额(同为50W),且保费便宜近1600的情况下轻症赔付居然多10%,应该是产品解释错误。而且表中本人所在公司的终身型产品并非最新,是上一代产品,新的已经销售1年的,轻症赔付次数,投被保人豁免,额外赔付均有更新,相比老款更有竞争力,且老款也早已停售,不知为何会选择老款上榜。

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    什么保险公司 求推家 啊

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    new china life?

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  • 值得买的人呢?这个图片压缩的这样?你们还是人?让不让人看了

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  • 最后一张原图在这里
    去看看

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  • 作为保险代理人,在这产品对比上,真的自愧不如!买保险真正的意义并不只是在赔偿,理赔款下来了,但健康失去了……买保险其实更应该回到本源--保持健康!什么样的保险最划算?就是买了不发生的理赔的!健康才是人生最大的财富!买了保险,更应该懂得保持身心健康!很多人以为买了保险自己就会安全,健康,这样反而降低了风险防范意识,真的发生理赔,失去了健康,赔偿的是健康损失,康健是不会回来的!

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  • 以为图片看不清只是手机的缘故,结果用电脑也是看不清

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  • 图片哪里有清晰的啊???谢谢

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  • 只有我看不到图吗?最重要的图居然看不清,醉了

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