究竟如何配置保险？保险防坑指南

知乎经常会有这人这样提问，非常的可爱。

这就好比我走进一家服装店，我跟导购员说我身高180，请问我该买什么衣服？

我实在不知道该期待导购员给我一个怎样的回答。

那么正确的提问或者说思考的方式应该是怎样的？

核心思想：
「需求」&「现状」决定产品类型
「经济基础」&「责任」决定保额

● 「需求」

「需求」就是你购买保险的初衷

受不了普通部的住院条件，希望改善一下，这是「需求」

万一身患重症，可以安心治疗，生活质量不受太大影响，这是「需求」

希望自己老了之后，可以接着high，这是「需求」

大多数「需求」主动影响产品类型

● 「现状」

80岁身体健康是「现状」

180cm，50kg，BMI 15.4是「现状」

高血压是「现状」 应酬频繁，经常抽烟是「现状」

大多数「现状」被动影响产品类型

● 「经济基础」就是家庭年收入，很好理解。

● 「责任」

父母需要赡养是「责任」

子女需要抚养是「责任」

未还的房贷/车贷也是「责任」

身故保额总和最好可以覆盖「责任」，无后顾之忧。

理论部分结束，下面来看个例子。

鹅友小A想给自己配置基本的保险，不知从何下手。

楼主根据与小A聊天过程中搜集到的信息，帮小A配置了如下的保险：

总保费1.4万，保费支出占全年收入7%，在不影响生活品质的情况下完成基本保障的构建。有的值友可能会奇怪为什么没有寿险？

寿险最应该配置的一般来说是一个家庭的支柱——主要收入来源，支柱倒下对一个家庭的打击是非常大的，成堆的负债如何还？小孩的教育费能否负担？家庭原本的生活质量如何维持？寿险买的就是一份责任，而小A的情况是无车贷也无房贷，父母希望她能照顾好自己就可以了，所以目前没有必要去配置一份寿险。

不是说保险保障包含了寿险、医疗险、重疾险、意外险，我们就得一股脑儿地全部配置齐全，大家还是要具体的问题具体分析，从自身「需求」和「责任」出发。

这里再补充一个个人观点。保险配置是一个不断完善的过程，随着年龄和工作年限的增长，我们的「经济基础」液在增长，我们会有更多的「需求」（良好的就医环境、赴美生子、海外就医等等），同时我们的「责任」也在增长，当我们结婚生子，我们得对另一半负责，得对孩子的未来负责，当我们置换了更大的房子，我们得对剩下的房贷负责。所以经常会有人说自己买保险上瘾，不是他有病，而是保险保障配置本身就是随着你自身发展不断升级，不断补充的过程，是动态的。我们不能想着当下就把一辈子的保险给买完，这是不现实的。

沟通过程中了解到小A在上海工作（上海医疗资源非常紧缺，医院人满为患）且经常加班（没精力也不想排队2小时看病5分钟），比较在乎就医体验（需求），于是给她配置了一款含门诊的中端医疗，报销范围扩展至公立医院的国际部和特需部，且在医疗网络内的医院提供直付服务（直付服务是指保险公司与医疗机构直接结算，也就是不需要我们先付钱后报销）。

重疾险选择了一款多次赔付的产品，保额50万，「经济基础」完全可以支撑，「责任」轻松覆盖。（重疾本想展开但无奈内容太多，以后将单独讨论）

小A喜欢到处旅游（现状），所以给她配置的意外险是全球保障的产品。

为了搞清楚保障的作用，我们来做一个假设分析：

● 假如小A不幸被狗咬了：

那么她看病治疗打疫苗有2.5万的报销限额。

● 假如小A不幸被狗咬死了：

那么她可以获赔120万，分别是意外险身故50万，重疾险身故50万和医疗险意外身故20万，重疾险的50万说明一下，若保险公司已给付首次重大疾病保险金，则不再承担身故保险金责任。说大白话就是重症已经赔过了，死了就不赔了。

● 假如小A不幸身患重症：

首先获赔50万（重疾险弥补因无法工作而损失的收入，安心治疗），通过绿色通道预约诊疗，住院，享受保险公司的住院直付服务（符合医学必须性的治疗费用全部由保险公司承担）。

● 假如小A不幸因意外住院：

可以通过绿色通道预约诊疗，住院，享受保险公司的住院直付服务（符合医学必须性的治疗费用全部由保险公司承担），同时普通病房的住院治疗获得500元/天的住院津贴（天数有限制，因产品而异），重症病房的住院治疗获得1000元/天的住院津贴（天数有限制，因产品而异）。

结语：看完这篇文章，希望大家可以思考一下自身的「需求」是什么，「现状」如何，「经济基础」怎样，「责任」有哪些。综合考虑之后，想想哪些保障是自己真正需要的，究竟多少保额适合自己。保险保障就好像一个盔甲，如果保护的太过全面，就会因为沉重而拖累我们前进的步伐；但如果轻装上阵却漏洞百出，我们又如何专注于前方的道路？