理财达人养成记 篇三：工薪族从0到1的理财秘籍

本文来源于清华大学客座教授黄维老师的理财课程文字稿。

工薪族从0到1是一个坎，特别是刚起步收入不高，经验缺乏，能力不足，人脉不广，很多人就觉得开源很难。相对来说，节流是每个人都可以做到的，只要你目标够清晰，有毅力，能坚持，就一定可以节流。

节流，有两大关键点，一是强制储蓄，二是控制支出。

强制储蓄

强制储蓄有四个步骤，缺一不可。

第一步：先定一个小目标。

比如两年或三年存下十万。目标的制定很重要，不可思议的目标，才会有不可思议的结果，我当年月收入4000，半年定下目标存5万，最后我做到了。目标怎么来的？和你的人生规划有关（创业、结婚），和你的生活规划有关（旅游、买车）。定下目标之后，就要分解，多长时间达成多少？分解到每月要存下来多少钱，自己是否可以做到？

第二步：制定每月强制储蓄计划。

目标是存下100万，但没有方法没有计划，最终只能沦为空谈。要有可以达成的方法和能够执行的计划，并且相信自己可以做到，方法就是上节我们说过的如何开源。而节流，需要的是制定一份每月强制储蓄计划。

第三步：先扣储蓄再支出。

大部分人的习惯是：收入-支出=储蓄，这种习惯很容易经不起花钱的诱惑，而且很多人对自己的支出都是一堆糊涂账，很多月光族也是这样炼成的。把习惯改为：收入-储蓄=支出，提前把制定的每月储蓄计划先存下来，剩下的钱再作为支出。这样的好处是，既把钱固定存下来了，而且支出的钱少了，在花钱上会更有计划，什么是必要的，什么是不必要的，锻炼自己花钱的智慧。

第四步：打死不动存款。

这是一个很考验纪律与忍耐力的步骤，无论多难，坚决不拿出来用！很多人都是认真做了前面三步，可是中途遇到自己很想买的东西，或者遇到一些借口就拿出来花掉，最后功亏一篑。

改变自己的习惯并坚持下去是一件很不容易的事，所以需要非常严格的自我要求。我当初走路上班、自己带饭，坚决不动存款，就这样挺过来了，回头想想都佩服自己，对自己够狠的人，有毅力做什么都成！

这里告诉大家两个关于强制储蓄的方法。

第一，找一个信得过的亲人，设立一个与工资卡关联账户，设置每月固定划扣要存的金额，密码只有这位亲人知道，若非重大意外事件，绝不让自己花这笔钱，给自己设一道防火墙。

第二，借用一些存进去很难拿出来的工具，例如分红储蓄险，虽然这种产品没有保障功能，实际收益率也不高，但它却是一个强制储蓄的好工具。对自制力较差的朋友来说，选择合适的年期定投不失为一个好主意，比如3年、5年，因为贸然取消保单会有所亏损。

我当初强制储蓄用的方法是存银行定期，总之，最大的关键还是自己！

控制支出

说完强制储蓄，接下来说说控制支出。支出，可以划分出四个层次。

一是超前消费型。

部分提前享受花未来钱的人，透支自己的信用来维持过大的消费，但是资产没积累下来反而积累了一堆负债，而且多为恶性负债。在这里，我建议这些透支未来提前享受的朋友，要树立起对未来的危机意识，万一未来收入达不到自己的还款预期，资金链断裂不能如期还款，会影响到个人信用，会对未来自己的信贷产生很大的不良影响。

还要再提醒大家的是，很多消费贷款的利息都很高，不起眼的利滚利后，负债会变得相当恐怖，如信用卡的利息是以每天万分之五计算，并且很多人不了解，信用卡欠款严重逾期不还者可能要背负刑事责任。因此，必须重视这种习惯对未来带来的后果！我建议，尽可能先把负债还了，然后清晰自己的支出项目，去约束很多不必要的消费。

二是月光型。

这是一个典型的有多少花多少的人群，显著特点是支出没有任何计划，不知道钱花到哪里去了，有可能月头买买买，月底勒腰带。月光族虽然比上一种类型好一点，但是今朝有酒今朝醉同样不可取。在创富时期，更多的财富和本金是要靠自己省下来的，所以月光族要改善这一点。

怎么解决月光问题？记账是关键。很多人都看不上记账，认为这是穷人才干的事，其实洛克菲勒家规就要求记账。当然，很多人是坚持不了记账，原因就是不了解记账的价值，而且方法不得当。

记账，分三步走。

首先，弄清楚记账的目的。了解自己的收支情况，分析自己过往支出的规律和收入的变化，由此规划未来的收支。当然啦，培养自己对数字的敏感度，未来不管对家庭财务还是创业财务都有很大的帮助。洛克菲勒坚持记账，所以手下骗不了他。

其次，记账方法要正确。一是要坚持记录，二是要学会归类总结，三是要规划预算合理投资。很多人往往败在了第一步，不能做到坚持二字。

最后，工具要得当。记账到底是用笔来记，还是用手机软件计算？如果平时相对数据量大一点，建议用手机软件来记，计算查阅都方便。但如果是一年一记的话，建议用笔去记，这样会强化自己对数字的敏感度，而且这本账本也是未来传承给子孙的一个很好的礼物，可以把这种好的习惯传承下去。

三是合理分配型。

合理分配型的朋友有精打细算的基因，在收入与支出的关系里，收支平衡有所盈余，懂得把支出分不同“口袋”去分配。比如分为五个口袋——1.储蓄；2.生活支出；3.社交支出；4.学习支出；5.保险支出。

大家可以发现，一份钱很清晰地花出五种效果，并且他们很清晰自己的目的是什么，任何一份投入都是有价值的支出，其实支出投放有价值的地方，也是为未来创造更大的价值做铺垫。

大家在分配支出口袋的时候可以按照自己的实际情况、想法与目的去制定，不一定要按照上面的建议，例如大家也可以比较简单地分为——1.储蓄2.必要支出3.弹性支出。

通过有效记账对支出做出梳理，然后根据自己的目的去合理分配自己的支出，这样会让自己的一份钱花出属于自己的小智慧。

四是智慧支出型

很多朋友说合理分配型已经很厉害了，还有更智慧的支出吗？当然有！不过当中需要有辨识的能力和花钱的智慧。

我们平常只知道支出就是现金的流出，就像那个有洞的木桶一样，不管我们如何捂住都会有水往外流。可是有没有可能，让支出变成收入呢？

答案是可以的。我们现在都听说过很多新模式，可以让支出变成一种投资，让我们在支出购买的同时从消费者变成了合伙人，假如别人通过我们的推广介绍购买了此种商品，那么我们就可以获得一定量的收益。

这属于信息共享的一种模式，但也存在很多不良平台利用这一模式牟利，大家需要注意风险。一是要问心无愧，不能冲着利益去做这件事；二是自己不认可的产品坚决不做；三是价格虚高中间层层分利的事情不干，好比100元的面膜成本才2元；四是太有压力的事情不干，比如囤货，花太多时间。

总之，不能坑朋友，不能当生意。

节流有这么多的学问和技巧，所以在创富时期也好，以后有钱了也好，开源节流都是我们必不可少的生活智慧，小到经营自己家庭的财务账，大到管理自己企业的财务账，都离不开开源和节流。