保险科普：保险小白看这里

大家好，我是丫丫！

今天的主题，如下图......

就是这么直接！从第一篇文章开始就让大家重视买保险这件事。

什么？理由？因为你是我关心的人啊！

咳咳，开玩笑的......毕竟保险是家庭资产配置最基础的一部分。（合理家庭资产配置详见标准普尔资产象限图）

先来玩个类似大富翁的游戏：

假设你有50万，在游戏的一道关卡中，你可以购买一种叫“反向彩票”的道具，售价300元一张。

————买

这一关你不会有任何损失，但也不会有什么收益；

————不买

这一关有0.08%的概率，你会踩雷损失80万。

Than, Game over.

你会怎么选择？

这个例子其实模拟的就是生活中的真实情况。每年在车祸中死亡和重伤的概率高于0.08%，而一份50万保额的意外险只要300元左右一年。

所以保险的本质就是：用少量的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。

接下来正式开始科普！！！（敲黑板）

一 什么是保险

保险Insurance，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

以上翻译成人话就是保险是一种契约经济关系，是把不确定的大额（保额）损失变成确定的小额（保费）支出。

二 谁需要保险

“保险既然这么重要，那谁需要保险呢？像我这种小康都还没达到的要不要配置？”。

答案是当然要！！！

总体来说保险适合于所有年龄段的人，适合绝大部分的家庭。只是对于不同年龄段的人在购买保险的主要目的和险种上会有稍许差别。

不要觉得家庭经济状况不好就放弃保险。特别伤人的大实话就是，经济不好的家庭比富裕的家庭更需要保险，因为贫穷意味着抵御风险的能力极低。你看新闻上那些治不起病；下跪问人家借钱；生病后老婆孩子跑了的不都是经济条件不好的吗？而富人往往不但有钱，还有资产，在遇到风险的时候再怎么不济还可以选择变卖资产。

不要觉得我危言耸听，无论你接不接受这都是事实，这个世界对贫穷充满着恶意。丫丫自己也是处于温饱以上，小康未满，所以赶紧给自己和家人买了保险傍身。

当然凡事没有100%的绝对，保险也不是人人都需要的，比如你符合以下几种特点你就属于不需要保险的人群。

1，你人缘特别好的好，万一真有个三长两短，亲戚朋友分分钟凑出个100万塞到你老婆和孩子。然后轻描淡写的说：小小100万不成敬意，先拿去应个急，若不够再问我们要，放心这些钱不用还。

2，你是个及时行乐的利己主义者，奉行人活着开心最重要了。人要挂了，钱有啥用。老婆随便嫁吧；房子就让银行收走吧；孩子就听天由命了；父母自求多福吧。

3，你自己就是土豪，赚钱只是举手之劳。

三 保险怎么买

不同的人对风险的有着不同的的厌恶程度和容忍程度，因此怎么买也是因人而异。最省时省力的办法就是找一个靠谱的保险经纪人进行深入的沟通（最好是经过值得信任的朋友推荐），让保险经纪人根据自己的身体情况和家庭经济状况选择合适的产品、保额和费用。

如果你身边没有靠谱的经济人，那你可以上网学习一些基本理念，然后根据自己的需求，寻找产品，寻找代理人。（这个方法不是很推荐，边际成本太高，还有遇人不淑的风险。）在收到对方的计划书后仔细阅读其中的内容与条款，切记千万不要只听信代理人的一面之辞。对方所承诺的，一定要是合同里明确写明的方才可信。

无论通过什么方式学习，找谁购买一定记住以下几大原则。

保障顺序：家庭经济支柱 > 小孩 > 老人

简单来说有条件的话每个人都需要做保障，在预算有险的情况下谁挣钱多先保障谁。经济收入不但决定了家庭地位，还决定了保障顺序（瞎说什么大实话！）

保障险种：最好能做到全方面风险保障，理想状态配齐意外险，寿险，重疾险，医疗险。

保额充足：各项保额起码涵盖3-5年的收入，寿险保额为基本年收入的10倍，且需大于等于负债额度。意外险的残疾责任会根据残疾等级，按一定比例进行赔付，所以建议尽量做高保额，50万起步。

购买要点：性价比，保险责任，核保规则，免责条款，免体检额度。

量身定制：不买贵的，只买对的，能转移风险，解决问题是关键。

四 什么时候买最合适

简单粗暴来说就是：当下！

一来年纪越小保费越便宜，以更低的保费，可以保障更长的时间。举个例子：同样是50万保额20年缴费的终身重疾，0岁男宝宝年缴保费为4400，而30岁男性则需11650。

二是因为身体健康原因而被拒保的可能性小。

这是什么意思呢？

买保险这种表达听起来像是所有主动权都在顾客身上了，但事实并不是。确切的说应该是投保人向保险公司提出投保申请，保险公司审核我们的健康状况，只有符合保险公司要求的才能标准体通过，不然就会出现免责，加费，延期，甚至拒保。

但试问现在生活压力这么大，环境那么差，30岁以后体检无任何异常的又有多少呢？

所以有想法的小伙伴千万不要拖延！

好了，以上就是我的第一篇保险科普文，希望可以让部分小伙伴重新思考保险这个东西。如果有任何关于保险的问题，欢迎在评论中提问～～～