信用卡 篇二十七：申卡被拒，万年不提额？ 征信报告的秘密独家解读

很多朋友在申卡、提额的道路上，会遇到这样的问题：

1.明明感觉自己资质不错，申请浦发运通白金，申一次拒一次；

2.明明感觉自己的卡能提到10万额度，但是打开信用卡APP，发现连临时额度都没有；

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每个信用卡玩家心里，都曾经装着一个授信500万的梦，但是现实是残酷的。

其实申卡、提额的背后，和自己的资质密切相关。一个好的资质，可以帮助你成功登上授信百万的起步点，而资质差，可能只能永远拿着卡去买菜。

那么我们从哪里去看自己的个人资质呢？征信报告。详细版的征信报告完整反映了个人的征信情况。

如果你需要了解自己的征信情况，请登录人民银行征信中心，你可以在网上查询到自己的征信情况（简约版的征信报告）。当然你也可以拿着身份证在授权的银行网点，查询自己的征信情况（详细版本征信报告）。

今天噜噜为大家来详细解答下征信报告。征报告内容繁杂，但是细细梳理，其实可以简单分为三大模块：

一、不可变部分

1.年龄

年龄低于22岁，高于50岁，不利于信用卡和信用贷申请。一般超过60岁的老人，下卡比较困难。学生下卡也难，即使下卡了，额度也比较低。

曾经有人问我：妈妈60多了，也退休了，能不能办卡？我只能说，有成功的案例，下卡2-3万的，但是毕竟成功的很少。

另外，学生的话，很多时候在学校里就被各大银行给“围猎”了，尤其是部分经常送一些小礼品，大学生朋友就被俘获了。但是会产生一个问题，很多学生朋友对信用卡是没有概念的，刷卡了后面就忘记还款了，导致逾期现象。所以在校生，尽量不要办太多卡，你的收入不足以支撑你的消费。

2.性别

女性评分一般比男性高。这个其实也很好理解，银行喜欢的是稳定的。

3.民族

基本上没有什么要求。

点评：上述因素可称为不可变因素，不可变也就意味着你只能接受。

二、半可变部分

1.工作单位（单位性质）

这是一个非常值得说道说到的因素。

一般来说，体制内的工作，比如公务员、事业单位、国企等单位，是比较容易受银行青睐的。这些单位由于天生的稳定性，是银行重点关注的对象。比如说，你想要办理农行的精粹白，那么如果你能够出具“正科级”的单位证明，那么办理这张卡就是一句话的事情。

据我个人的办卡经验来说，体制内的人授信基本能够达到80万，100万以上是比较常见的，高的能达到几百万。

另外，世界500强等企业也是银行白名单客户，因为这些单位的人“多金”。

所以，如果你自己本身就在体制内工作那么千瓦不要放弃授信百万的机会。

那么，如果你不在上述名单内，就在普通的私企工作，甚至你是法人呢？怎么办？这个问题需要详细分析后解答。

2.学历学位、职称

这部分当然是越高越好。

3.婚姻状况

已婚得分肯定大于未婚。王思聪和扫地阿姨的评分，仅婚姻一项，王思聪得分低。

4.收入

主要是发薪工资（比如招行），税单（比如上海农商）。收入最好是发薪行有薪资等字样显示。

收入这块当然是越高越好，收入越高，体现你的还款能力越强。银行就喜欢钱多的。

5.车子、房产

车子和房产一般都能够作为申卡的进件材料，比如招行进件经典白，可以以车子价值论；民生进件车豪白，可以以房产价值论。当然所谓的价值，一般是指净值，当然价值是越高越好，价值越高，能够申请的额度越大。

6.本行资产

我在文章里说了很多次了：“砖治百病”。如果你在申卡、提额的过程中，遇到申卡被拒、提额被拒的情况，通常通过搬砖的形式，是可以将卡申请下来的，而且这种方式屡试不爽。

点评：半可变部分是可以通过各种途径提升的。

比如你的工作单位换了，原来是小民企，后来通过公务员考试，进入体制内。另外，收入、房产等渠道都是一样的道理。

三、全可变部分

1.网贷及信用贷

这个问题在多篇文章中已经说过，不要用网贷，网贷害人不浅。这里就不重复阐述了。

至于信用贷，如果有使用需求，那么使用随借随还的信用贷，因为利率较低，其他高利率的信用贷不提倡。

2.信用卡

这里涉及总授信、每张卡的授信额度、当前使用额度，平均6个月平均使用额度等维度。

这里着重要讲一下负债的问题。如果你平均每个月的刷卡额度在8万左右，但是你的月收入只有1万左右，那么你在申请其他卡或者房贷的时候，你让审核员怎么看？严重怀疑你有tx的嫌疑。

所以如果要申卡、提额或者申请房贷等，请尽量降低你的负债率。

这里要特别注意平均6个月使用额度：如果使用量太高，容易让银行怀疑你tx。

点评：卡圈很多中介都在那边扯：每个月刷卡姿势不对，所以你的卡没有提额。其实这是不对的。相对你个人的资质，全可变的部分的姿势只是细枝末节的东西。

你让一个三无人员，立马提到80万的授信，那么除非银行审批员脑子进水了，是根本不可能的事情。另外如果你只有一两张卡，除非你个人的资质特别棒，直接一张卡下卡100万，其他人员基本上通过一两张卡达到很高的授信是不可能的。

所以对我们来说，刷卡姿势其实是次要的，我们要重点关注的可能还是我们“半可变部分”的内容，这部分内容是我们急需要改变的。

小编注：为丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“噜噜说卡（lulutalkcard）”。