怎么为刚上班的自己配份保险

今天掐指一算，已经工作10年整了，突然想起刚上班的那会，真的是青葱岁月啊，时间是把杀猪刀

为什么会这么感慨呢？因为，最近很多向我咨询的斗粉儿一报上年龄来，全都是90后啊！

并非要感叹自己老了，而是觉得，这么年轻就有如此的保险意识，责任心之强，长大后，必然是可担当大任之人啊

那么，刚刚上班的人，应该怎么给自己买一份保险呢？

想要知道这个问题的答案，不在于某个具体产品，关键在于要了解清楚，刚上班的自己风险在哪里？

如果说当你成家之后，风险主要在于要肩负持久而重大的家庭责任上，那么现在一人吃饱全家不饿的状态，主要风险又在哪呢？

今儿就跟大家主要讲明白这个事儿。

●找到风险点

●买什么产品

找到风险点

明确两个观点，再往下继续：

第一，保险不能规避风险的发生，只能解决风险带来的财务问题。

第二，保险是逐步配置完善的过程，一次购买就解决一部分问题。

做任何事其实都有指导原则和规律，买保险也是一样，违背原则和规律做事，多数都是得不偿失。

对于年轻人来说，风险还是那些风险，疾病和意外，大的和小的。但是财务问题， 却因人而异，每个人承受风险对财务冲击的能力是不一样的。

小的疾病和意外我就不说了，年轻人，挺一挺都能过去，而且也有社保，所以对财务上几乎没影响。

大的疾病和意外可就必须要考虑了，但是与成家立业之人情况又不相同。

成家立业之人，如果发生致命疾病或者意外，那么丧失劳动力后，其背负的至少是一半的全家财务负担，比如孩子抚养教育、住房购车贷款等。

但单身之人，发生这些风险，并非如此，更多的只考虑实际带来的损失和后续康复支出。

比如得重疾后，收入有可能就没了，而治疗和康复的开销，除掉社保可以报销的，平均自掏腰包应该在30-50万左右，这部分钱只能依靠父母。

假如是重大意外，可能会导致伤残，那么未来生活费和康复费用占大头，这个不可估算，建议至少要考虑50万以上，不过同时你要考虑的是你从事的职业、你的业余爱好等，意外风险的概率高不高。

因此，其实年轻人的风险点与常人无异，只是某些疾病概率相对更低，财务影响相对更小。

Ok，综上所述，量化年轻人的风险点就是：

30-50万的重疾费用保障和50万以上的意外保障。

有人问，养老险和分红险听起来不错，是不是都可以投点呢？

No！切勿触碰养老险，对于你来说，考虑这事儿太早了；分红险更不建议买，保险的本质是保障，理财并不是保险的长项。

所以，年轻人，还是先考虑踏踏实实工作，多赚钱、买房子、结婚更务实一些。

买什么产品

通过前面所讲，年轻人买保险其实2个产品就足以——重疾险和意外险，最多再加一个百万医疗险，寿险对你来讲，意义还小，可以不必这么早买，等成家或负债增多后再买也不迟。这是北斗哥很真诚的建议。

另外，年轻人给自己买保险，就一个目标，保费越低越好。为啥？因为没钱！

现在的年轻人（通常指90以后），消费观念更加超前。所谓“超前”，就是把“明天”的钱放在“今天”花，先花在挣。

另外，物价、房价上涨的速度远远超过自己工资上涨的速度，经不起几次大的支出就掏空了储蓄。

因此在保险上的投入必然不会太多，能买份保险就已经不错啦。

其实，我也非常同意这样做，能给到当前足够的保障就好，不必考虑过于长远的时间，当前阶段重点还是要考虑好好工作，多赚钱。

那什么类型的产品又便宜又实用呢？无疑是消费型保险（这里仅针对重疾险而言，意外险和医疗险都只考虑1年期消费型的）。

而消费型产品中又分为1年期和长期产品，针对二者的利弊，我这边举例说明，例子中都选取的是真实在售的产品：

隔壁小王，25岁，买重疾险50万保额，两种类型重疾价格和保障期：

①1年期重疾险：交1年保1年，续保到80岁；

25岁保费746元，30岁945元，35岁1401元，40岁2239元...60岁15664元，70岁32498元，80岁73332元，累积55年缴费差不多要93万

②长期重疾险：交30年保至80岁：

保费恒定每年4540元，30年缴费，累计是13.6万

1年期重疾险的价格优势的确在年轻时非常明显，因为只保当前年龄1年以内的重疾发生概率，所以价格低是必然的。

但1年期重疾险的弊端也在于此，随着年龄增大，保费逐步升高，尤其到了高发的重疾年龄，保费高的离谱。

有人想三四十岁时再换成长期重疾险，但是那个时候的身体情况未必能正常通过健康告知呢。

还有一个弊端就是，如果产品停售，1年期重疾险将无法再续保，而长期重疾险就不会受停售影响，依然可以续保，保障一直有效。

假如停售发生在四五十岁以后，而你又没买长期重疾险，这将是个“灾难”。

因此，我的建议很明确：有能力买长期消费型重疾险就优先买，1年期消费型重疾险仅能作为临时保障使用。

毕竟未来都是要换成长期重疾险的，所以如果当前预算ok，完全可以从现在就开始购买长期重疾险，越早购买，保费越低，这个道理相信大家都懂。

如果你的预算更充足，还可以考虑把保障期延长至70岁或终身，都是不错的选择。

重疾险的选择，大家可以参考《手把手带你买重疾》这篇文章，就应该知道应该如何正确选择了！

以上就是北斗哥为大家提供的两套方案，不给你们过多的选择，不让你们更纠结。

还记得我前面说的吗，保险是逐步配置完善的过程，一次购买就解决一部分问题。

So，当你的身份或情况发生变化时，保险方案也要随之变化，比如买房了，负债提升了，这时你就可以考虑增加重疾保额、购买寿险等等。

买保险，其实就是一个了解自己风险的过程，只有知道自己的风险点在哪里，才能准确的找到需要的产品。

尤其是年轻人，未来的路还相当长，变化还很多。保险产品也在不断变化，保障一步步完善就好。

还想对年轻人说，年轻从来不是资本，只有实力才是。所以只有更加努力进取，才能让资本最大化，才能让自己有更多选择权。

别人拥有的，不必羡慕，只要努力，时间都会给你。

共勉。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<