医保断交导致保障被清零？深度解读你不得不知的医保政策

大白也一直强调医保很重要，一定要优先配置。

但跟大家沟通时发现，很多人对医保其实并不了解，分不清什么是个人账户、统筹账户，分不清楚医保和社保什么关系，也有人不知道医保的重要性，换工作的空档期还可能把医保中断了。

所以，本期大白跟大家谈谈，关系到我们每个人切身利益的医保相关话题。

内容分为以下四个方面：

什么是医保？
医保和社保什么关系？
医保断交哪些保障可能被清零？
如何避免医保中断？

一、什么是医保？

大白跟大家讨论该买什么保险时，总会先问一句，有医保吗？有的用户就迷茫起来，自己没有工作，倒是办了新农合，算不算是医保？

答案是，算。医保包括城镇职工医保、城镇居民医保、新农合三类。不同类型的医保，参保人群不同，缴费方式不同，享受的待遇也会有差别。

保资金来源，决定了医保性价比远高于任何商业险。医保资金来源除了个人，政府每年也会补助一部分费用到对应基金中。而商业保险公司收取投保人的保费，不仅没有任何被保险人之外的资金来源，而且保费除为被保险人提供保障外，还要覆盖保险公司的人员、营销、运营等成本，还会包含一定的利润目标。

而医保账户的组成可分个人账户和统筹账户两部分：

个人账户就是我们医保卡看得到的余额，主要用于门诊医疗费、去医保定点药店买药；
统筹账户不会在医保卡中体现，主要用于住院治疗的医药费、恶性肿瘤等大病门诊费。

二、医保和社保有什么关系？

社保简单说，指的是我们常说五险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，其中医疗保险是我们常说的医保。

医疗保险和社保的关系，就像是苹果和水果的关系，苹果属于水果，但除苹果外，还有香蕉等其他水果。

关于五险，2016年人社部发布《关于阶段性降低社会保险费率的通知》，明确提到将生育保险和基本医疗保险合并。所以，近两年部分省市开始试点，将五险变四险，也就是将生育保险合并到医疗保险中。在此大白强调一下，别看五变四像变少了，但实际对原来有五险一金的人并没有损失，对原来无法享生育保险的人来说更是利好。

没错，并非有医保就一定有生育保险。在我们提到的职工医保、居民医保和新农合这三类医保中，仅职工医保参保者由单位为员工缴生育保险，居民医保和新农合都是个人自愿缴费，不能单独参保生育保险，不一定能享受生育津贴和生育医疗。而五险合并成四险，相当于只要参保了医保，就同时有生育保险的保障，能享受相应的待遇。

综合来看医保和社保的关系就出来了，医保是社保的一部分，但并非有医保就同样拥有社保的其他保障。

三、医保断交，哪些保障被清零？

对像大白这样毕业开始工作，享职工医保的我们来说，可能会因为换工作，或者想休息一阵或者想自己做些其他的事情等，都可能面临社保中断。要注意的是，社保中断，次月开始就无法享受医保保险统筹基金支付医保待遇。

另外，中断对连续缴纳累计时间的影响，也会有一些权益受到影响。

1、医疗相关权益可能受影响

虽然传闻的医保断交个人账户清零不属实，但中断缴纳社保确实会影响医疗相关权益，不同地区具体权益影响会有差异。接下来以深圳为例，来详细说说连续缴纳时间长短的影响。

在讨论连续缴纳权益之前，我们先了解什么情况下中断会影响连续参保时间，进而影响相关的保障。办法中说“参保人在一个社保年度内医疗保险参保中断不超过三个月的，视同连续参保；参保中断超过三个月的，再次参保时重新计算连续参保时间。”也就是说，如果断交1个月马上补起来，连续参保时间是可以不受影响的。

2、大病医保

根据参保人连续缴纳社保的时间，享受大病门诊待遇的参保人的基本医疗费用、地方补充医疗费用，分别由基本医疗保险大病统筹基金、地方补充医疗保险基金来支付，支付的比例也不同：

续缴纳12个月以下：统筹基金支付比例60%。
连续缴纳12-35个月：统筹基金支付比例75%。
连续缴纳36个月以上：统筹基金支付比例90%。

3、统筹基金支付额度

每个医疗保险年度，统筹基金支付都会有一定的限额。根据参保人连续参保时间的不同，限额也会不同。

连续缴纳6个月的社保，统筹基金支付额度为上年度在职员工平均工资的1倍，如果连续缴纳72个月，则上年度在职员工平均工资的6倍。

4、地方补充医疗保险基金支付额度

每个医疗保险年度，地方补充医疗保险基金支付都会有一定限额。根据参保人连续参保时间的不同，限额也会不同。

5、买房资格可能被清零

北上广深等很多城市都有住房限购政策，对连续缴纳社保时长有要求。比如非北京市户籍居民家庭在北京购房，要求从申请月的上一个月开始往前推算60个月在本市连续缴纳个人所得税。

对于因工作变动等原因造成未缴或补缴税款且不超过三个月的，视为连续缴纳。而如果超过三个月，即便补交也没有用，都会失去本来要到手的买房资格。

同样的上海买房需要缴满60个月社保，中间也只能间断3次，广州买房需要连续缴5年社保，深圳买房需要连续缴5年社保。

所以，在这些有购房限制的城市，如果想买房的话，那就要尤其注意避免社保断交。

6、买车资格可能被清零

和买房一样，很多城市为了限制机动车数量，参与车牌摇号的资格中也有连续缴纳社保时长的要求。比如：

非北京户籍人员参与购车摇号持有北京市有效暂住证，同时要满足连续五年(含)以上在北京缴纳社会保险和个人所得税；
非上海户籍人员参加车牌竞拍，要求持上海市居住证且自申请之日前已在上海市连续缴纳满3年社会保险或个人所得税；
非深圳户籍需要持本市有效的居住证，且已最近连续2年以上在本市缴纳（不含补缴）基本医疗保险。

所以，在这些有车牌摇号限制的城市，如果想买车的话，社保断交了也很麻烦。

7、退休后养老保险待遇可能受影响

养老保险中断后，虽然可以补交，资格不会清零，但退休后的待遇也可能会因中断而受到影响。因为相关政策规定，15年的年限只是职工退休后领取基本养老保险金的前提条件，间断缴费几年，基础养老保险金的计发比例就会少几个百分点，退休后享受的待遇自然也会下降。