小熊保 篇十六：重疾分组直接影响理赔，小心多次赔付变单次

消费者在单次重疾险赔付之后，再次购买重疾险的可能性就极低了，人生以后的疾病风险就无法通过重疾险保障，但是，现在很多疾病趋于年轻化，想要充足的保障，就需要考虑配置多次赔付重疾险。

不过，从保险公司的角度来说，多次赔付产品的赔付率要比单次赔付高，保费自然也更贵。但从消费者的角度来看，一生多次患上重疾的概率其实不会太高，如果保费因此变高一大截也不划算。

我们想要享受到多次赔付的重疾险保障，又能享有较低的价格，这个时候就需要就需要关注重疾分组。多次赔付重疾险的分组情况关系到我们实际的理赔。

1、什么是重疾分组？

重疾分组指，保险公司根据病理、严重程度等方法将重疾分到不同组别，每组疾病一般只赔付一次。

即多次赔付产品中，只要发生过其中一组中某种疾病的理赔，这个分组中的所有疾病就不再具备再次获得赔付的机会，但其他分组中的疾病保障依然有效。

疾病分组，既降低了保险公司自身的赔付率风险，也让产品价格更容易被消费者接受，可以说是实现了两全其美。

2、重疾分组怎么看

6种必保重疾是否均匀分布

我们在之前的《重疾险病种真的越多越好吗？看完你就明白了》一文中，给大家分析了为什么疾病种类的多少不是影响我们挑选保险的唯一因素。

对于多次赔付的重疾险产品来说，重疾的分组数同样不是我们选择产品时要考虑的唯一因素。

在《重疾险病种真的越多越好吗？看完你就明白了》中，我们已经给大家提过，中国保险行业协会联合中国医师协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对25种高发重疾进行了统一定义，并要求针对成人的重疾险产品，保障的疾病范围必须包含6种高发病率的重疾：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病

其余19种重疾保险公司可以自行选择是否包含，但由于市场产品的竞争，目前市场上几乎所有重疾险产品都包含了这25种重疾，且这25种疾病的理赔占比基本可以达到95%。

而6种必保重疾的理赔占比就高达80%，其中恶性肿瘤一项的理赔占比甚至达到60%。可见，高发病率的疾病其实只集中在这少部分的病种上。

因此，分组多次赔付的关键，就在于重疾分组是否科学合理，特别是6种必保重疾的分组是否均匀合理。

举一个极端的例子，6种必保重疾如果都被分到一组，那么即使赔付次数再多，第二次赔付的概率也只能在20%以下。

而如果把6种必保重疾，均匀分配到多个组别，那么第二次患重疾时，获得赔付的概率将大大提高。

所以，虽然我们说分组数不是我们考虑产品的关键因素，但是如果分组数较低，那要实现6种必保重疾的均匀分配显然也是不可能的。

恶性肿瘤是否单独分组

上面我们已经知道，恶性肿瘤的理赔占比高达60%，因此恶性肿瘤最好可以单独分组，并且最好可以二次赔付。

另外，恶性肿瘤可能导致终末期肾病等，而终末期肾病的最佳治疗方式就是肾脏移植，而肾脏移植会触发重疾中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。

所以，对于恶性肿瘤、终末期肾病、重大疾器官移植术或造血干细胞移植术这几类内在关联性较强的重疾，最好可以把它们分配到不同的组别，这将更有利于消费者获得二次理赔。

3、重疾不分组比分组更好吗？

有些朋友看到这里可能会问，那如果是多次赔付而没有分组的重疾险产品呢？会不会对消费者更好？

重疾险如果多次赔付重疾不分组，的确可以大大提高二次获赔的概率。不过市场上这样的产品并不是特别多，多次赔付重疾险中更多见的还是重疾分组。

而且虽然从理论上来讲，选择不分组更好，但从实际情况出发，除了看是否分组外还需要留意该款重疾险的：

赔付次数

通常不分组产品的赔付次数只有2次，而分组产品的赔付次数一般在2次以上。不过，一个人一生患三种以上的重疾的概率是极低的，通常2-3次的赔付次数也足够了。

赔付间隔

通常不分组产品的赔付赔付间隔会比分组产品更长，有的高发重疾甚至要满5年才能二次赔付

产品费率

通常不分组产品费率普遍会比分组产品更高，分组差不多的时候，谁的费率更低。

疾病种类

比如除了包含最常见的25种重疾以外，谁包含的重疾种类更多，保障更充足。

特色服务

不同产品有不同的特色服务，如投保人豁免，特定疾病额外赔付等。

因此，选择分组还是不分组还要综合考虑预算和赔付间隔等因素。

最后，为大家总结我们上面所说的挑选多次赔付产品的考虑重点：

• 恶性肿瘤最好单独分组，可以二次赔付更好。

• 6种必保重疾最好均匀分布。

• 选择分组还是不分组要结合自己的情况和条款考虑。

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