保险科普 篇五：医生说我没问题，保险公司却拒保是为什么？！

最近有点受挫，几个朋友让我给推荐重疾险，最终都没买成。

重点是，他们都认为自己很健康，就连医生也这么说。

一个哥们儿，太胖，没有保险公司愿意承保，他只能减减肥再说了。

一个姐们儿，乳腺结节3级，医生说没太大事，但重疾险却除外承保。

一个用户，心电图异常，医生说运动过后显示心率过快是正常的，保险公司却不让买保险。

保险公司为什么这么拽？

01 医生看当下的风险，保险看未来的风险

以重疾险为例，投保前，一般都有几页密密麻麻的健康告知，询问被保险人的身高体重、既往病史、家族病史等健康状况。

涉及到某些条件，就会影响投保。

保险公司会据此给出相应结论：正常承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒绝承保。

这个过程，就是「核保」。

医院和保险公司所依赖的基础医学不同，对疾病的判断维度也不同，就会给出不同的结论。

有些病，在医生眼里不算事儿，但在保险公司眼里可就不得了。

医生关注的是疾病在当下的危险，不是很严重，一般建议按时复查，再看需不需要治疗。

而保险公司关注的是未来的风险，哪怕现在没事，但如果未来出险概率较高的话，就可能影响公司利润，自然不愿意承保。

「核保」可以帮助保险公司降低赔钱的风险，保证业务正常运转。

毕竟它不是慈善机构，还是要赚钱的。

因此，同样的疾病，医院和保险公司给出的结论，严重程度就会有差异。

02 同样的疾病，保险公司和医院谁更严格？

要看到底是什么病。

发生概率高，没治疗过也会拒保。

比如，确诊糖尿病，需要检查空腹血糖、糖耐量、糖化血红蛋白……

偶尔1次血糖超标，医生并不会确诊，但保险公司却会视作「疑似糖尿病」。

等什么时候能证明你确实没有糖尿病以后，才能承保。

发生概率低，手术过也一样承保

假设钱大宝查出0.9cm的胆囊息肉，医生告知需服药治疗，如果状况没有改善，建议手术。

看到「手术」俩字，是不是觉得买重疾险没戏了？

But！并不是~

如果没有任何症状，胆囊息肉又小于1cm，完全可以直接投保。

因为胆囊癌的发生概率比较低，而且，普通超声就能检查出胆囊息肉，还不具备发展成癌症的能力，就被扼杀在摇篮里了。

未来重疾赔付的概率这么小，当然就能正常承保了。

所以说，带病投保也是有希望的，要具体问题具体分析。

除了这些，生活中一些没太在意的「小毛病」，也可能影响投保。

03 这些「小毛病」，可能有「大麻烦」

肥胖

所谓「一胖百病生」，很多肥胖患者可能都伴有高血压、高血脂、糖尿病、冠心病等，就算暂时健康，长期肥胖也会增加乳腺癌、卵巢癌、结直肠癌等疾病风险。

投保时会根据BMI指数衡量是否肥胖。

BMI = 体重/身高²(kg/m²)

（可以搜索「BMI指数在线计算」，免费得结果）

一般来说，BMI≥28都可能被定义为「肥胖」。

不过健康的胖子，只是超重，没其他异常，通过核保也不是事儿。

吸烟

吸烟有害健康这话，说的嘴都起茧子了……

不管你认不认，反正吸烟的确是肺癌的第一大诱因。

每年有78万人发病，而80%都和吸烟有关。

（数据来自国家癌症中心）

烟龄越长，吸烟数量越多，患癌风险也越高。

抽烟的人，保费可能更贵。

抽烟太多，有些重疾险产品就会区别对待，甚至要求尼古丁测试。

近视

摘掉眼镜，三米开外雌雄同体，五米之外六亲不认，十米之外人畜不分。

近视一般分为先天的和后天的，先天近视不仅度数高，还有像虹膜震颤等眼部疾病；

而后天近视，多是长期使用电子产品导致的，超过600度之后，也会激发一些眼部疾病。

一般近视超过1000度，就需要进行人工核保，或者直接除外责任，以后因近视或现有眼疾导致失明或视力严重受损，不赔。

常见病

男性的肝炎、脂肪肝等，只要不是特别严重，基本都能通过智能核保，找到可以购买的产品。

重度脂肪肝如果还伴有肝功异常，买重疾险基本都会延期承保。不过脂肪肝是可逆的，减减肥，还有承保的可能。

女性的带病投保，之前给大家出过相关攻略。

比如乳腺结节，定级不同、是否手术，都会影响投保。

甲状腺结节、甲亢、甲减，不同分级，不同情况也有各种限制。

医保卡外借

医保卡相当于是你的另一个身份证。

如果把医保卡借给别人，一旦留下疾病就诊记录或明确的购药记录，这些病就会算在你身上。

之后想买保险，就得想方设法自证清白，证明不了的话，就等着除外责任或拒保吧……

所以说，医保卡还是最好不要外借给别人。

父母病史

冷静！

先不要被这个健康告知吓到~

虽然有的重疾险产品，健康告知会问询类似上面的家族疾病史。

但也不是所有问到的疾病都会拒保，比如心肌梗塞、冠心病、脑中风等，其实并不影响投保。

但是，像卵巢癌、乳腺癌、大肠癌、多囊肾等严重疾病的家族史，很多产品可能会除外责任，甚至拒保。

不同产品对这一点的容忍度差别还是很大的，比如健康保2.0和嘉多保，就只看被保险人的实际身体状况。

如果你有这种困扰，可以优先选择没问到父母病史的产品。

04 你可能会问这些

Q：身体出现异常，还能正常买保险吗？

A：具体要看是有什么异常，达到什么程度。

同一种疾病，程度不同，能买的保险就不同，不同的疾病，不同公司的核保结果可能也不一样，所以很难同一而论。

Q：加费承保或者除外承保，这还有必要买保险吗？

A：身体已经出现异常，能投保已是万幸，最好先把能得到的保障配上。

加费承保，已有的小毛病依然在理赔范围内，公平起见，比健康的人贵一点，也无可厚非。

除外责任，考虑到未来患某种重疾的概率太高，保险公司只针对这一种病不赔，也可以理解。

不管是加费还是除外，在还能得到保障时，如果没有更好的选择，就别太计较这点得失啦。

Q：挨个产品尝试，万一保险公司不能保我，会不会有影响？

A：有。人工核保如果被延期或拒保，是会留下记录的，再投保其他产品，可能会受到影响👇

因此不要自己盲目尝试，最好找专业的人帮你筛选，减少不必要的麻烦。

岁月静好，万物可爱，要好好照顾自己；不止是为了投保，有个好身体，才能有更好的生活；平时遇事别忘心里搁，心态好，你才好。