小熊保 篇十七：注意！重疾险病种涵盖的越多≠越好

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现在市场上的重疾险产品越来越多，保障的病种也越来越多。不同重疾险的保障病种会有很大差别吗？我们挑选重疾险时，是不是保障病种越多越好呢？

当然不全是看重疾种类多少，除了关注重疾种类，还需要关心的一点是具体的病种，尤其是是否包含高发的疾病。今天小小和大家讲讲重疾病种包含哪些。

重疾险所保病种

2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一定义。

这25种疾病在在重疾险理赔案例中的占比达到了95%，它们分别是：

• 1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

• 2 急性心肌梗塞

• 3 脑中风后遗症

• 4 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

• 6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

• 8 急性或亚急性重症肝炎

• 9 良性脑肿瘤

• 10 慢性肝功能衰竭失代偿期

• 11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

• 12 深度昏迷

• 13 双耳失聪

• 14 双目失明

• 15 瘫痪

• 16 心脏瓣膜手术

• 17 严重阿尔茨海默病

• 18 严重脑损伤

• 19 严重帕金森病

• 20 严重Ⅲ度烧伤

• 21 严重原发性肺动脉高压

• 22 严重运动神经元病

• 23 语言能力丧失

• 24 重型再生障碍性贫血

• 25 主动脉手术

其中前6种疾病是25种疾病中发生率最高的——赔付概率占重疾险中的80%，是由保监会规定的、所有成年人重疾险的保障范围都必须包含的病种，俗称“必保疾病”，它们分别是：

1. 恶性肿瘤

2. 急性心肌梗塞

3. 脑中风后遗症

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术

5. 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6. 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

而这6种必保疾病中，排名第一的恶性肿瘤的理赔占比又是最高的，理赔概率占重疾险高达重疾险中的60%。

我们可以看到，行业规定的25种常见疾病的理赔占比已经占重疾险理赔案例中的95%。所以，我们考量重疾险保障病种的第一步，就是看这份重疾险的病种是否包含了行业规定的25种常见重大疾病。

市场上绝大部分重疾险都是包含的；而没有包含全部25种常见重疾的重疾险产品，就算它的包含病种高达百种，也不值得我们选购。

而除了这25种统一规定的病种外，保险公司会自行增加其他病种，所以一般重疾险产品中的保障疾病都能达到几十种甚至上百种。

由此可见，“重疾险保障的病种越多越好”这种说法并不客观。如果一款产品保障的病种达上百种，但是保费因此比同类型产品高一大截，那就没有很大必要为了发生概率较少的疾病而多付这一笔保费了。

当然，在保费相差不大的前提下，保障的疾病自然是多多益善。

重疾险的轻症、中症责任

轻症和中症责任的出现是重疾险顺应医疗发展趋势的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

轻症的出现，让先进治疗手段（如微创介入、不开胸）纳入保障，将原来重疾的除外责任（如原位癌）纳入保障，因此许多疾病在出现初期症状时就可以进行理赔。

轻症的出现，让消费者可以在发现轻症后用理赔金进行治疗，治愈率高，手术之后可以恢复健康，得到更全面的保障。因此对我们来说，挑选一款含有轻症责任的产品还是有必要的。

不过，与重疾不同，目前行业内没有对轻症进行统一的规范，这意味着不同产品包含的轻症的种类、界定、理赔标准等是有可能不同的。因此我们考虑产品的轻症责任时，可以使用一个原则：

与高发重疾对应的轻症，自然也是最高发的。如果都有包含了这些轻症，那产品的轻症责任就已经合格了。

比如，以下高发重症都有对应的轻症：

• 癌症---原位癌

• 脑梗---轻微脑中风

• 心梗---不典型心肌梗塞

• 心脏搭桥心术---冠状动脉介入手术（俗称支架）

• 尿毒症---慢性肾衰竭

而中症责任的出现同样是重疾险产品设计的升级。由于随着经济发展，医疗通胀，一般的轻症责任只能理赔重症保额的20%-30%，已经不能完全满足保障需求。

于是保险公司，提取了一些花费相对高的疾病，把赔付率提升到重症保额的50%-60%，顺应市场需求。因此中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症更严重，虽然还没有达到重疾的严重程度，但是理赔的金额会比轻症更多。

不过，我们要知道的是，轻症和中症责任是有成本的。附加了轻症和中症的产品的保费，通常会比没有附加的产品要高。因此是否选择有轻症中症责任的产品，还是要结合我们自己的预算来看。

总而言之，疾病种类的多少绝对不是影响我们挑选重疾险的唯一因素。我们要关注的应该是重疾险产品具体的保障病种、理赔条件、附加责任以及我们的需求和预算。

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