大麦保保险测评 篇十九：本月新上线两款重疾险，来看看怎么样？

导读：两款高性价比的重疾险上线，值得买吗？

背景：目前国内有近百家寿险公司，每家公司都有数款重疾险在售，市场竞争越来越激烈，创新越来越多，但是有些创新纯属噱头，有些是实实在在的升级。

今天我将会测评本月最新推出的两款重疾险，来看看值得买吗？

新品测评

本月上线的两款重疾险分别是信泰「完美人生守护」和复星联合「备哆分 1 号」，我将他们与之前很火，现已停售的「守卫者一号」和终身重疾险性价比的标杆「哆啦 A 保」放在一起比较。

对比如下：

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说下结论：这两款新产品相较之前的产品有一定的升级，比如轻症赔付比例提高、分组合理，癌症单列，下面我会详细介绍这两款新品。

但很难说有本质区别，且公司一般，如果对于公司有一定要求，或者之前买的产品也不错，不必觉得纠结。

挑选重疾险，哪些是核心？

目前，市面上有数百款在售的重疾险，很多小白看完感觉头晕，根本不知如何挑选，还可能会掉入商家的圈套。

以下几点是挑选重疾险的核心内容。

1、重疾病种分组

讲到国内重疾险，有一个文件是绕不开的，2007 年中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了 25 种重大疾病的定义，所有重疾险必须包括 6 种重疾，其余 19 种重疾可以选择使用。

但在实操中，各家公司重疾险都会包括这 25 种重疾，且前 25 种重疾已经占到重大疾病发生率超过 95%

所以，对于重疾险的病种数量，不必过于纠结，100 种和 80 种没什么区别。

2、重疾分组

目前多次赔付重疾险席卷市场，但是每款产品之间都不同，有些分组，有些不分组，分组还要看怎么分。

分组多次赔付的原理，就是把重大疾病分为不同组别，每组最多赔一次。

所以，挑选重疾分组最好是不分组，如果分组最好恶性肿瘤单列，6 种高发疾病尽量分开。

当然，以上讨论基础是一生中发生超过一次重大疾病，随着平均寿命的增长和医疗条件的进步，一生中发生超过一次重大疾病的情况越来越多。

比如现在青年人中最高发的甲状腺癌，治愈率超过九成，几乎对寿命没有影响，但甲状腺是内分泌系统，治疗过程中肯定对身体其他器官造成伤害，以后可能发生二次重疾。

因此，多次赔付重疾险不是噱头，是有市场价值的。

3、是否包含高发轻症

轻症是重疾的早期阶段，上文提到行业对于重疾有统一规范，但是轻症没有，不同产品之间有一些差异：

• 轻症的病种和数量不同

• 疾病的定义存在一定差异

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由此可见，这几款产品涵盖高发的轻症，保障全面。

除了上述提到三点挑选重疾险的核心内容，当然价格也是一个非常重要的参数。

新品测评

讲完重疾险的核心内容，接下来给大家带来新品的测评

1、信泰完美人生守护

• 轻症赔付比例高：45% 的赔付比例，相当于中症了。
  

• 少儿特定重疾双倍赔付：10 种少儿特定重疾包括白血病。

• 分组合理：恶性肿瘤单列，6 种高发重疾分至四组。
  

• 价格便宜：竟然比之前很火的守卫者一号还便宜一点点。

但是这款产品也有些缺点，健康告知、智能核保非常严格，此外增值服务不行，信泰这家公司十年累计亏损了超过 25 个亿，所以如果对于公司和服务有一定要求的朋友，这个就 pass

前两天听到传闻说，信泰针对这款产品可能放宽核保尺度，不得不感慨，原来不要命的公司还是有的。

2、复星联合健康备哆分 1 号

• 中症保障好：中症包含较高发的脑中风和心肌梗塞，可以赔付 50% 的保额。

• 重疾保额递增：第二次赔付 110% 保额，第三到第六次赔付 120% 保额。
  

• 保障期限灵活：可选保至 70 周岁，买一份定期增加保额。

此外复星联合近期宽松的智能核保，比如乙肝病毒携带或小三阳，近半年肝功能正常，正常承保······共八项升级。给身体有小小异常的朋友开了绿灯，不必再线下提交材料。

以上介绍了这两款新上线的重疾险，可以说目前产品同质化非常严重，无非就是便宜一两百，或赔付比例提高 10% ，重疾分组多一些，诸如此类，并无本质区别。

结合利率、发生率、运营成本来说，重疾险价格已经探底了，不具备继续下探的空间，所以各家公司就在产品下足功夫，比如名称、宣传等等。

以上，是我对新产品一些看法。

拓展攻略：

• 划算重疾险

• 划算少儿重疾险

• 划算定期寿险

• 外资公司重疾险对比（上）

• 外资公司重疾险对比（下）

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