投保方案 篇三：家庭经济支柱怎么买保险？三套投保方案，科学又省钱

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

买保险这事儿，其实还挺「现实」。

从意识到预算，一家三口，甚至一家三代，先给谁买保险？

不是娃，不是老人，而是家庭经济支柱，也就是家里主要赚钱的人👇

• 单经济支柱：家里只有一个人赚钱，先给这个人买。

• 双经济支柱：两口子都赚钱，先给这两个人买。

为什么要先给经济支柱买保险？

他们不仅是家庭印钞机，面临的风险也更大。每天在职场摸爬滚打，风里来雨里去，地球危险着呢…

可能还得加班、熬夜、应酬，健康更容易亮红灯，马鸭赶紧抱抱自己。

所以，顶梁柱们，担子重，最病不起，也死不起😂 不然，嗷嗷待哺的娃谁养？白发父母怎么办？房贷谁还？…

01 家庭经济支柱的投保思路

保险的本质，每年投入一笔小钱，日后一旦出事，保险能帮上大忙。

那，保险能帮什么忙？

相应的，

这「四件套」，某些保障略有重合，但追求保障齐全的话，一件都不能少。

比如👇

百万医疗险 VS 重疾险

两位都是健康险，但百万医疗险+重疾险=双保险

• 保障：百万医疗险，不论疾病or意外住院，都能报销；重疾险，主要应对癌症等重疾。

• 赔付：百万医疗险，需要拿材料报销；重疾险，符合理赔条件，直接打笔巨款。
  

• 功能：百万医疗险，大病大灾自己少花钱；重疾险，不仅提供巨额「救命钱」，还能弥补收入损失。
  

一病三五年，无法工作，隐性损失几十万。这项损失，只有重疾险能补给你。

该拿多少钱来买保险？

一家子的保费，建议占家庭年收入的5%-15%。而经济支柱的保费，占大头。

当然，这个问题没有唯一正解，毕竟每个家庭的情况都不一样。

比如，都是年薪20万，北京本地人能拿出来的保费支出，大概率比「北漂」多吧？

02 三个保险套餐 按预算自取

钱多多根据不同预算，搭配了三份家庭经济支柱「四件套」，供参考。

套餐一

基础版方案，适合收入暂时不高、预算非常紧张的家庭。

选的都是极致性价比的产品，用最少的钱，覆盖尽量全的保障。

• 重疾险

瑞泰瑞盈，100种重疾，赔1次；可选50种轻症，赔1次，赔25%基本保额。

勾了轻症，附赠被保险人轻症豁免。万一先得了轻症，后续保费免了，重疾保障继续有效~

保障略单薄，但可以保到60岁、交到60岁，最大限度拉长缴费年限，减轻每年的保费压力。

两千块，拿下50万保障，女性更便宜。

适合事业刚起步的朋友，钱不多，但不想「裸奔」。以后有钱了，再及时补充60岁以后的风险缺口、做高保额。

• 寿险

上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷，寿险是家庭顶梁柱必备的险种。

万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。

招商仁和人寿的擎天柱3号定寿，是目前的性价比之王，30岁男性，买50万保额，保到60岁（覆盖了人生赚钱养家的黄金时段），只要675元。

健康告知宽松，除外责任也最少。

• 百万医疗险

好医保·长期医疗，保费便宜、保障全面。

每年两百来块钱，万一住院，社保报销后、自费超过1万元的部分，100%报销。最高能报200万，如果得了约定的重疾，能报600万。

有了它，进了医院，可以硬气一点，任性一点。社保不报的自费药、靶向药、进口药等，统统都敢用。

另外，质子重离子报销60%，这是目前治疗癌症最先进的技术之一。

• 意外险

大保镖，每年158块钱，轻松撬动50万保额，杠杆极高。

意外死亡赔50万，意外伤残按伤残比例赔钱，另有25万猝死保障。5万的意外医疗，社保报完，自费破100元的社保内费用，可报销80%。

客运、火车、驾驶私家车等交通意外，额外赔30万。意外住院还有每天150元的住院津贴。

配齐全套方案，3000块左右，但保障还算全面。非常适合年收入8万以下、预算有限的家庭。

以后钱包鼓了，记得及时补充保障。

套餐二

这一套方案，通用性最强，适合大多数家庭顶梁柱。

配置思路：不仅经济实惠，保障还更全面。

• 重疾险

成人买重疾险，优选保终身的，毕竟年纪越大，得重疾的概率越高。

健康保2.0，单次赔付的性价比之王。30岁，每年5000来块钱，搞定50万保额，保一辈子。

保障很全面，重疾赔50万，要是先得了轻症，先赔15万，最多赔3次，每次保额递增；得了中症，赔25万，最多赔2次。

预算充足、在意癌症保障，可以勾选重大疾病医疗津贴保险金，确诊重疾后接受指定治疗，每年可获赔10%保额的津贴，最多5次。

• 寿险

依然是「王炸」擎天柱3号。保额拉到100万，保到65岁，每年保费只要1900元。

当然，也可以根据房贷/车贷、赡养老人、抚养小孩等具体情况，选择合适的保额。

再放一遍寿险保额的计算公式：

寿险保额≈家庭负债及贷款+子女教育费+父母赡养费+5至10年生活费-现金存款-可变现资产

• 百万医疗险

换成尊享e生2019版，保费贵了几十块，但保障更优秀。

质子重离子治疗100%报销，还提供每天最高1500元的床位费补贴。

如果追求更好的就医体验，部分疾病可以勾选特需，再加点钱能去日本治癌症。

全家一起投保，可选家庭共享1万免赔额，变相降低理赔门槛。

• 意外险

小米综合意外险，比大保镖贵11块钱，但意外医疗的报销不限社保用药，最高报2万。

意外死亡赔50万，伤残依然按等级赔，而且有30万猝死保额！要知道，意外险一般是不保猝死的。

每年7000大洋，少买一个包，给经济支柱全套保障，值，且必要。

如果要在套餐二、套餐三之间，加一个过渡方案，不如把健康保2.0，换成达尔文超越者，附加癌症二次赔付，给最高发的癌症加码保障。

每年保费多600来块钱，但癌症最多可以赔两次，且第二次可赔到120%保额，间隔期3年。

如果首次患的重疾不是癌症，一年后再确诊癌症，也可再赔1.2倍保额。

并且，0-40岁投保，前15年确诊重疾，可额外赔35%保额，给家庭经济支柱在最主要赚钱的这些年提供充足保障。

套餐三

有钱一时爽，一直有钱一直爽，连保险都能开启豪华包。

豪华版方案，保额更高、保障更全、服务更好。

• 重疾险

终身多次重疾险+单次定期重疾险，其中终身多次重疾险附加了癌症二次保障，拥有终身保障的同时，又把黄金年龄段的保额做高、保障做全。

当然，如果预算还差那么一点，也可以不附加癌症二次保障。

如果不差钱，也可以搭两款终身重疾险，大家领会这个搭配思路即可。钱多多就有朋友先后买了4款重疾险，总保额150万。

定期重疾险，自然还是健康保2.0。50万，保到70岁，每年保费三千左右。

终身重疾险，推荐当前分组多次赔付重疾险中的优选款「光大嘉多保」。

投保后前10年患重疾，且出险时年龄小于50岁，可额外赔20%基本保额，轻症可赔三次，每次保额递增5%。

勾选了癌症三次赔付，初次患癌，赔50万重疾保额，加上附加险的已交保费；间隔期3年，第二、三次确诊癌症，可再赔一次重疾保额。

身故（死亡）也可以赔保额。意味着，无论是得重疾，或是寿终正寝，至少能赔一次。

这俩重疾险搞CP，70岁前得重疾，能赔100万，强力弥补经济支柱失能后的收入损失。

• 寿险

擎天柱3号依然是最优解，保额按需up，保障期限延长到70岁。

如果想买终身寿险，华贵守护e家，是我找到的性价比担当。30岁男性，保100万，年保费1万左右，保一辈子。

如果平安度过60岁，一共交32.1万保费，最后一定会拿到100万，不计通货膨胀的话，至少「净赚」67.9万。

• 百万医疗险

还是尊享e生2019版，勾选了特需医疗、赴日医疗，满足更高的就医体验需求。

• 意外险

史带星享百万人生，保额能买到100万，符合条件的境内外医院都能报销。不限社保用药，0免赔额，100%报销。

意外住院期间，有高额的住院津贴，普通病房每天600元，重症监护病房每天1200元。

各种交通意外叠加赔钱，比如航空意外另赔100万，驾乘私家车意外另赔20万。

适合经常全球出差、旅游的高收入人群。

这套方案，适合年入40万、50万以上的家庭。

保障接近「顶配」，每年保费不到2万，奋斗养家再也没有后顾之忧。