健康告知不符就不能买保险?女性带病投保攻略来了
近日,国家卫生健康委提倡全国开展分娩镇痛试点!
消息一经传出,思想守旧的家婆和老公炸了,纷纷立起打麻药对孩子智力有影响的flag。
劝(威)慰(吓)产妇,“为了孩子,就忍忍吧!”
即便无痛分娩在欧美国家的使用率已经达85%!
不仅因长辈观念守旧,还有国内缺乏专项收费,麻醉医师人数少等原因。总之,无痛分娩推行难!
生孩子究竟有多疼?
“感觉有根筋快把肚子扯下来了,疼到自己扯头发,控制不住地喊叫。”
“疼起来脑袋空白,整个人感觉只剩下肚子,而且是越来越疼,抓栏杆、咬床单、咬枕头,做什么都无济于事。”……
小智君听听都头皮发麻,女性由于特殊的生理构造,生孩子成了女性不得不接受的“使命”。
不仅要体会生孩子的痛,一些女性特有的常见病还会找上门来。
这些女性疾病可能也会对核保产生不少的影响,比如常见的:乳腺增生、乳腺结节、宫颈炎、子宫肌瘤、甲状腺结节等健康问题。
女性真的很需要为自己买一份合适的保险。
今天小智君针对女性的常见身体异常,看看怎么样健康告知最有利,以及女性疾病常见的核保结论。
这些女性常见病找上门来,保险还能买吗?
一、乳腺疾病
有报告显示,从2009年到2015年,女性乳腺异常的体检检出率从25.85%上涨到60.93%。尤其是北上广,更是高于平均水平。
不过,乳腺异常,未必就是严重的癌症,还有很多是更常见的小病小痛,比如:乳腺增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节。
二、女性生殖系统疾病
1、子宫内膜异位症
指某些应该生长在子宫内的组织,长到了子宫外,最常见的症状就是痛经、月经异常。
一般医疗险的部分产品会要求痊愈之后进行投保,如果痊愈的时间达到1年,则可以通过核保,不满足这个条件,就要部分除外。
重疾险则通常会结合病历,对异位的部位、治疗方式、是否有并发症进行了解,综合判断,病情不严重的,一般都可以正常承保。
2、子宫肌瘤
常见于30-50育龄期的女性,发生率高达20%-25%,相当五个女性当中可能就有一个,虽然癌变的概率只有0.4%-0.8%,但只要存在一丝可能,保险公司出于风控的需求,就会在健康告知中严格要求。
如果肌瘤还存在体内的,保险公司会根据肌瘤大小、多少、时间来给出不同的核保结果。
不过这类病症虽然高发,但整体威胁不大,一般重疾险不会额外考虑,大多不影响正常承保。
3、宫颈糜烂
宫颈糜烂是过去对宫颈的一种正常表现的错误认识。
小智君要在这里着重强调一下:
宫颈糜烂不是病,也不用治,它只是一种生理现象而已,就连《妇产科学》教材都取消“宫颈糜烂”病名,以“宫颈柱状上皮异位”生理现象取代。
所以,如果体检结果有宫颈糜烂,买保险也不用担心。保险公司如果以没有如实告知宫颈糜烂为由拒赔,肯定也是不成立的。
4、卵巢囊肿
它是种广义上的症状,不一定是病,只是一种囊性的表现,也有生理性和病理性的区别,病理性上也有良性和恶性之分,大多数属于良性,不过除了上面说的子宫内异症引起的囊肿之外,其他很多没有明显表现,这就必须要通过体检去发现了,不能随便掉以轻心。
对于投保来说,如果囊肿持续存在,囊肿大小也是影响核保结论最重要的指标,处理标准类似于子宫肌瘤。
三、内分泌系统疾病
除去女性的特定器官疾病之外,女性多发的就是甲状腺的问题。
甲状腺是身体的一个内分泌腺体,会因为激素分泌的异常,出现问题。常见的有甲状腺结节、甲亢、甲减、甲状腺癌,因为甲状腺脆弱而敏感,所以现代人稍不注意,就会中招。
尤其是这两年,甲状腺癌发病率节节攀升,而且从各个年龄段来看,女性的甲状腺异常检出率都要高于男性。
不过,甲状腺结节是良性的可能性还是高达95%的。
出于风控的考虑,对于不同程度的甲状腺疾病,保险公司核保会采取不同的处理方式。
1、甲亢
甲状腺功能亢进症简称“甲亢”,是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素,造成机体代谢亢进和交感神经兴奋,引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。多数患者还常常同时有突眼、眼睑水肿、视力减退等症状。
对于患有甲亢的人来说,购买不同的产品,核保的结果也不一样。
医疗险:一般多会免责或延期处理。但由于不同的保险核保政策不同,所以核保结果有会有所差异。
重疾险:和医疗险类似,如果甲亢已经采取了积极的治疗并超过了一段时间,且目前甲状腺功能完全正常,那么一般保险公司都会免责或标准体承保;若存在症状,或治疗效果比较差,那么有可能会面临延期承保或者拒保的情况。
2、甲减
甲状腺功能减退症(简称甲减),是由于甲状腺激素合成及分泌减少,或其生理效应不足所致机体代谢降低的一种疾病。按其病因分为原发性甲减,继发性甲减及周围性甲减三类。
对于不同的保险,核保结果也不相同:
医疗险:一般来说,患有甲减是需要长期服药的,所以很多医疗险都会拒保。
重疾险:通常在购买重疾险时,通过治疗后,如果目前没有症状,没有并发症,一般会加费承保;但如果病情控制不佳,且伴有并发症,那么保险公司一般会选择拒保。
3、甲状腺结节
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块,可随吞咽动作随甲状腺而上下移动,是临床常见的病症,可由多种病因引起。这种病症在目前来说也是十分常见的,对于医疗险和重疾险来说,不同的核保策略,结果不同。
一般的核保结论如下图:
4. 甲状腺癌
甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤,约占全身恶性肿瘤的1%。甲状腺癌的死亡率很低,治愈率非常高,但就目前国内的状况而言,一般患有恶性肿瘤病史(癌症)的人群想要购买保险通常是会被拒保的。
身体有了异样,怎样健康告知最有利?
对于30岁以上的人,身体都多少都有点问题,大多数人都没办法完全符合健康告知。这时候可以进行核保。
今天咱们就主要说说操作上问题。怎样健康告知对我们最有利?
1、注意健康告知原则
告知有两个原则:一是如实告知,二是询问告知。
咱们国家保险法采用的叫询问告知主义。简单说,就是健康告知里边问到的说,没问到的别瞎说。
关于健康告知的原则:问到的一定要实话实说,没问到的一个字也不多说。另外提醒大家,最近准备买保险,别体检,除非保险公司有要求。
2、智能核保
上边说过,对于健康告知,完全没问题的只是少数人,大多数人都会多少有点不符合标准。这样的情况下,就需要进入到下一步:核保。
部分产品有智能核保的功能。我们可以通过线上核保机器人,详细表述不符合标准的情况,最后会给出核保建议。
智能核保有个好处。我们在健康告知里边会看到有一条:
是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保?
如果只是做过线上智能核保的话,不会留下核保记录。就算这次被核保机器人拒保、延期、加费、除外责任,以后再投保其他保险,这一项仍然可以选否。
3、线下核保
和智能核保对应的是线下核保,包括通过保险代理人提交资料核保,或者通过中介机构发邮件核保。最后都要由保险公司的核保人员进行核保。
线下核保不好的地方就是会留下核保记录。如果通过线下核保方式,最后被拒保或者延期、加费、除外,以后再投保的时候会有影响。
因为不同的保险公司,不同的保险产品,核保的标准不同,最后的结果也会有差别。所以如果想要做线下核保,最好选几个产品,同时提交核保申请。最后几个核保结果不一样的话,还能从里边选一个对我们更有利的来投。
最后,韶华易逝,容颜易老,女性更应该学会保护自己,给健康多加一道防线,对自己负责!
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