家庭保险配置指南 篇十：孩子的意外险，这点比保额更重要！

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

在《妈妈是超人》中，演员马舒雅曾有一幕让我印象深刻：

因为担心孩子磕着碰着，她把客厅的全部家具都撤了，全家人就直接坐在地毯上吃饭。

后来她老公罗伯特实在受不了，偷偷找师傅搬了家具进来；结果两人吵了一架...

马舒雅为了不让孩子受一点伤，自作主张地不让孩子接触任何的风险。

但风险是无处不在的，父母又不可能时时刻刻守护在孩子身边。再加上孩子天生好动，好奇心强，稍不留神，就有可能发生意外。

统计数据显示，意外伤害指数最高的是1-4岁，受伤害数量最多的是3-4岁。

在全国每年至少有14万个孩子被严重烫烧伤，其它的磕磕碰碰就更多了。

所以，给孩子买份意外险是很有必要的。

少儿意外险该怎么选？

小孩的意外险不同于成人意外险，保额不是我们关注的重点。

因为银保监会有规定：

不满10周岁的未成年人死亡保险金限额为20万元，

已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。

你给孩子买了过高的保额也赔不了。

孩子小的时候很调皮，难免会发生磕磕碰碰，猫抓狗咬之类的小意外。

这时意外医疗就可以报销门诊和祝愿的费用，甚至报销进口药品，可以给孩子更好的医疗条件。

所以，孩子的意外险更应该关注意外医疗的保障。

判断一款意外险在医疗保障方面是否充足，可以从以下几个方面考虑：

1.意外医疗免赔额

免赔额，顾名思义就是免赔的额度。比如合同规定免赔额是100元，意思是100元以下的，保险公司不赔。超过100元的部分，保险公司才会赔。

举个例子，小王意外摔伤，看病一共花了500元，医保报销70%，意外险免赔额是100元，报销比例是100%。

那么小王可以获得赔偿:（总花费500元—医保报销的350元—免赔额100元）×报销比例100%=50元。

如果免赔额是50元，那么就可以获得100元的赔偿。

所以，意外险的免赔额越低越好，最好是零免赔额。

2.报销比例

这个也很好理解，还是上面的例子，如果报销比例是80%。

小王获得的赔偿就变成：（总花费500元—医保报销的350元—免赔额100元）×报销比例80%=40元。

所以，报销比例越高越好，最好是100%。

3.是否限制用药范围

有些意外险会规定，只能报销社保范围内的药品和项目。

有些则没这条限制，可以报销进口药品。

价格差不多的情况下，肯定是选择不限社保用药的产品，到时候告诉医生这点，在给孩子治疗时，用药上可能会有不同。

4.至于一些其他的

比如住院津贴、救护车费用等，属于锦上添花，有的话最好，没有影响也不大。

最主要的还是看以上三点。

有哪些好产品？

橙子看了几十份合同后，最终选出2款产品，供大家参考。

1.平安小顽童学平险

这款产品由平安财险承保。

60块钱就可以有20万意外身故/伤残保额，1万的意外医疗。

而且，1万的意外医疗，不限社保范围，0免赔额，100%报销。

也就是说，孩子因小意外去医院，基本上就不用自己花钱了。

2.萌宝宝少儿综合意外险

这款产品由国泰产险承保。

保障方面比平安小顽童更加极致，59块钱就有20万意外身故／伤残保额，2万意外医疗，不限社保范围，0免赔额，100%报销。

此外，还有预防接种疫苗意外和失效的保障，也算比较实用。

Ps:

银保监会规定：10岁以下的被保险人，投保有身故责任的保险（包括意外险），投保人必须是其亲生父母。