保险常识 篇八：聚焦结节-甲状腺结节买保险之定寿、重疾、医疗险解析

近年来，甲状腺结节成为体检报告中常见的名词。

探险君也发现，只要是定期体检的朋友，尤其是女性，十之七八会有甲状腺结节问题。

大概率医生会说：“没事的，定期复查就好。”

的确，在患有甲状腺结节的人群中，超过95%都是良性结节，大部分结节会和我们相安无事，共处一生。

虽然对身体健康没有影响，但是我们要面对这样一个现实：

那就是在购买商业保险时，甲状腺结节却是被“歧视”的。

好不夸张的讲，被保司视为洪水猛兽也不为过。

那么，一旦被确诊了甲状腺结节，为什么医生说没事，却被保险公司拒保呢？甲状腺结节对我们投保到底有哪些影响？有哪些保险产品还可以购买呢？

文章主要内容如下：

一、关于甲状腺结节

二、甲状腺结节投保指南

三、几个保险方案集锦

四、甲状腺结节投保的几点建议

一、关于甲状腺结节

1、什么是甲状腺结节？

通俗讲，甲状腺结节就是长在甲状腺部位的一个小疙瘩，可能是一个，也可能是多个。

对于甲状腺结节的发病原因，现在医学界并无定论。

目前认为与甲状腺炎、自身免疫紊乱、情绪波动大、家族遗传、碘摄入不足或过量等多种因素有关。

2、为何甲状腺结节发病率会越来越高？

我们要明确一点，并不是甲状腺结节的发病率高了，而是检查手段进步了。

尤其是彩超技术的普及，能准确的检测出我们身体任何部位的任何微小结节。

因此，一个普通的常规体检，很多人被查出了甲状腺结节。

3、为什么甲状腺结节对身体健康影响不大，却被保险公司拒之门外呢？

首先，上文中我们讲到，随着检测技术的发展，越来越多的甲状腺结节被查出。

虽然大部分的结节都是良性，但是对于个体而言，在没有明确穿刺化验或手术病理前，任何一个医生都不敢100%保证是良性结节。

其次，在近年来的理赔案例中，甲状腺恶性肿瘤占到了非常高的比例。

我们统计了泰康人寿、百年人寿和同方全球人寿的理赔数据。

如上图，可以非常明显的得出结论，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌牢牢的占据理赔前三的位置。

极高的检出率和理赔率，让保司对其“另眼相看”也就不足为奇了。

二、甲状腺结节投保指南

同样，咱们围绕着基础的四大险种：定期寿险、重疾险、医疗险、意外险来分别讲解。

定期寿险

定期寿险对于甲状腺结节的核保是比较宽松的，因为，即使甲状腺结节是恶性结节，致死率也非常低。

定期寿险

对于定期寿险，我们主要看好健康告知询问的内容。

如果是问到了性质不明的结节或肿块，那么这款产品就不能投保，除非已经过穿刺活检或者手术病理，确诊良性。

如果没有询问，那么可以直接投保。

如上图，华贵大麦定寿、爱心守护神、渤海人人保、中韩盘古、信美擎天柱(健康标准版)，健康告知中都没有询问，可以直接投保。

而百年定惠保和星安定寿，问到了性质不明的结节或肿块，因此无法直接投保。

其他，探险君没有提到的产品，参考以上即可，没有问到就能直接投，问到了，不能直接投，除非经过人工核保。

重疾险

重疾险的核保对于甲状腺结节是比较严格，能做到标准体承保的产品少之又少。

重疾险

探险君总结了甲状腺结节核保常见的参考因素，通常有以下几点：

1、结节分级

2、结节直径、大小

3、结节边缘、边界是否清晰

4、血流情况

5、是否伴有钙化

6、是否被建议进一步诊断治疗

同样，我们选择的几款产品都是可以通过线上智能核保得到结论的，对于线下的重疾险和需要人工核保的，要具体情况具体分析了。

核保宽松：标准体承保

百年人寿的康惠保旗舰版和复保的星悦可以做到标准体承保，是甲状腺结节患者投保的首选产品。

当然想做到标准体，是有要求的：

康惠保旗舰版，要求比较严格，首先要半年内的最新检查报告，且报告中不能有以下7项中的任一项描述。

1、低回声结节

2、结节直径大于10mm

3、 结节边缘不规则，边界不清楚

4、结节内血供丰富，血流紊乱

5、颈部淋巴结肿大

6、节内微小钙化

7、报告提及“建议专科明确诊断”

复保星悦，标准体承保的要求如下：

1、首先查出结节的时间必须超过1年。

2、每年都有复查甲状腺B超和甲状腺功能

3、彩超分级在1-2级。

核保稍宽松：除外责任

大部分重疾险对于甲状腺都是除外责任承保，比如复星系的康乐e生、达尔文、备哆分1号、弘康人寿健康一生。

复星系列几款产品，使用的智能核保规则是一样的。

1、半年内的甲状腺结节报告

2、无以下异常描述：（1）分级大于3级（2）被建议穿刺活检或专科明确诊断（3）结节直径＞1.5cm（4）存在以下任何描述：a钙化灶/钙化点；b边界不清晰/边缘不光整；c血流丰富或紊乱或可见血流等情况；d周围组织变化；e淋巴结肿大或增大

满足以上两点，可以除外甲状腺原位癌、甲状腺癌及转移癌的责任承保。

弘康人寿健康一生：

1、半年内的甲状腺结节

2、必须同时满足以下：（1）0-3级，或结节最大直径不超过1.5cm且边界光滑或清晰。（2）无颈部淋巴结肿大

满足以上，同复星，除外责任承保。

核保严格：拒保。

瑞泰人寿的瑞盈和超级玛丽，要求更加严格，只有经过了穿刺活检或者手术病理并确诊良性，方可投保，否则直接拒保。

这个规定，可以说把80%以上的甲状腺结节人群排除在外了。

因为大部分人根本就没有必要穿刺活检或手术病理，只是需要定期复查就可以。

百万医疗险

百万医疗险对甲状腺结节非常严格，大部分都会除外甲状腺疾病承保。

百万医疗险

如上图，能做到标准体承保的只有一款：

复星乐享一生。

甲状腺结节发现2年以上，结节直径小于0.5cm，无症状。

发现至今，至少每年复查一次甲状腺B超，且未见结节增大。

达到以上条件，复星乐享一生可做到标准体承保，在百万医疗险中，是非常难得的。

而太平医保无忧，最为严格，如果没有被确诊为良性结节，或者被核素扫描，确认为功能性结节，直接拒保。

对于其他除外责任的几款产品，对于甲状腺结节的要求也不同，具体可以参考对比图，我们不在此赘述。

三、几个投保方案集锦

我们同样是根据不同情况，设计几组方案，供大家参考。

王先生情况如下：

男，30岁。

甲状腺结节：未分级，无异常描述。

年收入12万，保险预算1万/年。

方案解析：

定期寿险：华贵大麦，保额100万，标准体承保。

重疾险：康惠保旗舰版，保额50万，无任何异常描述，符合康惠保旗舰版标准体承保的健康要求。

医疗险：安联臻爱医疗，保额300万，1万免赔额，除外责任承保。

年交保费8336元，在合理预算范围内，保费支出占到个人年收入7%。

李女士情况如下：

女，32岁。

甲状腺结节：2级，发现2年，每年定期复查甲状腺彩超和甲状腺功能，无异常描述。

年收入18万，保险预算1.2万/年。

方案解析：

定期寿险：华贵大麦，保额150万，标准体承保。

重疾险：复保星悦，保额50万，甲状腺结节2级，且定期复查，标准体承保。

医疗险：复星乐享一生，保额200万，5年保证续保，5年累计免赔额，标准体承保。

年交保费9847，在合理保费预算内，保费支出占到个人年收入的5.5%。

杨女士情况如下：

女，35岁。

甲状腺结节：3级，发现1年，有最近半年的甲状腺彩超报告，无异常描述。

年收入30万，保险预算2万/年。

方案解析：

定期寿险：华贵大麦，保额200万，标准体承保。

重疾险：百年康惠保旗舰版、复星康乐一生，保额各50万，累计100万，除外责任承保。

医疗险：众安尊享e生，保额300万，免赔额1万，除外责任承保。

年交保费16363，在合理保费预算内，保费支出占到个人年收入的5.5%。

四、几点投保建议

1、结节类疾病，任何一款人身健康险产品，都会问到，一定要如实告知，以免后续不必要的理赔纠纷。

2、甲状腺疾病的治疗花费低，创伤小，即使投保时被除外责任，对整体的保障也影响不大，千万不要因此而放弃投保。

3、如果已经穿刺活检或者手术病理确诊为良性结节，那么以上任何一款产品都可以做到标准体承保。

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