北斗一下 篇九：等待期内得病，重疾险就不给赔了吗？

除了意外险，其它类型的保险大多设有“等待期”。长一点的180天，短一点的30天，算下来从一个月到半年不等。

人非圣贤，谁也不能预料何时会得病。假如等待期出了险，那这保险是不是不能赔，也就白买了呢？

情况有些小复杂，这必须得分类讨论。

首先，如果是意外导致的，该怎么赔就怎么赔；其次我们说正常患病或指标不正常怎么办？

分两种情况，一种是这个病是条款中约定的疾病情形，另一种是这个病不是条款约定的疾病情形，我们分别看一下。

第一种：等待期内得了条款里说的病

总结来说：得了约定的病，肯定不赔。但保单是否还有效，一般要分为3种情况：

1.该项责任终止，其它保障责任依然有效

举个栗子：下图是一款健康告知比较宽松重疾险的附加轻症疾病条款

划红线条款的意思是：等待期内初次确诊轻症，则退还轻症部分的保费，同时轻症责任终止，而作为主险的重疾保障责任依然还是有效的，等待期后发生重疾正常赔付。

2.该项责任不终止，等待期后其它疾病依然赔偿，且其它保障责任有效

举个栗子：下图是一款带有线上智能核保功能重疾险的附加轻症疾病条款

划红线条款的意思是：等待期内初次患轻症，退还轻症部分的保费，但是轻症责任不结束，只是这部分现金价值为0。

现金价值为0，就意味着虽然轻症责任没有结束，但是想退保是退不出钱来的。

北斗想说，这种情况是最有利于消费者的情况，因为轻症责任还继续有效，还能够赔偿其它轻症，只是已经罹患过的不能够赔偿而已。

这种情况，一般在轻症多次赔付里会出现，如果是轻症单次赔付的，肯定不会出现。

3.整个保险合同直接结束

举个栗子：下图是某款带有中症重疾险的条款

划红线条款的意思是：等待期内初次确诊轻症，则按整个保险合同所交保费的110%进行退还，同时整个合同也终止了。

这是最差的一种情形，等待期内得轻症，整个合同就终止了，这是保险公司降低赔付风险的一种方式，但却让客户丧失了保障。

第二种：等待期内得病，但不属于条款约定的疾病

总结来说：大部分产品赔，小部分不赔。一般分为2种情况：

1.合同继续有效，不受任何影响

前面举例的那三种条款，都属于这一类。只要确诊的疾病并非条款里疾病的情形，那保险合同不受任何影响，等待期后得轻症也好、得重疾也罢，该怎么赔偿就怎么赔偿。

比如很多朋友问我，假如等待期体检查出身体指标不正常或其它什么问题，那保险合同还能有效吗？情况如上，则答案如上，有效。

但也有例外的情况，如下一条所示。

2.该项责任终止或整个合同终止

比如下面的这个条款：

划红线的条款明确写出了：只要等待期内已经发生的疾病、症状或病理改变，且延续到等待期后确诊为合同约定的疾病，依然不承担赔偿责任，且合同终止。

所以如果你买的保险是这个情况，那的确后续合同会受到影响。

因此大家现在看明白了吧，没有绝对统一的答案，影响不影响都要具体看条款。

我也说一句，除非是身体不适，否则何必一定要在买完保险后的等待期内去检查身体呢？

在我经历中，目前还确实没有一位朋友在等待期就出险的，这样的概率也是很低的。

但世事无常，风险总是不期而至。如果想了解更多重疾险的内容，可以查阅之前的文章《手把手带你买重疾险》

买保险还是要趁年轻，趁身体健康之时早点为自己和家人配置全面的保障。

运气都是留给提前有准备的人，在保险里也一样。

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