三口之家的高性价比保险配置方案

创作立场声明：许多新晋爸妈在迎来自己的小成员后，都会意识到要给自己的三口之家落实保障计划，但往往无从下手。古月写这篇文章希望能有所帮助。

中秋节古月和家人、朋友聚会，其中不少都是带娃来的。

每逢这种时候，难免感慨，时间过的太快了，一起玩泥巴的伙伴，一转眼娃都那么大了。

在交流带娃心得的间隙，还有几个朋友向我咨询买保险，一个问，好几个感兴趣。古月见大家感兴趣，给完建议，就想着回来写这么一篇文章，以三口之家为例，给想要买保险的宝爸宝妈们，做个参考。

三口之家，如何买保险？要注意防范哪些误区？

下文分为三部分：

01. 严重的保险配置误区

02. 三口之家保险配置思路

03. 两套实用配置方案建议

提供一份有关家庭保险配置的智囊，希望有所帮助。

01. 严重的保险配置误区

在和朋友交流的过程中，古月发现他们犯了几个配置错误，这也是我们投保时容易犯的错误，列出来，大家看看。

1、跟风进行保险配置

买保险，第一个要注意的，就是不要乱买保险。

作为关系型社会，我们的安全感很多来自熟悉感，也就是熟人。买保险时，受周围人影响较大，比如同事买了某款保险，七大姑八大姨买了某款保险，七大姑八大姨隔壁的儿子的同事的朋友推荐哪款保险，闭着眼睛就跟着买了。

这种做法未必错，因为关系圈内的人有很多共性，需求上也会呈现很多相同之处。

比如，60岁爱打麻将的王阿姨，她的朋友圈构成基本来自同一个小区，年龄差不多，爱打麻将的李阿姨、周大爷，那他们可能都需要麻将机。

如果是买保险，他们都需要而且能买的，就是意外险、防癌险、百万医疗险。

但是，如果这时候王阿姨不是给自己买，而是推荐给家人，比如子女买呢？这些保险就不适用了。

子女的年龄、身体状况与周大爷他们不同，家庭经济情况不同，对保险的配置需求肯定也不同。

因此，在这种情况下，亲友配置的保险，只有借鉴意义，不能一味跟风购买。

2、家庭保险分配不合理

除了不要跟风买保险外，有一点，很值得各位宝爸宝妈注意，那就是家庭保险的分配问题。

“爱子心切”在这时候，不能作为家庭保险配置的原则。

你们可能认为孩子最重要，优先配置孩子的保险。古月在这里需要再次提醒大家：保险是一种事后保障。它既不能预防意外、疾病的发生，也不能让意外、疾病发生的概率减少。

也就是说，保险无法预防孩子出意外，只能在孩子出事之后给家庭提供经济保障。

明白这一点后，再理清一个认识：孩子未成年时，父母才是孩子最大的经济保障。孩子生病住院、出意外，有父母担着；父母出了事情，谁来担着？

因此家庭的保险配置是，大人优先，孩子在后，家庭经济支柱排在最前。

3、重理财轻保障

还有一类错误，很多人犯。那就是，买保险的时候，过度注重投资理财，忽视保险原本的保障目的。

保险作为一种保障未来不确定风险，功能体现延后的产品，会让一些朋友觉得没出险，钱就白花了。因此对投资理财类保险情有独钟，觉得获得保障的同时，还能增添收益，一举两得，绝对不亏。

古月想问一下买理财保险的朋友们：

保额、保障相同的情况下，和纯保障型的保险相比，保费有没有高出一大截？

理财会分散保险保障的力度，同等保费的情况下，没有理财功能的保险可以获得更高保额，更全面的保障。

如果真想理财，直接拿高出的费用去做理财，收益会更好。

因此，保险要以保障为先，理财为后，尤其是在经济预算不高的情况下。

4、保费超预算

在配置保险前，心里一定要有一个预算。目的在于：保证保费的支出不会给家庭造成经济负担。

一方面，保险以保障家庭经济为目的，如果保险本身已经给家庭经济造成较重负担，会失去原有保障经济的意义。

另一方面，如果后期保费无法继续支付，保险暂停或两年后直接解除，对投保人而言，更是得不偿失。

通常，家庭配置保险，预算为家庭年均收入的10%，具体多少，要结合家庭情况或增或减，5%~15%区间内的浮动都合理。

因此，买保险一定要量力而行。

5、盲目选择缴费期限

最后一个要提醒的点，也是买保险时必须选择的一项——缴费年限的选择。

长期型的保险，缴费方式多种，既可以一次性付清，也可以分期付款。有部分投保人为了省事，或是看中一次性付清保费较低这一点，会选择一次付清。

如果不是经济实力很强，在这里，古月建议大家选择定期付款。

主要有两点考虑：

• 资金具有时间价值：这笔资金在我们投保人自己手上，流动性更高，由我们自由支配，可以获得更大的收益；

• 杠杆比例：购买保险，目的是以尽可能小的支出，换取大的保额赔付，讲究杠杆比例。

02. 三口之家保险配置思路

说完配置误区，我们再来具体看看，家庭保险到底该如何配置，以三口之家为例。

1、定需求

买保险，一定先要先理清需求。我们先看下，哪些风险会对家庭造成重大打击，有风险转移的需求：

重大疾病

家庭任何成员患上重疾，都需要巨额医疗和康复费用。

对应的，全家都需要配置重疾险和医疗险。

身故或身残

夫妻作为家庭经济支柱身故或身残，会导致家庭收入切断，负债无力偿还。

孩子没有家庭经济责任，身故虽对家庭造成重大情感打击，但对家庭经济影响不大；身残除了需要昂贵的医疗费、护理费，还要考虑对孩子未来工作能力造成的折损。

对应的，全家都需要配置意外险，夫妻还需要另外配置定期寿险。

综上，三口之家的保险需求为：

• 夫妻：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险；

• 孩子：重疾险+医疗险+意外险。

2、定保额

需求明确之后，下一个要确定的，是保额，也就是不幸出意外或生病时，保险公司会赔付多少钱，或者提供多少钱的医疗费。

如何确定保额呢？不同保险的保额，根据不同的风险保障对象而定。

寿险：用于受保人去世后，家庭经济生活的保障，需要替代受保人承担家庭经济责任。

因此，夫妻寿险保额=去世后家庭缓冲期间的支出+子女教育+赡养父母+家庭负债（房贷+车贷）

在这里，夫妻双方寿险保额是一个综合的保额。具体如何分配，要依据两人承担的经济责任比例来看。

比如，丈夫承担60%经济责任，妻子承担40%经济责任，则寿险保额的分配比例也应该是60%和40%。

医疗险：主要用于补充社保不能报销的医疗费用，通常大人配置百万医疗险，孩子配置少儿医疗险。

百万医疗险：保额一般是100～600w，免赔额一般是1w，报销比例100%，保费一年也是几百元左右。

如果发生严重疾病或严重意外，百万医疗险可以起到很好的保障作用。

重疾险： 罹患重疾，医疗费用已有社保和医疗险承担，重疾险的主要作用，在于治疗、康复期间家庭收入的补偿。通常重疾的治疗及康复期需要3~5年，因此重疾险保额不宜太低，一般相应选择为年收入的3~5倍。

因此，大人的重疾险，保额最低要买到30w；孩子的重疾险，保额最低要买到50w。

孩子重疾险保额更高的原因在于：

一方面，孩子年纪小，重疾险保费便宜，不会给家庭带来负担； 另一方面，重疾险通常需要长期支付，短则二十年，长则达终身，考虑到通货膨胀对保额价值的影响，保额定高些好。

意外险：无论夫妻还是孩子，意外险都可以挑一年期的综合意外险，基本覆盖所有意外风险，一年保费几十年到一两百元不等，保额50~100万既可。

另外，孩子的意外险，要着重考虑意外伤残的保障，以顾全不幸伤残，对孩子未来经济能力造成的影响；夫妻双方，有需要经常出差的，需重点考虑交通意外险。

3、定预算

保额定好之后，下一步是定预算。保险以保障家庭经济为目的，因此预算应以不给家庭造成经济负担为前提。

家庭配置保险，通常以家庭年收入的10%为参考标准，结合家庭具体支出情况在5%~15%范围内浮动，其中给孩子配置保险，预算不宜超过家庭年收入的1%~2%。

03. 两套实用配置方案建议

三口之家具体该如何配置，根据不同家庭情况，不同预算给出两套配置方案。

1、夫妻28岁，孩子两岁，有房贷、车贷（共150万），年收入10w，预算1w。

配置方案如下：

家庭负债较重，房贷、车贷150w，因此寿险的保额选择为200w；夫妻年纪尚轻，此时重疾险保费没那么高，因此重疾险选择50w保额，保障至70岁的保障，孩子选择50w保额，保障至30岁差不多成家立业；医疗险选择前文分析的百万医疗与少儿医疗险；意外险选择一年期综合意外险。

2、夫妻28岁，孩子两岁，没有房贷、车贷，年收入30w，预算3w。

配置方案如下：

因为收入较高，且没有负债，经济压力很小，可以不配置寿险，在重疾险的配置上选择有身故保障的（身故赔保额）。其他保险的选择与上一组家庭相同，不再重复讲述。

以上配置只作为参考，不同家庭，情况会有不同，大家主要学习分析思路。是否需要调整，增加或减少保额和预算，要视自身的具体情况而定。

04. 最后

结婚生子，是很多人人生责任的开始，因此很多朋友买保险的计划，都是从结婚有娃开始的。所以从某种程度上来讲，买保险其实是一种责任感的体现。生活不易，做父母也不易，孩子是开心果，也是鸭梨。如果觉得压力山大，配置好保险是一个不错的选择。

全文完，感谢你的耐心阅读~

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