北斗一下 篇八十七:多次赔付重疾险到底该怎么买?
最近市场上的重疾险产品真是不安分,又新出来几款看着还不错的。
比如昨天刚刚登场的“复联备哆分1号”,还有前不久喧闹一时的“信泰完美人生守护”,一股脑儿的都是“多次”赔付的重疾险产品。
其实也不用多想,最新出的产品基本上都是要优于同类老产品的,否则刚出来就被拍死,那精算师早该下岗了。
但是,市场上“多次”赔付的重疾险有很多种,一会分组、一会又不分组、一会又癌症多次等等,到底怎么选才是更适合自己的呢?
今儿我就再跟大家重新梳理一遍,不仅告诉你各类“多次”重疾险该怎么挑,还会告诉你现在哪款产品更值得购买。
另外,建议你可以直接拉到文尾的“啰嗦几句”,把我最想跟大家讲的掏心窝子的话先读一读。
具体内容如下:
各种类型的“多次”,到底哪个好?
(分组)多次赔付的重疾险评测
(不分组)多次赔付的重疾险评测
多次赔付重疾险选择建议
各种类型的“多次”,到底哪个好?
1、市场上有多少种“多次”赔付类型?
市面上,大家能看到“多次”赔付重疾险,一般有这么4种:
(分组)多次赔付
(不分组)多次赔付
单独(癌症)多次赔付
(分组+癌症)多次赔付
所其实还有一种,就是“(不分组+癌症)多次赔付”,基本上这5种就齐全了。
2、五种类型的“多次”,责任到底哪个好?
先不说价格,仅仅从责任的角度来讲,从优到一般排个序,如下所示:
(不分组+癌症)多次赔付>(分组+癌症)多次赔付>单独(癌症)多次赔付>(不分组)多次赔付>(分组)多次赔付
当然,纯风险保费的高低一般也是这个排序。但是往往产品的责任组合形态不一,真正你看到的产品时,保费高低排序就不一定是这样了。
3、“分组”与“不分组”的核心差异
重疾病种的分组,一般都是按照“相近类别疾病分为一组”的原则进行的分组。如下图所示:
比如“癌症单独一组、与重大器官疾病相关一组、与心脑血管疾病相关一组、与神经和代谢疾病相关一组、与肢体和病毒相关一组”等。
“(分组)多次赔付”的条件就是:每组只能赔其中一种疾病。而“(不分组)多次赔付”是没有这个约束的,只要不是同一个疾病就可以赔。
现在你来试想一下:假如罹患的是心脑血管疾病,那必然同组内相关疾病的患病概率是大于其它组的。
但是“(分组)多次赔付”就只能赔其它组,本组内是无法再赔的。这也是“(分组)多次赔付”的最大缺憾和不足。
而“(不分组)多次赔付”就可以避免这个问题发生,更是其优势所在,同时我更认为这才是“重疾险多次赔付的意义所在”。
不要小看只差一个“不”字,这里面实际上是差着很大的概率呢。
4、五种类型之间的差异有多大?
其实,这5种类型归纳起来,无非就是由“癌症”、“分组”和“不分组”三个情况相互组合而成。如果要问差异,主要也就是这三个之间的差异。
我的确没办法用精确数字表达,因为多次赔付的产品都太新,全市场也找不到权威的、全面的统计数据。
但我想通过3点来说明他们之间的差异:
第一,癌症,即是当前赔付率最高的疾病,同时也是众多重疾中复发、转移概率最高的;
第二,“不分组”的赔付概率比“分组”的要大,前面讲过原因,市场也是公认的;
第三,重疾险,算的都是赔付概率。花同样的钱,获得的赔付概率越高,肯定越有利于自己。
所以,从这三点来说,含有“癌症”多次赔付的产品最实用,其次是“不分组”多次,最后才是“分组”多次。
因此,“(不分组+癌症)多次赔付”的重疾责任才是所有“多次赔付”类型中最优的责任。
5、五种类型的代表性产品有哪些?
目前,除了“(不分组+癌症)多次赔付”这种类型还没有单个产品问世以外,其它几种类型的“多次”,都是有代表性产品的。
①(不分组+癌症)多次赔付:可以通过“百年康惠保多倍版+中荷惠加保恶性肿瘤多次赔付”的组合获得。
②(分组+癌症)多次赔付:可以通过“复联备哆分1号+中荷惠加保”的组合获得、信泰无忧终身重疾险
③单独(癌症)多次赔付:可以通过“百年康惠保旗舰版+中荷惠加保”的组合获得、瑞泰超级玛丽
④(不分组)多次赔付:百年康惠保多倍版、长生福优加重疾险
⑤(分组)多次赔付:复联备哆分1号、信泰完美人生守护、华夏常春藤多倍版
这些我列举出来的组合或者单个产品,也都是各个类型中性价比不错的。
大家在清楚到底怎么选择“多次”赔付的类型以后,接下来,我就把目前市场上最常见的“分组”和“不分组”多次重疾险做个最新的评测。
(分组)多次赔付的重疾险评测
这回,我只挑出3款在市场上综合性价比不错的产品做一个评析。
信泰完美人生守护
复联备哆分1号
华夏常春藤多倍版
先上一张图横向看看责任比较:
单起一行先说结论:
▲性价比较高:复联备哆分1号。产品最新,责任全面,病种设计用心,健康告知和核保相对更宽松。
▲衷爱大品牌:华夏常春藤多倍版。大公司出品,责任全面,价格略高。更适合忠爱公司品牌和预算充足的朋友。
整体评测:
1、责任上,备哆分略胜一筹
复联备哆分1号和华夏常春藤多倍版都是“重疾+中症+轻症+身故”的结构。
信泰完美人生守护虽然没有中症责任,但是其轻症病种有55种,赔付也高达45%,接近于中症。
而略有优势的是复联备哆分1号,它的重疾保额在第2次多赔付10%,第3-6次又多10%。
虽然超过2次的重疾赔付更多的是“噱头”大于实际作用,但保额提升总比不提升要强。
除此之外就是重疾、中症和轻症的病种上,复联备哆分1号设计的更加用心,对消费者也更有利,后面具体讲。
2、价格上,完美人生最低
信泰完美人生守护价格最低,而责任略优的复联备哆分1号同比高出5%-7%不等,也对得起这个责任;华夏常春藤多倍版则高出15%-20%不等,大部分为品牌和成本溢价。
注:图中为了统一比较保费,均采用的是20年交费,如果是30年交费,整体保费会更低
注:复联备哆分1号,之前也叫“倍多分1号”,由于名字被人抢注,所以改为“备哆分1号”,改完之后感觉真不像是“亲生的”…有的地方会称其为“守卫者2号”,毕竟是守卫者1号的升级替代版。Anyway,你知道都是一个产品就好了。
具体评测:
1、高发重疾分组对比
既然都是分组赔付的重疾,那也要细看一下最高发的6种重疾是如何被分组的。
三款产品都把6种高发重疾分到了4个组中,分散风险。但做的略好一点点的是信泰,它把“终末期肾病”从器官组拆分了出来。这样做,对于消费者来说还是提升了赔付概率的。
2、中症和轻症责任对比
轻症是很早以来就有的责任,而中症是最近1年才出来的责任。
事实上,是精算师在设计产品时,把部分轻症的赔付条件和保额进行了调整,变成了中症。
有的是轻症条件不变,直接提升保额变为中症:比如信泰完美人生中的轻症责任“单眼失明”,在复联备哆分1号里就直接是“中症”责任。
有的是略微提升赔付条件,变成新的中症:比如复联备哆分1号中的“中度急性心梗”,就是由轻症“不典型急性心梗”演变而来。
所以光看疾病所属责任比不出所以然来,那我们就来看看一些相对高发的轻症或中症,在这三款产品当中,都是赔付多少保额吧。
不得不说,信泰完美人生守护的轻症赔付额度确实很高,几乎等于中症保额了,所以在一些高发轻症上,它做的不错。
在整体病种数量上,复联备哆分1号还是更有优势的。且不仅如此,在3种极高发的疾病上,复联备哆分更是做到了“细致分级,递进赔付”。如图:
从表格中可以明显看到,同一个疾病的3种不同状态都可以获得赔付。
就拿我们熟悉的“脑中风”来说,也叫“脑卒中”。这是一个高发且易复发的疾病。
如果先发生了“轻微脑中风”,则赔付30%保额;而后如果再次罹患,假如状态达到“中症”或“重疾”,也都是可以再次获得50%保额或100%保额赔付的。
虽然不能说每个人都会遇到,但也的确是有几率的。
这样的疾病责任设计,相当于为高风险人群提升了保障,还是值得赞许的。
3、赔付次数对比
这一点上,并不是我要评测谁多谁少,而是想告诉大家:
切勿被“次数”所蛊惑,更不要被“最高能赔900%保额”这样的“疯言疯语”所迷惑。
多次赔付虽好,但并非次数越多越好,因为根本赔不到!大家内心中其实也是这么想的,不是吗?
而现在的多次赔付重疾险设计趋势却朝着“病种越来越多、分组越来越多、赔付次数越来越多”的“怪癖”发展,斗哥我真是不敢苟同!
相信我,能赔到两次就算命大!
4、健康告知与核保对比
信泰完美人生守护的健康告知是我目前见到过的问题范围最广的,近乎于“无限告知”。比如它会问到:
近两年是否接收过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议?
近两年是否进行过肿瘤指标血液检查、血压、血液…X线、B超等检查?
您既往是否有住院诊疗?
您是否曾发生过交通事故?
女性告知:您是否曾经有过下腹痛等不适感觉或异常症状?
这问的实在是太细了!基本上只要体检过,或者去过医院,有没有异常就都必须要进行告知。
如果健康有异常,但在智能核保中找不到选项,还需要进行录入告知或者人工核保。
而复联备哆分1号,整体的健康告知就比较宽松了,不但没有上面罗列那一堆,且问及的疾病也比较少。
在智能核保方面,我找了几个常见疾病的核保结果进行对比:
对于几个常见病的智能核保结果来看,整体上来讲,复联备哆分1号的核保更宽松一些。比如:
甲状腺结节、囊肿,乳腺结节、纤维瘤,甚至乙肝病毒携带和小三阳,复联备哆分1号都有机会可以“标准体”承保,但信泰完美人生守护则根本不提供“标准体”承保的机会。
因此,就健康告知和核保这个对比来看,复联备哆分1号更胜一筹。
小结:
整体来说,不论是责任还是核保,最新出的“复联备哆分1号”都比“信泰完美人生守护”和“华夏常春藤多倍版”要有所提升和改进,我认为可以成为“(分组)多次赔付重疾险”中不错的产品。
(不分组)多次赔付的重疾险评测
(不分组)多次赔付的重疾险产品在市场上总共不超过10款。
这次,我挑选了3个新的产品进行评测:
百年康惠保多倍版
长生福优加
同方全球康健一生(新多倍保)
先上一张图横向比较一下责任,为了方便与“(分组)重疾险”比较,加入“复联备哆分1号”作为参照。
单起一行先说结论:
▲性价比最优:百年康惠保多倍版。纯疾病保障,不含身故赔付,责任简单实用,价格最低。
▲兼顾身故赔付:长生福优加(身故赔保额版)。责任简单实用,且含有寿险责任,价格比较合理。
整体评测:
1、责任上,除了身故,基本一致
三款产品,都有“重疾不分组+中症+轻症”的责任。
百年康惠保多倍版为了保持性价比最优,依然是不加身故责任;
同方康健一生(新多倍保)则依然雷打不动的含有身故责任,只有长生福优加两种情况都有,让用户自己选择是身故赔保费还是身故赔保额。
另外,需要关注的一点是,中症和轻症每次赔付间隔时间上,只有长生福增加了“间隔90天”,显得不太和谐,但也不是很大的问题,不用纠结。
2、价格上,康惠保多倍版还是亲民价
正常来讲,都不含身故的情况下,“(不分组)多次赔付”的价格一定是高于“(分组)多次赔付”的。
如果把价格都对标到“分组”赔付的“复联备哆分1号”上来看:
百年康惠保多倍版大概还能便宜20%左右,这主要是因为其不含身故赔付的缘故。
长生福优加(身故赔保费版)平均要便宜6%左右,而长生福优加(身故赔保额版)则平均高出16%左右,同方康健一生新多倍保则高出36%左右。
所以,百年康惠保多倍版的价格优势还是相当的明显。
具体评测:
因为都是不分组的重疾险,所以重疾责任没有对比的必要性,而价格上也比出了高低,所以我只把“轻症/中症责任”和“健康告知与核保”进行个比较。
1、中症和轻症责任对比
同样,每个产品对这两个责任病种都是自定义的,因此,我们还是从相对高发疾病赔付的保额入手比较:
整体来说,三款产品打了个平手,覆盖的还算比较全面。
值得一提的是,从图上看,百年康惠保多倍版和同方康健一生新多倍保似乎缺少了大家都很关心的“轻微脑中风后遗症”。
但事实是,它们都把原来的轻症“轻微脑中风后遗症”直接升级到了“中度脑中风后遗症”,但是并没有增加赔付难度。
也就是说,达到原“轻微脑中风后遗症”的条件,就一定能赔“中度脑中风后遗症”。相当于直接提升了原轻症的保额。
我们再来细看一下“复联备哆分1号”的“中度脑中风后遗症”赔付条件是:
这个责任描述是要求“遗留下列全部障碍”,相当于增加了赔付难度。
除了这个疾病以外,备哆分1号中的“中度帕金森”和长生福优加中的“中度类风湿性关节炎”也有提升赔付难度这个情况。
所以,我并不是说提升赔付条件是错的,而是想告诉各位,单从中症疾病名称中是看不到端倪的,直接得出谁更好的结论也是不准确的。只有深入进去,才能看出差别。
所以,关于“轻症/中症赔付对比”来说,(不分组)的百年康惠保多倍版和另外两款产品做的都还是不错的,并不比最新的产品差。
2、健康告知与核保对比
在健康告知上,百年康惠保多倍版延用的是与康惠保旗舰版一样的健康告知和核保体系,有智能核保也有人工核保,智核有问题的通过人核,能增加一定的通过几率。
而长生福优加的健康告知中,有一条是问“过去5年内检查异常”的,略显严格,且暂时还不支持智能核保。
如果这两款都核保不过,还想买(不分组)多次赔付重疾险的话,那我建议试一试只有人工核保的“同方康健一生新多倍保”吧。
总体来说,健告和核保上,百年康惠保多倍保更有优势一些。
小结:
百年康惠保多倍版作为(不分组)多次赔付重疾险,与当前市场最优的单次赔付重疾险“百年康惠保旗舰版”师出同门,一脉相承。也是追求责任和性价比人群的优先选择。
多次赔付重疾险选择建议
两种类型的多次赔付重疾险都评测完毕了。不知道你心中是否已有心仪了呢?
我给几个选择的建议,助你一臂之力:
▲追求责任优和性价比:百年康惠保多倍版。不论是责任还是价格都没得说。
▲追求重疾与身故都赔:复联备哆分1号。觉得分不分组没那么重要,更看重必赔的身故责任,那备哆分1号是最好的选择。
▲如果预算有限:百年康惠保旗舰版。先买单次赔付产品,满足基本保障需求。先解决有没有,再解决好不好。
▲如果健康异常较多:百年旗下产品、弘康旗下产品都支持人工核保,比智能核保通过几率更高。主动权不在手里时,就别再挑三拣四了。
啰嗦几句
虽然复联备哆分1号在(分组)多次重疾险中足够优秀,但我绝对不能昧着良心去评测推荐。
放着更有利于消费者的(不分组)多次赔付重疾险只字不提,只说大家都在传唱的产品,这违背了价值观,更有违北斗做“保险自媒体”的初衷。
还是那句话:我把所有真实的情况都告诉大家,不去引导和左右,最终选择权交给你。
这是“北斗一下”的初心,更会坚定的这么做下去,相信用户能看的明白。
另外,做一个小预告,本文中提及的那“五种”不同的多次赔付组合或产品,我将会在下一篇文章中给大家细说,敬请期待。
小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”,微信搜索“beidouyixia”。
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