那些异地投保的人，后来都成功理赔了吗?

上周，牛先森写了一篇康乐一生2019的文章，收到了几条类似的留言：

“我是重庆的，可以购买吗？”

“海南地区可以承保吗？”

“牛先森，这款产品很好，但是我看了一下销售地区只有广东省、北京市、上海市、四川省，我不在这些地区就不能投保了吗？”

康乐一生2019投保须知

那到底能不能投保呢？

先说结论，能。

今天牛先森就和大家好好聊一聊异地投保的事情，主要分为以下几个方面：

1.为什么会有异地投保？

2.异地投保对理赔有什么影响？

3.有没有相关的理赔案例？

4.如果想异地投保，可以怎么做？

5.异地投保的优缺点分析

01 为什么会有异地投保？

在过去互联网不发达的时候，传统的保险公司为了开设业务，要铺设线下网点。消费者在线下购买保险时，如果身处异地，承保效率会受到影响。也不利于及时的缴纳保费和续保。

银保监会为了约束保险公司的经营，避免保险公司盲目扩张业务，保证消费者权益，规定保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

随着科技的发展，互联网保险出现，很多需要当面解决的问题，都可以在线、高效的解决。

2018年10月份，银保监会对“异地投保问题”做出了明确说明：

官微“保监微课堂”下属后台留言管理团队“消费者点评”

消费者点评“关于异地投保的问题”文章留言&官方回复

银保监会的声明，无疑为异地投保定了性。总结一下：

1.可以异地投保；

2.不论线下保单，还是网上投保，理赔都可以通过线上申请或邮寄资料；

3.异地投保可能由于时效差等存在服务不到位的问题，但不影响理赔结果；

其实就像是香港的保险公司只能在香港销售保险，但我们大陆人也能跑到香港买保险一样。只要投保人愿意，且保险公司能提供完善的在线理赔服务，即使不在销售地，也可以投保。

所以，异地投保是没问题的。

02 异地投保对理赔有什么影响？算不如实告知吗？

我们以康乐一生2019重大疾病保险为例，先来看看申请理赔时需要提交的材料：

康乐一生2019申请理赔时需要提供的材料

可以看到，对理赔的要求是身份证、有“认定的医疗机构”开具的相关诊断证明书和保险事故证明资料，并不需要提交类似证明自己在广东、北京、上海、四川生活的证明。

从条款中可以看到，没有对医疗机构设定区域限制，也就是说康乐一生2019是可以全国通赔的。

在核保过程中，保险公司也只会询问有没有既往病史、核对性别、年龄与身份证是否一致，投保人遵循询问告知就可以了，通讯地址不是保险公司关注的点。没问到的，可以不说，这并没有违背如实告知的原则。

牛先森看过的条款不说上千，但是几百份还是有的，通常他们对理赔材料的要求都差不多，而且都没有提到需要居住地的证明材料。

因为人口是流动的，光是2018年，我国人口流动就达到了2.41亿，更换住址是很常见的事情。所以保险条款里都会写上这么一条：

所以，地址也是可以变更的。只是要记得同时通知保险公司。

而且到目前为止，牛先森了解到的案例中，保险公司因“异地投保”拒赔的案例还没有出现。

去年下半年，牛先森还分享过一个真实的异地理赔案例，感兴趣的朋友可以点击蓝字查看全文。

除此之外，牛先森还整理了另外两个成功的异地投保理赔案例：

1.弘康人寿公布的2018年度重疾险十大赔案中，来自湖北的叶女士投保了弘康健康一生重大疾病保险A款，因患甲状腺癌，获赔保险金50万元，但是弘康健康一生重大疾病保险A款的销售区域是北京市、江苏省、上海市、河南省。（来源：弘康人寿2018年理赔年报）

2.中国保险行业协会近期发布了“2018年度中国保险十大典型理赔案例”，其中有一个案例，是常年在外打工的王某给留首在农村的孩子吴某投保了重疾保险，2018年6月，吴某被确诊为“假肥大型肌营养不良症”。获赔保险金25万元。 （来源：2018年度中国保险十大典型理赔案例（人身险））

03 如何异地投保？

说了那么多，那异地投保要怎么做呢？

很简单，我们以康乐一生为例：

虽然在投保须知中，显示销售区域有限制，但是在投保的页面，投保人的所在地区可选省市不只限于销售区域，如下图：

康乐一生2019投保信息

当然，还有一种情况，就是在投保的页面也有限制，只能在规定的销售区域选。

如果是这样的话，可以在投保时填写保险公司销售区域内的地址。等到保险公司正常出单后，关注相关保险公司的官方微信，找到保单服务，自己更改地址，或者用投保时留的手机号给客服打电话要求更改地址。

当然，也可以像下图用户一样操作。

04 异地投保的优缺点

异地投保之所以存在，肯定有它存在的意义，那有哪些优缺点？

优点：

异地投保最大的优点就是打破了空间的局域性。扩大了有投保意愿用户的可选范围，让她们买到真正想买的、合适的产品。

互联网保险的销售成本相比线下要低很多，所以通过互联网渠道销售的产品，相比于线下保险性价比更高。牛先森觉得，线上投保会是一种趋势，

缺点：

1.影响承保效率：如果投保时涉及体检、契调等环节，可能会比较麻烦；

2.影响理赔时效性：大额保单理赔可能需要邮寄到保险公司或者分支机构。

但是不用担心，保监会对保险公司的理赔效率是有时效考核的，根据2018年各家保险公司的理赔年报显示，平均理赔申请支付时效也就1-2天左右，不会因为是异地投保而区别对待。

总结：

牛先森不是鼓励大家异地投保。只是对于异地投保，大家不要太过担心，找到合适的产品才是最主要的事情。

也希望可以通过这篇文章，让大家对异地投保有更清晰的认知。

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