保险科普 篇三:定期寿险到底是什么?
定期寿险是最好的保障,没有之一。
专业人士可直接转发贡献正能量,别让保险圈外人士总说我们水深,忽悠误导。
一、定期寿险——保障型保险的第一把交椅!
定期,当然就是保一定期限。如果保到永远,那么就不是定期了。当然你说保到100岁,算不算定期,是定期,但是它跟终身寿险没啥区别了,因为大概率100岁前驾崩了(关于定期寿险和终身寿险区别,后面再详细分解)。
举个例子描述一下定期寿险吧(产品挑了一个保费中等的)。30岁男,交费20年,每年516元,保至60岁,保额10万。如果30岁至60岁之间死了,不管是意外死、重疾死还是一般疾病死,都给保额10万。前面几年死拿的最多(防风险最有效),当然谁也不愿意。最重要一点,如果没死,活过60岁(这是多么开心的一件事啊!),那么一分钱也不退。
记住,就因为这句话,一分钱也不退,无数的大白兔跑去买终身寿险或者其他还本型的保险了(这些保险外面还加了分红或者万能的壳子,更晕了)。
然后呢,当然可能吃亏啊!!!!举个例子说明一下吧,用前面说的那个定期寿险A和一家代理人巨牛的公司销售的一款分红型终身寿险B做对比。男30岁,交费20年,保额都是10万。
A保至60岁,每年保费516,B保至终身还分红,每年2910,因此前20年A每年有2910-516=2394作投资(假设较低的长期投资收益率4.5%)。
看看到60岁是什么情况:A有121,881,B按照公司的中档红利假设有35,475的红利。A在60岁之前完胜,因为如果60岁之前驾崩A和B都能拿到10万的保额,但是A的投资结余远远高于B的红利。再看到70岁发生什么,此时如果驾崩,A没有保额,只有投资结余189,278,B有保额10万+红利67,719共167,719,仍然A获胜。80岁就更不用说了,A投资结余293,943,B有保额10万+红利114,940共214,940,A完胜。
二、哪些人最需要定期寿险?您是真的勇士么?
定期寿险最适合的人群应该是30岁左右,上有老、下有小、房贷或者负债一大堆、事业开始上扬、小车开始买上的家庭经济支柱。原理很简单,如果这位主心骨驾崩了,那么家里的生活水平可能将急剧下降,孩子上学要钱、家庭维持之前的生活标准要钱、房贷还款要钱,这时候需要的都是钱。
经常有人反驳我说,人都死了,管那么多干什么。还有人觉得不吉利,一听说死了才给钱,不死不给钱,好像咒自己一样。
BB精算师的观点是:真的勇士敢于直面生死,而不是怯懦的自我欺骗。死了就不能给家里做点贡献?另外,奇怪的是,买的很多还本型保险不是死了也给钱(就是给的少)?这个咋没人说不吉利?
三、定期寿险保到什么时候比较合适?
保到多少岁合适呢?仁者见仁智者见智,建议不超过65岁,保至60岁、50岁都行。其实只要把自己收入高、负债大、家庭最需要的一段时间保进去就可以了。做到花小钱,买大保障。如果保到80岁或者终身寿险,相同的保险金额下,保费也贵了,保障程度就下降了,短期经济压力也大了。
四、为什么终身寿险不算一个纯保障产品?
BB精算师必须声明,我们不歧视终身寿险,但是站在保障的角度,当然不能和定期寿险比。
先看看终身寿险的定义。终身寿险:就是哪一天驾崩就能拿到钱,当然这个钱只能留给家里人了。人终有一死,这个钱一定是能拿回来的,所以它是一个时间可能有点久的返还型保险,其中有储蓄理财的成分。如果有储蓄理财,您不考虑收益率?这时候谁要是跟你说,终身寿险是纯保障,谁看收益率呀;或者人告诉你,这款产品主要防遗产税、用于财富传承,不用考虑收益率。这些都是忽悠!
当然我们也不能说,终身寿险没有保障成分在里面,这也是误导。准确的说,终身寿险的保障作用不如定期寿险。在最需要保障的时候,需要的是花小钱,买大保障。终身寿险有保障,但是储蓄成分相对较高,买的时候当然要考虑收益率。
一般销售人员卖给你的终身寿险,缴费期稍微长一点的,销售费用至少占第一期保费的60%。如果一个产品销售费用非常高,保险公司也要赚钱,那么能给客户的钱就有限了,只能靠投资。但是长期投资是有规律的,一定风险下的平均的长期收益率水平很难有根本性差异的。
还是之前一直说的,您是买保障保险,还是理财型保险?买保障,当然定期寿险;买理财型保险,你愿意替高昂的销售费用买单?
五、为什么有的定期寿险会因为健康等级不同保费会不同?
其实目前市场上只有两款定期寿险做了比较细的健康分类,共分六类,根据被保险人的健康水平进行了分级定价,健康好的人保费可能会很便宜。原理很简单,健康好的人,死亡发生的可能性小,价格便宜;女性的死亡率本来就低于男性比较多,所以价格会更便宜。
当然,不是每个定期寿险产品都进行了分级定价,所以如果您很健康,那么买进行健康分级的产品,保费可能低于不分级的定期寿险产品较多。
最后,希望我们可以帮助大白兔不被忽悠,从上百个千奇百怪的保险产品中找到便宜合适的保障型产品,做到——买保险从此心中有数。