玩卡十大流派 | 从一个值友的问题说说我们为了什么办信用卡？

自从入坑卡圈以来，被问到最多的问题是“这张信用卡好不好？”和“某某银行什么卡最值得办？”，尤其是第二个问题，属于三天三夜讲不完的那种，着实让人头大。

「据说每100个持卡人里，只有5个人真正理解信用卡，大多数人还只是把它当作储蓄卡一样使用」，这不是为了推荐办卡的噱头，而是发现身边有非常多的朋友会问“为什么要用信用卡呢？”“微信支付宝绑定储蓄卡用的也挺好”以及“用花呗不是一样吗？”之类的问题。

今天不聊优惠活动，不写卡种介绍，也不谈银行政策，而是回归根本问题，我们为什么办信用卡？这个故事得先从一个网友的问题以及群友的探讨说起。

来自网友的问题

这个问题是来自于《2019年入坑信用卡为时不晚指南及入门卡推荐》下的评论，

看到这么一大段话，瑟瑟发抖的我只想说“老板好！膝盖还收不收”！

与“XX卡值不值得办”相比，这位网友将问题表述的非常详尽，尽管逻辑有点混乱，但稍作归类总结后，可以清晰地了解到：

• 持卡现状：招行金卡，额度六万

• 资产资质：账面工资7000，名下无房无车

• 消费能力：年消费30-50万，每年境外旅游4-5次，商务舱出行，日常消费在淘宝、商店和订机票酒店等

• 期望需求：对招行不太爽；期望酒店权益

故事的最后我自然也是回复了很多，给出了自以为适合他的持卡方案。别着急，咱先不看结论，当时我将这条评论截图转发到交流群内，引起了不小的讨论：

这里要说，非常欣慰的是看到群友们能和谐地讨论，没有为了迫使他人接受自己的意志而去争论。建群的初衷就是给卡友一个交流的平台，真心希望能保持下去，我也会更用心的运营。

其次不难发现，在对话的过程中，透露着每个人对信用卡的理解，包含着自己的诉求和目的。也是这次探讨驱动着我，写下这篇文章。

为什么办信用卡？

从上文的对话中，概括一下群友所提及的办卡原因有：

• 用卡省钱，优惠活动、薅羊毛

• 用卡挣钱，投资理财

• 机场、酒店等商旅权益

• 高端卡作为身份的象征（不得不承认，这个真的存在）

除此以外，如果问问身边的人，你为什么用信用卡？还会得到以下这些答案，

• 分期买大件

• 境外消费

• 资金周转，包括出差垫付

• 消费积分兑换实物（了解里程的人数还是很少）

• 便于统计消费

• 急用现金可提现

这些说的都对，其中大多数是信用卡本身的特性，有些则是利用了银行提供的活动或服务。如果能发挥以上功效，已经是将信用卡玩的不错了~接下来我根据自己的理解和认知，将不同用卡需求的人群分类，小伙伴们可以试着对号入座。

玩卡十大流派

掐指一算刚好分成十类，脑袋一热想出这么个很土的名字，没怎么看过武侠小说，写不出唯美的开头，就以第三人称的方式描述各个流派的心理活动，我站在中立的角度，不排斥也不偏袒任何流派。

1. 羊毛党

“哇，你看这家餐厅有信用卡活动耶，每满100减5元！”

在所有流派中，他们占据人数最多，影响力最大的就数羊毛党，主要活动是满减、抽奖和抢券。这类活动的参加门槛较低，几乎对卡种没有要求，不得不提招商银行是把羊毛活动玩的最溜的，在众多餐厅都有优惠合作，「饭票」成为了『掌上生活』首页不可更改的板块之一。

羊毛党的特点是优惠金额一般不大，抢起来特别费劲，但活动频次很高，每当他们享受到优惠，便可获得满足感，毕竟又省了一笔钱呐~！他们对年费很敏感，觉得信用卡都应该免年费，不然岂不是亏大了？哪家银行有优惠，就办哪家卡！

2. 商旅党

“长途旅行转机等待的时候，进贵宾厅吃点热食，洗个澡，美滋滋~”

当一个信用卡萌新逐渐深入卡圈后，慢慢发现「权益」这个词被提及的次数非常之高，他们的人数仅次于羊毛党，本文中所说的权益特指商旅出行权益，主要有CIP快速登机服务、贵宾休息室龙腾/PP以及接送机服务这三巨头。除此之外，像体检、洗牙、健身等，包括下文将会提到的各种返现和酒店优惠，虽然笼统都叫做权益，但暂时不包括在该流派种，以免混淆。

今年最火的一个词叫“温暖升级”，说的就是各家银行开始大砍信用卡权益，甚至对自家的招牌卡痛下杀手，往昔的权益党们兴许会转变一下玩卡思路。

代表卡片：屌丝三白之浦发ae白、招行经典白、交行白麒麟等众多高端卡和*级卡；

作者注：原本这个流派被我命名为「权益党」，但权益这个词太笼统，甚至能吞并其他9大流派，因此改名为「商旅党」，更注重出行权益，而体检洗牙健身等没有再单独列一项健康党，也是考虑到极少数人才会以这些为主要考虑因素去申卡。

3. 额度党

“优惠什么的都是浮云，有额度就有了一切！”

额度是信用卡的重要属性之一，他们为了提额会想尽办法，无论是搬砖理财还是高频消费等方法，目标只有一个，就是在能力范围内获得更高的总授信额度！有了额度之后的使用方法，人各有招，不便透露，切忌不要在违法乱纪的地带游走。

额度党的特点是不在乎银行的小恩小惠，他们站在鄙视链的顶端，认为用手中额度能发挥出的价值要远远超过羊毛党，并且对年费免疫，都是小钱。

4. 返现党

“活动那么多太烧脑了，我只要最直接的返现金就好！”

最为简单粗暴的流派，不求积分里程权益，特点是玩卡不想费脑子，但通常来说真正的消费返现比例会略低于里程或酒店等玩法。银行对这类卡片的发行也是最为谨慎，设计好各种规则和上限，不然分分钟被专业玩卡的薅秃。

代表卡片：交行沃尔玛、工行光芒卡、广发犀利卡等；

5. 里程/积分党

“兑换里程才是能把信用卡积分用到极致的玩法！”

是否玩里程，可以说是信用卡萌新和进阶的一道分水岭。在传统观念种，信用卡累计的上万甚至几十万积分，是在积分商城用来兑换实体物品。问了周围不少小伙伴，都有兑换锅碗瓢盆或者纸巾水杯一类的经历，比例基本在10万积分兑换等值100元左右的物品，千分之一的收益率。

而精明的里程党会选择有多倍积分加持的信用卡，结合优秀的兑换比例，满足自己出行机票的需求，越是专业的里程党越懂得如何划算的兑换对应航线，将积分和里程发挥出最大收益。

代表卡片：易小白、屌丝三白、汇丰东航卡等；

6. 境外/海淘党

“境外剁手买买买，海淘代购都能省好多！”

这一流派可以说是返现党的分支，买买买主力集中在境外地区，他们的特点是持有各家银行的外币卡，通常没有年费，哪个银行活动给力就翻哪家牌子，一家刷到返现上限了就换一家，保底也有1%无条件返现的卡在手，代购or自用两相宜。

代表卡片：建行muse卡、建行优享卡、中行国际芯片卡、工行环球plus等；

7. 咖啡党

“咖啡我只喝星爸爸，免费的那种！”

说是咖啡，这里默认指的就是星巴克，这项优惠长久以来一直是银行的必争之地，但各家的优惠方式却会有所不同，有的直接买一送一或积分兑一送一；有的当月消费达标，次月获得兑换次数；再不济有的是满减优惠；最没诚意的还数随机立减。

目前周二周四中国银行满减、周三上海银行买一送一、周五广发银行买一送一、交行满55减20、周六周日中国银行15000积分兑一送一、中信9积分、兴业6积分、还有邮储华夏托底，丰富的一塌糊涂，咖啡党不都来一张？

代表银行：中信、兴业、邮储、中行、交行等；

8. 酒店党

“外出旅游要住五星级酒店，享受房型升级待遇，免费双早，最好还有行政酒廊！”

信用卡的两大周边领域，里程和酒店，俗称「机酒卡」不分家。酒店玩家同样站在鄙视链的高层，方式之一是利用消费兑换成对应积分，换取酒店房晚；另一种是通过银行特定平台的优惠兑换，以相对低廉的价格享受五星的待遇。

说是这么说，但事实上即使优惠之后的价格也并非所有人都能接受，银行同样也有推出部分连锁酒店联名卡，但销量不佳，酒店的会籍服务也与世界主流酒店集团有一定差距。

代表卡片：招行经典白、民生精英白、各酒店联名卡等；

9. 加油党

“爱车就是我的第二个家，所有加油返现卡都得撸一遍！”

自从入了卡圈以后，心里就一直很好奇，街上那么多出租车司机，有多少会用到加油返现的呢？还有每天上下班开车或者是在外跑客户的销售，每个月的油费都是不小的数目。

银行车卡的特点是各家银行返现比例写着很高，而上限却很低，千万不要被介绍忽悠了，什么88折加油，实际上每月上最多限省50元的不在少数。作为一名合格的加油党，也和境外党类似，应当手持一把车卡，每张的返现额度用满就换，全价加油是不存在的！

代表卡片：民生车车白、广发国寿白、平安车主白等；

10. 集卡/颜值党

“哇~这张卡面好好看，办它！”

非常小众的流派，但身边确有其人，通常是羊毛党的变异体，在参加小优惠的同时注重卡片颜值，最具代表性的就是招商银行，会随着网络热度发行各种联名卡，想当年的Hello Kitty卡就引得无数少女纷纷办卡。

代表卡片：招行各种联名卡、建行muse卡、工行JCB白、浦发女人卡等，另外百夫长我也觉得挺好看的嗯~

至此十大流派介绍完毕，写下这些的目的首要是为了让卡友在入门阶段能够大概地认识到自己属于哪一个或多个流派，有目的性的申请所需信用卡；其二是在描述自身需求时能更准确，平时欢迎小伙伴们在群内或私聊咨询适合办什么卡，如果能像这位网友的问题一样描述清楚，解答起来会顺畅许多。

虽然我在描述过程中有戏谑的提到“鄙视链”，但玩卡无高低贵贱之分，每个人都有自己的想法和需求，甚至是当作一种兴趣爱好。还想要提醒的是玩卡得有节制，尤其是入门阶段，切忌短时间内频繁申卡，损伤征信，给以后带来长久的弊处，建议每月至多申请一次。

持卡方案

回到最初的问题，针对这位网友的情况，我给出的方案如下：

1. 没有临额与您操作分期和取消分期有关，但不一定是黑屋，建议观望，先不要销卡，原因见第二条；

2. 根据您的现状和需求描述，招行经典白非常适合，每年6间夜全球酒店优惠、6次国内CIP可带1人和买机票附带延误险，基本都用得上，还有体检洗牙等健康权益，身体重要啊老板！金卡额度6w已经毕业，正常的话app内会出高端卡邀请，现在已经不会出经典白邀请，可以选择全币白后，去网点线下填表申请经典白，年费10000积分抵扣；

3. 考虑到您年消费在30-50w，除了经典白之外还可以通过消费所获积分来抵扣一张大白金卡的年费，为了和经典白互补，最好有龙腾/PP贵宾厅和接送机，满足的有中行钻石、工行大白金、光大凯撒白和渣打臻程白等，这里不作展开；

4. 又想了想，建行大山白有无限CIP、3次PP贵宾厅、3次陪同就诊、2间夜酒店优惠、3次接送机和6次代驾，非常的全面，不过是40w积分抵扣，也可以放弃招行选择单持这张；

5. 如果不介意刚性年费，兴业行悠白的权益也不错，4次境内2次境外接送机，12次CIP可带2人，本人无限次PLAZA贵宾厅，美中不足是PLAZA服务覆盖点不多；

6. 补充说明：由于老板自有公司，账面工资低，无房无车，因此不推荐那些看税单或房车下卡的银行；虽然每年四五次境外出行，但考虑到时间精力的因素，也没有推荐积累里程的信用卡。

高收入人群有没有必要用卡？有，又没有。

说有，他的流派归属「商旅+酒店+额度」，适当合理的用卡，每年可以节省不少开支，而且在同等消费的前提下，能够获得更好的服务和出行体验，何乐而不为呢？并不是所有高收入人群都挥金如土，不少商界大佬一直秉承着勤俭节约的优良传统。

说没有，如同群友说的那样，没有什么权益是用钱买不来的，他的时间放在工作上，远比放在玩卡上重要的多，且真正的大佬是不会在乎这点蝇头小利。

这个问题没有标准答案，没有人清楚这位网友心中是怎么想的（后来他也没再回复，哭）。归根结底，我们需要梳理自身的需求，甚至对十大流派按渴望程度排序，鸡哥玩卡提倡的是在现有收支水平下，合理用卡，提高出行、餐饮和住宿的品质，享受活动、返现和收集的乐趣。