等过生日前再买保险是个伪命题，择日不如撞日！

相信很多人在拒绝买保险时，都会用到一个理由安慰自己，“哎呀还不急，等快过生日的时候再买吧！”

对于这种心理，远虑君分析了下大概有以下三种原因 ：

1、侥幸心理，觉得暂时也不会患病，多保一天就浪费一天的钱

他们觉得买保险类似充健身馆会员，既然暂时不打算去，不如等过生日前，保费要涨价了再考虑买，少保一天就能交一天的钱。

有这种想法的人就对保险太不了解了。一般只有一年期的医疗险、意外险才会类似充会员。“充一年管一年”。如果这一年未发生理赔，确实钱就“白花了”。

但是长期险例如长期重疾险、寿险却不是这样的。它们的定价除了保险时长会影响，影响更大的是被保险人投保时的年龄。

同样的保额、缴费期，年轻的人买保险期间比年纪大的人买更长，保费却更便宜。

2、生日前投保，续保日期好记

其实这个也是多余的顾虑，如果保险快到期了，保险公司会发短信提醒你，销售你保险的代理人、经纪公司、网上平台一般也都会短信、电话进行通知。毕竟你没及时交保费，对于上述几方的业绩核算都是会有影响的，所以不用担心没人记着提醒你续费。

3、纯粹找借口、拖延症

这部分人相反有相关的保险知识知道越早买越便宜，但是一想到过生日之前保费都不会涨，拖延症就上来了，想着买保险要花时间做功课研究产品，等不忙了再说吧、等静下心来再说吧、等家庭工作等各种事情都顺心了再说吧，各种拖延的理由全冒出来了。

再加上保险产品更新很快，新产品不停的上市，还有部分人就挑花眼了，想着再等等吧，说不定过段时间有更好的产品出来呢？

• 为什么生日一过保费就上涨？

• 所有保险都一过生日就涨价吗？

• 等生日再买保险会遇到什么问题？

• 写在最后

  
  

一、为什么生日一过保费就涨？

我们以康乐一生2019来测算一下：

30岁，男，50万保额，20年缴费，保终身，年交保费9705元；

31岁，男，30万保额，20年缴费，保终身，年交保费10035元，年交保费比30岁贵了330，总保贵了6600；

32岁，男，30万保额，20年缴费，保终身，年交保费10380元，年交保费比31岁贵了345，总保贵了6900。

可见，确实每涨一岁保费都要贵一点。这是因为保险定价的时候，保险公司会使用银保监定制的《生命表》（重疾经验发生率以及身故率）来参与费率计算。

以下图的25种重疾男性经验发生率为例：

（点击图片查看大图）

每涨一岁，发病率就会上升一点，保险公司的理赔风险就会更高一些，对应的，每涨一岁保费当然也会更贵一些。

二、所有保险都一过生日就涨价吗？

总体来说，健康险和意外险定价都会使用《生命表》，也就是理论上年龄每涨一岁，费率确实会更高。

但是像一年期的意外险、医疗险，保费都是百元级别的，生命表的重疾发生率或身故率对保费定价产生的影响非常小。

所以意外险一般就不考虑年龄的影响了，不管多少岁买都是一个价。

例如下图的意外险，只对不同方案不同定价：

（点击图片查看大图）

而医疗险无法忽视大跨度年龄对费率的影响，于是会设定一个年龄区间，这个区间内的年龄保费是相同的。例如下面的好医保住院医疗险费率，以5年为一个区间：

（点击图片查看大图）

三、等生日再买保险会遇到什么问题？

好了，终于拖到了生日前了，你也准备好买保险了，但是一系列的问题可能都冒出来了。

3.1 风险不等人，还没买保险就患病了

我们之所以买保险，除了因为发生意外或患病导致的金钱损失无法承担，还因为我们无法预知风险是否会降临，什么时候降临。

既然无法预知风险，当然也不能打包票在生日之前不会发生疾病或意外。所以保险跟手机一样都是必须品，如果你现在没有手机用，可能马上就要去最近的实体店购买一台，连2~3天的快递都等不了，更别说等到双十一打折在买吧？

3.2 身体状况不允许了

可能投保前发生了疾病，或者单位组织了体检查出了异常，结果健康告知无法通过。想买的好产品不是没有人工核保，就是好不容易寄资料完成了人工核保，结论却是加费或者除外。本来想生日前买省点钱的，现在不光喜欢的好产品可能买不了，就算能买价格又贵出一大截。

3.3 提前的时间不够长，承保时已过生日

有许多线下销售的产品，投保流程略微繁琐，客户签署投保单后，保险公司要将客户信息录入系统提交核保。而这中间可能因为健康告知不通过、上传资料不合格、银行划账失败、甚至系统故障等问题造成承保失败。等一切处理妥当可能已经过了生日，造成保费上涨。

也有些保险公司，并不是按生日前一天或当天算生日最后一天的。有的公司要求过生日前3天投保才能算生日前价格。

远虑君就遇到过有代理人给客户生日前一天投保，结果录系统的时候发现年交保费居然涨了好几百，一问保险公司才知道要提前3天，别看一年几百块不多，十年二十年下来就是好几千块。因为一个疏忽导致客户多掏几千块，换谁也不开心。

3.4 未过等待期出险，被拒赔

健康险不是意外险，一般都有等待期。并不是你买了就马上有保障的。

比如小明为了等到生日前再买某款重疾险，拖了2个月。结果在承保60天后发病，还在等待期内，被保险公司拒赔。如果他在2个月前没有选择拖延而是立刻购买，那么这次发病就处于等待期后了，当然也就不会被拒保了。

四、写在最后

其实说到底，等过生日前再买保险就是个伪命题，归根结底还是侥幸心理、风险意识不够在作祟。想省钱也好，观望也好，拖延症也好，如果在拥有保障之前就发生了风险，那一切都来不及了，而人间是没有后悔药的。

所以与其等生日再买，择日不如撞日，最好的时机就是现在。就趁现在身体健康、什么保险都能让你挑，趁现在年轻保费还便宜，赶紧把保障配置好。然后你会发现，保险买了也就买了，其实很简单，真的不需要那么多理由。

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