保险知识 篇三十七：甲状腺结节、甲亢、甲减，甲状腺疾病投保指南

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家周五好呀~我是逗逗酱。

近年来，随着社会环境变化，人们生活、饮食方式的变化，许多疾病的发病趋势都在上升；

同时，伴随着医疗技术的发展，体检的普及等，疾病的检出率也越来越高，其中“甲状腺疾病”就是比较常见且典型的一类。

这也因此导致许多患有甲状腺疾病的人群，在投保时越发困难。

因为目前来说，无论是男性还是女性的理赔结果来说，甲状腺癌的理赔率都太高；

而保险公司为了适当止损，自然而然对甲状腺疾病的核保尺度变得越发严谨。

逗逗酱也收到过很多患有甲状腺疾病的小伙伴的咨询，甲状腺异常到底还能不能买保险？

为了方便有甲状腺问题的朋友能更高效解决投保问题，逗逗酱今天就来和大家好好地聊一聊，甲状腺异常的人群，应如何正确地购买保险？

一、关于甲状腺疾病

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情，然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

甲状腺是成年人最大的内分泌腺，位于人体颈部喉结下方，气管两旁，分左右两叶，彼此相连，能分泌甲状腺素。

它的作用就是起到合成和释放甲状腺激素，从而稳定人体的正常生长、发育、调节神经等作用。

而甲状腺疾病是属于一种临床常见的内分泌系统疾病，常见的甲状腺疾病，有如下几类：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

我们可以看到，许多甲状腺疾病在治疗后都较容易复发，甚至有的治愈后还需要终身服药；

同时，像常见的低度恶性甲状腺癌，大多通过手术切除即可，若还需其他辅助治疗，全套下来也就5、6万元，一般不会对生命造成威胁。

因此，这也大大增加了保险公司的逆选择成本，从而导致保险公司对甲状腺疾病的核保要求都并不宽松。

二、甲状腺疾病人群，如何买保险？

其实就算被查出甲状腺相关疾病，也是可以购买到保险的，只要我们如实进行健康告知即可；

在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保；

（若需核保，逗逗酱一般建议大家，优先考虑智能核保，快速且核保无记录，若通不过再选择人工核保。）

保险公司会对你的投保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

而核保结论，无非是承保、不承保两种，具体又分为以下5种情况：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

而对于不同的甲状腺疾病，保险公司的核保宽严程度也是不一致的；

投保难易程度依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险；

其中，意外险由于与疾病不相关，只管意外，一般不需要健康告知，可自由选择；

不过一般保猝死的意外险，通常有健康告知，如果不满足就别买了。

Ps：关于意外险的选择，逗逗酱之前也做过详细的测评，可浏览器搜索☞《2019意外险哪个好？少儿、成人和老人超全攻略》。

虽然另外三个险种对甲状腺疾病的核保要求很严格，但只要甲状腺疾病不是太严重，还是能买得到保险的。

为了方便大家高效率的投保，逗逗酱挨个手动测试了三类险种（医疗险、重疾险、寿险）的热门产品，针对不同甲状腺疾病的人群，提供了各险种购买建议。（快说爱我，哈哈哈）

1、甲状腺结节

甲状腺结节：是指甲状腺内部肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，可以单发或多发。

在购买保险时，结节是否为良性才是核保的关键！

保险公司判断甲状腺结节是否为良性，主要关注以下几点：

结节直径大小

边界是否清晰、是否有钙化灶钙化点、结节内部血流是否紊乱

B超TI-RADS分级

若进行核素扫描，结果是否为“热结节”

甲状腺功能是否正常，有无甲亢甲减

是否存在淋巴结肿大

其中B超TI-RADS分级一般分为6个等级，等级越高，恶性的可能性就越大，如下图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

可以看到，结节分级是一种可参考的概率估计，级别越高恶性可能越大，买保险的困难也越大。

不过还是有一些支持智能核保的网销保险，若满足一定条件，还是有机会承保的。

逗逗酱总结了一下，患有甲状腺结节的人群，可购买的线上产品的核保规则，如图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

如图所示，即便是患有甲状腺结节，也不用过分担心，仍然有许多投保机会的。

（1）重疾险

重疾险中芯爱重疾险和超级玛丽多倍版，对于甲状腺结节的核保要求最为宽松；

如果已手术，病例为良性，或未手术但半年内的超声报告，结节分级为1级或2级，都可以直接“标准体投保”。

其他重疾险对于甲状腺结节的要求，各有不同，大家可根据自身的甲状腺结节情况，挑选性价比最高且最合适自己的产品即可。

（2）医疗险

• 尊享e生旗舰版：要求甲状腺功能必须正常，无淋巴结肿大，且符合任意一项：（1）TI-RADS评级为1-3级；（2）穿刺活检确诊良性；（3）确认为功能性结节（热结节)，即可除外承保。

• 平安e生保（保证续保版）：穿刺活检为良性或不存在下列情况：发现时间不足一年、结节直径大于等于25px、确诊为冷结节、TI-RADS评级3级及以上、有症状需进一步检查、结节有增大、确诊为恶性病变，可除外承保。

（3）定期寿险

擎天柱3号定期寿险-标准版、瑞泰瑞和升级版定期寿险、爱相随定期寿险、华贵大麦定期寿险，这四个定期寿险在健康告知中都未提及甲状腺结节；

因此，只要确认符合其他健康告知要求，那么就可以正常投保了。

2、甲亢

甲亢：通俗的理解就是甲状腺激素分泌多了，造成了身体的过度亢奋。

患有甲亢的人群，可购买的线上产品的核保规则，如图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

如图所示：

• 重疾险：只要没有突眼或心慌，未被诊断为毒性甲状腺肿，并且近1年或半年甲状腺功能正常的话，市场上热销的重疾险大多可以正常承保，如芯爱重疾险、超级玛丽旗舰版、超级玛丽全民版、超级玛丽多倍版、复星系列等等。

• 医疗险：可优先考虑平安e生保（保证续保版），有正常承保的机会，尊享e生旗舰版即便后续恢复情况不错，仍需除外承保。

• 定期寿险：瑞泰瑞和升级版、擎天柱3号、大麦定寿、爱相随等主流定寿，都没有询问甲亢，只要无健康告知问题，就可以正常承保。

3、甲减

甲减：主要是甲状腺激素的合成和分泌不足，大多需长期甚至终身服药，所以买保险的难度更高一些。

患有甲减的人群，可购买的线上产品的核保规则，如图：

（制图By吐逗保，未经允许禁止使用）

如图所示：

• 重疾险：超级玛丽旗舰版、嘉多保重疾险、复星系列重疾险，不存在以上5种情况且病情已稳定一年，且无高血压和心血管异常，甲状腺功能正常，无甲减症状，那就有机会正常投保。

• 医疗险：在甲状腺功能正常的情况下，微医保有可能正常承保；2年内未住院、手术或连续服药30天以上，人保好医保可除外承保。

• 定期寿险：大部分线上的产品都没有询问甲减，如果其他健康告知要求没有问题，都可以直接买。

4、甲状腺炎

健康告知中一般对于甲状腺结节会有所问询，而对于其他甲状腺疾病少有问询。

但由于甲亢和甲减通常需要长期服药及治疗，会触发健康告知的其他项，所以通常需要通过智能核保来进行告知。

甲状腺炎由于不用长期治疗，所以只要不是健康告知中对所有甲状腺疾病有问询，就可以无需告知直接投保。

患有甲状腺炎的人群，可购买的线上产品的核保规则：

• 重疾险：可以考虑昆仑健康保2.0、超级玛丽旗舰版、芯爱重疾险等产品都没有询问甲状腺炎，如果符合其他健康告知要求，就可以正常投保。

• 定期寿险：线上大部分定寿产品在健康告知中都未询问甲状腺炎，只要确认符合其他健康告知要求，那么就可以正常投保了。

综上所述，甲状腺异常的朋友不用太过担心，还是有很多保险产品是可以选择的。

当然，每个人的病症都是不同的，大家不妨手动尝试一下智能核保，找到适合自己的产品，不用担心会留下核保记录。

三、写在最后

一个从事体检行业的朋友，曾经跟逗逗酱这样开过玩笑：“现在的白领，亚健康太正常了，身上没有点结节、囊肿、脂肪肝啥的，才叫罕见”。

不过好在整体而言，甲状腺疾病的线上投保规则，还是比较宽松的，大部分人群都可以挑选到适合自己购买的产品。

不过逗逗酱还是要再次提醒大家，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，抓紧投保！

不然到时候就不是人挑保险，而是保险挑人了。

更多“带病投保”的技巧，吐槽君之前也有详细分析，可右戳☞《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

希望逗逗酱今天的文章，能帮助到更多因甲状腺疾病而苦恼的小伙伴。

大家若有其他健康异常，同样可以借鉴今天的投保思路。

别忘了为辛苦的逗逗酱，多多转发分享哦~祝大家周末愉快！

最后，我是逗逗酱，愿每个人都能买到最适合自己的保险。

☞延伸阅读：

《乙肝怎么买保险？史上最强攻略请收好》

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