保险科普系列05:2019年最新最全的重疾险梳理(内附产品解析)

2019-03-21 18:43:00 56点赞 524收藏 59评论



在家庭保险配置中,重疾险是大家共同的痛点:

保费高昂,产品复杂。

不知道它为啥贵,哪里好,

担心一不留神就踩了坑。


因此在科普系列中单开一篇来聊。

为了便于理解,我总结了三个数字:2,3,2。

即,关于重疾险,我们需要了解:


  • 两个基本常识

  • 三类产品形态

  • 两种配置方式


两个基本常识


重大疾病的定义

2007年,中国保险业协会和中国医师协会合作推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了重疾险产品中最常见的25中疾病的定义。


根据历史理赔数据,这25种可以涵盖95%以上的发生率。

有了这25种兜底,买重疾险的时候就不用考虑重疾的数量。

无论一款产品包含的重疾数量是60还是120,都不重要。


深究一下,这25种疾病其实是一个“6+19”的结构。

前6种一般可以占到发生率的80%以上,分别为:


  • 恶性肿瘤

  • 急性心肌梗塞

  • 脑中风后遗症

  • 重大器官或造血干细胞移植术

  • 冠状动脉搭桥术

  • 终末期肾病


从理赔数据中也能得到印证。

(2018年中国人寿等48家保险公司重疾理赔发生率汇总)(2018年中国人寿等48家保险公司重疾理赔发生率汇总)


从图表中不难得出,重疾理赔中占比最高是癌症,其次是心血管和脑血管疾病,这也符合我们的常规认知。


重疾赔付的三个标准


重疾险是给付性质的,即满足条件就赔钱。

但并非很多人口中的「确诊即赔」。

根据定义,重疾险的赔付其实暗含了三个标准,即:


  • 确诊即赔

  • 实施了约定的手术

  • 达到了约定的状态


前25种的赔付标准整理如下:



(前25种重大疾病赔付标准)(前25种重大疾病赔付标准)


比如,良性脑肿瘤的赔付标准是,必须实施了开颅手术或放射治疗。

再比如,对「深度昏迷」的要求是,

昏迷程度达到格拉斯哥分级5分或5分以下,

且使用呼吸机或其他生命维持系统96小时以上

二者缺一不可。


总结成两句话:

重疾责任具有监管保障;

重疾的赔付条件总体上是严苛的。


三类产品形态


重疾保障是重疾险的根本,也是它最初的模样。

不过随着消费需求的升级,产品的更新,逐渐增加了很多衍生责任。

其复杂性就体现在这些衍生责任上。


保险科普系列01:一文看懂四大险种小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。详细活动规则,请猛戳此链接!保险的本质体现于它的保障功能。保障型保险有四种:意外险、医疗险、重疾险、寿险。本文作为科普系列的第一篇,依次介绍四大基础险种。每个险种都从三个角度来讲。保什么产品结构/种类购买注意事项01意外险1在保言保| 48 评论24 收藏561查看详情


在前面的文章里,我把这些责任进行了分类。

不同的责任排列组合,就形成了不同的产品类别。


保险科普系列05:2019年最新最全的重疾险梳理(内附产品解析)


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保险责任:重疾+轻症+轻症豁免


重疾的定义是比较严苛的,这样势必容易引起消费者的抱怨,考虑到这一点,保险公司们后来逐步推出了轻症责任。


轻症责任可以理解为重疾的前期症状。

一般赔付比例为重疾保额的30%左右。

且通常为多次赔付,有些分组有些不分组。


需要注意的是,在轻症责任上,监管并没有统一规范。

大部分产品都没问题,也有极少数会在这里动手脚。

与前六种重疾对应,再结合理赔,行业总结了10种高发轻症:

轻度脑中风,早期恶性肿瘤或恶性病变,冠状介入手术,不典型心肌梗塞,较小面积Ⅲ度烧伤,视力严重受损,主动脉内手术,心脏瓣膜介入手术,脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤,轻度颅脑手术


另一个和轻症相关的责任叫轻症豁免

即罹患轻症,豁免后续保费,重疾保障依然有效。


轻症+轻症豁免除了可以省钱,

更大的现实意义是督促我们把疾病扼杀在摇篮里。

毫无疑问的人性化设计。


重疾+轻症+轻症豁免,构成了重疾险的底色

我们习惯称之为纯重疾


这类产品多在线上销售,找了三款做简单点评。


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优势很明显:性价比高。

但缺点同样明显:核保通常比线下产品严格。


身体健康,预算有限或者偏好定期保障,选这类就错不了。

身体有些小毛病,需要走人工核保,这类产品就未必有优势了。


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保险责任:重疾+轻症+轻症豁免+寿险责任


这一类,就是在纯重疾的基础上加了寿险责任。

不过寿险的额度通常都是和重疾共用的。


意思就是,病了赔钱,挂了就不再赔了。

或者没病直接挂了,也赔钱。

总之,病了或挂了,只赔一次


这个设计是为了适应终身保障型消费者的

有人担忧如果一辈子没生病,交的保费就打了水漂。

加上寿险责任,人固有一死,就解决了这种担忧。


这类产品以国寿、平安为代表的传统公司居多。

也找了三款。


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其中平安福高发轻症缺失三种已经是公开的秘密。

连轻症理赔榜头名的轻度脑中风都不包含。

也就是说,花了更多的钱买到的保障还有缺失。


价格贵是不是因为核保宽松呢?

恰好相反,老几家的产品核保是出了名的严。

不过买这些产品的消费者基本都不知道健康告知是个啥。


更多的钱就只是花在所谓品牌溢价上了。

崇尚品牌并没有错,但在这,品牌溢价=智商税。

(别沮丧,保险智商税我也交过……)



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保险责任:重疾多次赔付+轻症+轻症豁免+寿险责任


这一类,就是在前一类的基础上,加上了重疾多次赔付。

它的初衷是解决「赔过以后无法购买」的担忧

医疗水平的进步,人均寿命的增长,癌症五年存活率的提升……

多次赔付的出现并不难理解。


这类型的产品是目前终身保障市场的主流。

是大部分保险公司的必争之地。

也只有老几家不思进取,高昂的价格继续搞单次赔付。


再往下细分,还得分为两类:重疾分组和重疾不分组。

为啥不直接一步到位呢?原因很简单,



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重疾分组



重疾分组什么意思呢?

假如一个产品把所有的重疾分成A、B、C、D四组。

第一次罹患A组中的疾病,则间隔期以后,第二次罹患的疾病必须在B、C、D中才可以赔付。


很显然,这类产品一定要关注两个东西:


第一个是间隔期

有些打着多次赔付的名号,一看间隔期,5年。多次赔付成了噱头。

一般以180天、1年、3年较为多见。

我的观点是3年以内都能接受。


第二个是重疾分组

下面两种分组都算是诚意的分组。


①癌症单列,且最高发的重疾分布均匀。



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②癌症不单列,但分组逻辑清晰。



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不过分组只是判别产品好坏的指标之一,

还应该结合费率,核保等因素综合考虑。

还是举三个例子。



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弘康多啦A保(也叫多倍保),分组略有瑕疵,不过价格便宜,当前多次赔付的性价比之王。


工银安盛御享人生,产品责任与多啦A保很接近,多出来的部分基本是为品牌买单,毕竟宇宙第一大行+全球第一大保险集团,这才是合理的品牌溢价。而且等待期内确诊轻症,可以除外该责任继续承保,这种细节处也最能看出诚意。


信泰百万无忧,价格比前两个高,主要原因核保宽松,非标体首选,基本上到了「有问题找信泰」的地步。而且是为数不多的可以癌症二次赔付的产品。



重疾不分组



到这一类,就接近于重疾险的顶配了。

不差钱,需要全面且高额的保障,这一类的产品适合用来打底。

不过有一个细节不可忽略。

有的产品条款中会有下面这句话:

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致期罹患本合同所定义的两种或两种以上的重大疾病,我们仅按其中一次重大疾病给付重大疾病保险金


意思很简单,虽然不分组,但不解决复发。

如果是两次不同的重疾就可以赔。


有一个最典型的例子。

比如先患肝癌赔一次,

后来复发,要做肝脏移植。

这种情况从正常的理解是不能赔的,因为属于同一疾病。

不过事实上第二次也能赔,

因为这两次分别属于「恶性肿瘤」和「重大器官移植术或造血干细胞移植术」。


从这里也可以看出,保险合同的定义是十分严谨的。


来看产品。



保险科普系列05:2019年最新最全的重疾险梳理(内附产品解析)



与前面的不同,这类的几款基本只能选20年缴费。

同样的条件,拿分组赔付价比最高的多啦A保,

和单次赔付最贵的平安福做个参照。


这三都属于合资品牌。


长生福,股东长城资管(大股东财政部)+日本相互保险。

它就是上面说的包含隐性分组的,姑且算作90%不分组吧,价格比多啦A保贵了小2000。


中意悦享安康,股东中石油+意大利忠利保险。

真·不分组,没有隐形条款,不过轻症只有10种,不太好看,但最高发的6种它一个不落。


中英爱守护尊享版,股东中粮集团+英国英杰华保险。

最长只能选19年缴费,平均到20年的保费是14687元。

轻症20种,该有的一个不落。

首次患恶性肿瘤赔付120%保额,真正意义上的多次赔付。


这个产品设计的初衷是拿来对标平安福的,中国最大的粮油食品公司+英国最大的保险公司,背景不可谓不硬气,而且花更少的钱,生生多出了一次重疾保障。


到此为止,重疾险的类别都梳理完了。


其它还有一些没有提到的责任,例如投保人豁免,有些产品可以附加,有些则没有,如果一开始就十分看重,那直接奔着这种产品去就行了。

别的像中症、特定疾病、疾病终末期这些,在我看来并不重要,有也不坏,没有也不强求,毕竟不是买重疾险的主要诉求。


另外还有一种叫防癌险,保障范围仅限恶性肿瘤。

适合身体健康状况不太理想,暂时买不了重疾险的。

多适用于老年人,一笔带过。




两种配置方式




这一段说一说重疾险的两种常规搭配方式。


做高保额


内地的重疾产品免体检额通常是50-60万,如果保障需求缺口比较大,可以采取多家购买的方式来做高保额。


搭配的方式也是灵活多样,比如以一款不分组赔付型打底,然后搭配定期或者终身型,等等,都是可以的。


解决癌症复发


能解决癌症复发是很多人买重疾险的诉求。(比如我)

上面提到的,只有中意悦享安康、中英爱守护尊享版这两款真正的不分组赔付才能解决这个问题。

另外还有纯重疾瑞泰超级玛丽,分组赔付的信泰百万无忧也有这个功能。


想解决这个问题并不难。

在购买重疾险的基础上搭配一个癌症第二次赔付的防癌险。


比如中荷惠加保。

第一次患恶性肿瘤,退还已缴保费而且豁免后续保费。

第二次新增、复发、转移,重疾险陪不了了,它就可以赔了。

第三次……它还能赔……

30岁男性,50万保终身,30年缴费,每年也才1705元。


总之,记住一点,给付型保险通常都可以根据需求自由搭配。



重疾险的梳理,到这就结束了。

承蒙不弃,附上思维导图和产品简评。

有任何问题,都欢迎留言讨论。



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59评论

  • 精彩
  • 最新
  • 患早期恶性肿瘤,经治已临床治愈,现已经正常生活15年,目前身体一切正常,有社保的,可有合适的保险吗?推荐下了。对了,年龄不买50岁。

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    健康方面的保障有点难了,我手上只有患甲癌痊愈承保的先例,能买的基本只有意外险

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  • 儿童3岁购买重疾险,请问有推荐吗,谢谢,预算3000左右

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    保额多少?终身还是定期?是否要多次赔付?等等问题理顺了,适合你的产品就出来了,直接找个3000的产品或方案很容易,但未必适合你,对吧。
    可以到我第一篇文章评论区,那有联系我的方法,可以给你力所能及的帮助。

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  • 麻烦问一下,现在有一些保额随着投保年限递增的重疾险有必要买吗?如果可以,有没有好的推荐?

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  • 听朋友安利在2月28号买了守卫者一号 不坑吧?

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    不坑,为你们的友谊点赞,这个是过去几个月多次赔付性价比之王,不过3月份由于各种原因下架了

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    买到就是赚到了 我现在想买都没了 自从看过他的性价比 其他真是不想看了 [皱眉] [皱眉] [皱眉]

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  • 50岁女性,该如何买保险?买重疾的话是不是性价比太低了?能不能推荐个思路或者险种组合?谢谢。

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    给出的条件有点少,也只能说下50岁左右配保险的大概思路哈,假定健康体,优先考虑性价比:

    先上社保(城镇居民医保,新农合都算),
    其次医疗险,解决社保外医疗、用药等等,费用一千块左右,
    然后意外险,能买医疗险的前提下,意外医疗有1万额度就行,费用几百块。

    在这个基础上还有余力再考虑给付型重疾险,防癌险。

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  • 中国太平的福禄康瑞不错

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    矮子里拔高个吧

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  • 大神,太平洋的金诺优享怎么样

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    请按照形态对号入座,同样的保障可以节省30-40%预算,同样价位可以多一次不分组赔付,这样看就很明显了对吧

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  • 不分组里,为什么还写了哆啦a保

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    以它为准做个参考罢了

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    大神,请教一下太平洋的金诺优享怎么样?谢谢-30岁男

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  • 买了平安的福佑安康今年第三年了,是不是被坑了。保额才15万,现在怎么补救,是退了买别的?还是有别的好办法?

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    不急,结合几个东西,首先身体状况,购买其他产品是不是畅通无阻?如果是,再看费用,如果换一款,保障范围更宽,每年花费更少,总花费也更少,那肯定愿意退了重买,不过要做好等待期衔接。
    另外不管退不退,15万重疾都应该考虑加保。
    (还有福佑安康应该是太保的)

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    我这个是平安的,交10年,每年7500,然后60岁开始返钱的。我在想用不用把年限延长,在加一个保50万的重疾,消费型的,这样一年也是8000左右。

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  • 给娃买的和谐健康的大黄蜂2018 怎么样

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    产品本身没问题,属于少儿定期重疾

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  • 推销保险的高级营业员

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    谢谢,并不高级

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  • 永远要明白一个道理就是无利不起早哈哈

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    还有一个道理叫,劣币驱逐良币

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    嗯,关键是谁是劣币要搞清楚

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  • 想给56岁和62岁的父母买重疾险或防癌险,他们都高血压,有什么推荐的吗?先谢谢啦🙏

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    因为年龄和高血压的原因,医疗险、重疾险肯定是买不了。
    能买的就是防癌医疗险(癌症治疗费用报销),防癌险(患癌症赔一笔钱),老年人意外险。我列的这个顺序也是购买的顺序。

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  • 45岁男士,目前健康,50万保额,最好覆盖全面保终身,有什么好的方案推荐?谢谢

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    45岁我上面提到的很多产品都有限额,基本都低于50万,怎么配置几句话也讲不清楚***

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    哪篇是第一篇?少儿的那个?没看到评论有说,就有个搜同名公号,在哪搜?

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  • 36岁,预算1w1,想买健康险求推荐

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    健康状况,保额,保障期等等,都是影响投保结果的因素,仅凭年龄和预算,没办法直接推荐产品

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    重疾险+百万医疗,重疾险覆盖3-5年的收入+债务,具体重疾险的选择,可长期+短期搭配,保额优先,医疗险选择有垫付功能,解决住院的花费。具体牵涉到细节,还要考虑到身体情况,只能细聊

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  • 华夏常青树加医保通也不错

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    华夏的产品都中规中矩吧

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  • 健康状况良好,保额30w,年龄29,预算8k,重疾可以推荐下吗

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    29岁8k预算买重疾险还是比较充裕的,完全可以买到终身50万的保额。具体可单聊,见图片水印。是个公号,可以加我

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  • 你好35岁男性,保额50万,泰康健康有约还可以么?

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    抱歉,才看到。这个产品属于终身含寿险责任,单次赔付型重疾。同样的责任不属于性价比较高的那一档,同样的价格可以买到多次赔付型产品,总体上中规中矩。
    不过如果把它放在传统“老几家”里面比的话,算出类拔萃了。有个规律,通常情况,泰康养老的产品优于泰康人寿。(同理平安健康的产品优于平安人寿,至于原因,不多谈了……)

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  • 麻烦评论一下 太平洋金福人生保险, 含重疾 寿险一起,一年一万左右,交二十年。

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  • 优康保重大疾病+大麦定期寿险,这个组合怎么样?官网说只对广东省内的人销售,省外人通过经纪人购买后改地址仍旧有效?(医疗和意外单位已经解决。)

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    横琴优康保,属于多次分组赔付型,癌症不单列,分组逻辑还行,不是这个梯队性价比最高的(可以对比多啦A保),但也算头部产品。华贵大麦定寿,适合于大部分家庭,健康体首选。产品都不错,就看保额,保障期等等是否匹配需求。
    限制销售只是保险监管针对保险公司的一种措施,没有网点,在服务上势必会有一些不方便的地方,健康险又是最容易发生纠纷的,所以才有这种限制,但它不是针对投保人的,现在人口流行性这么高,从来没有听说因为销售区域这个问题拒赔或产生纠纷的,中国法院每年的年度案例上也没有看到过,所以这个问题可以放心,没问题的。

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