十步科普贴 篇二：消费型保险，其实也可以“返还”

很多人偏好返还型保险，因为觉得划算，就算没有获得过任何理赔，到期了钱也不会打水漂。交了多少拿回来多少，甚至还能赚点儿利息。

听起来是一笔不错的买卖，但实际上，我们为了购买返还型保险，每年多交的那些保费，拿去投资甚至存放余额宝，赚得的钱都要比保险公司返还给我们的钱要多。

所以在这个意义上来看，消费型保险更值得购买。并且颠覆很多人认知的是，消费型保险，其实也可以“返还”。

这一切都要归功于四个字，“现金价值”。

……

凡是长期保险，都有现金价值。比如说长期重疾险、长期意外险、长期寿险等等。用大白话来解释它，就是我们在退保时可以拿回来的钱。当然，如果是在犹豫期内退保，退的是已交保费，并不是现金价值。

因此，现金价值并不等同于已交保费。

十步找了市面上五款最受关注的单次赔付重疾险，对比一下它们的现金价值是怎样的。

保障内容选择基础的重疾+中症+轻症

以30岁男性为例，50万保额，缴费30年，保障终身

不同的产品下面对应的是投保人累计缴纳的保费，以及退保（或身故）时可拿到的现金价值

每一年都是变化的，表格没办法全部列出，以5年为一个时间段。

可以观察到：

如果第一年就退保，拿到的现价是最低的，也就几百块，芯爱稍高，一千出头。

然后现金价值开始呈上升趋势，随着年龄的增加，逐渐增长。

一直到达某个时间段，会出现一个最高值，然后开始回落。

也就是整体上来看，重疾险的现金价值会呈现一个抛物线状。

达到最高点时，一般都会超越已交保费。

比如说在表格中，芯爱和康惠保旗舰版的最高值出现在75岁左右，此时退保最合适；昆仑健康保2.0则在80岁左右出现最高值。

这其中，超级玛丽旗舰版和达尔文一号略有不同。

超级玛丽旗舰版到达106岁时，现金价值直接变为保额50万，不像其它产品在106岁时现金价值归零。而且，超级玛丽旗舰版的现价最高值出现在95岁左右，此时已达到保费的两倍；75岁左右的现价，也比其它重疾险产品高很多。

达尔文1号则更加与众不同，它的现价没有回落，而是终身增长，一直向上攀升。

从61岁开始，达尔文1号的现价就超过了累计保费，一路“飙升”直至104岁

104岁时的现金价值高达47.4万元，几乎与保额持平。

如果以人类平均寿命 75 岁来看，达尔文1号所达到的现金价值，几乎超过市面上所有的消费型重疾险，年龄越大，现金价值越高。

在80岁时，保险期限内没有出险，便可以以退保的方式，可拿到两倍保费的现金价值。

不过有一点需要注意的是，在投保的时候只有选择保障至终身，现价才会持续上涨；否则定期的现价最后也会归为0。

不过即便在同一个年龄段退保，有的人退保，现金价值只有几千，有的人退保，现金价值有几万，有的人退保，拿到手的钱竟然比保费还多。这是为啥？

和保单的保障期限有关系。

同样的条件下，保障70年和保障终身的现金价值差别很大。

仍然以超级玛丽旗舰版举例子，30岁女性买50万保额，缴费期30年，分别保至70岁、80岁、终身时的现价如下：

保至70岁时，现价最高值出现在60岁，退保可拿回保费的一半；

保至80岁时，现价最高值出现在65岁，退保时几乎与保费持平；

保障终身时，现价最高值出现在87岁，此时几乎是保费的1.5倍，

当然，如果非常幸运的活到106岁，那么可以拿到全部保额。

这告诉我们，努力活着是一件多么重要的事情呀！

……

至于为什么前期保单的现金价值会很低，是和保险公司的运营成本有关系。

保险公司害怕我们退保，会在前期将需要扣除的各项成本扣完，那么留存下的现金价值就低；后期运营费用减少了，渐渐地就转换成我们的高额现价了。

如果进行过重疾理赔，那么现价清零；

如果没有患过重疾，却不幸身故了，也可以拿回保单的现金价值。

现金价值是很多人容易忽略的一点，因此十步用此篇文章给大家详细讲解。

但它并不是举足轻重的影响因素，我们判断一份保险好坏的标准仍然要先看价格和保障责任。

至于现金价值高，只能是锦上添花，不应该成为我们最终选择的标准。

如果有一份产品，保费低、保障全、现价高，

那么不用犹豫，

买它！