小熊保 篇十五：保险职业分类如何划分，高危职业怎么投保？

在当今社会，每个人从事的职业有所不同，大家各司其职地工作。有的职业需要面对很大风险，保险保障需要付出更多的努力和费用。

我们知道，保险公司作为一个承担风险管理的盈利性企业，需要判断不同的风险级别与成本，收取相应的保险费用来抵御风险。

保险职业分类如何划分？

不同职业需要面对的风险类型不同，保险公司会按照被保险人的工作所面临的风险进行职业分类划分，根据职业分类来设置投保限制。

我们投保时会按照1-6类职业进行分类，1类风险最低，6类风险最高。职业分类越高风险系数越高，在投保时限制会越高。

下面我来具体给大家介绍一下职业分类的特点:

• 1-3类：低风险职业

• 1类职业基本上是在办公室坐着不动的人，工作环境非常安全。如:出纳、会计、职员白领等上班族。

• 2类职业是文职人员但偶尔会因工作原因离开公司到外面办事的人如业务员。

• 3类是经常到外面办事的工作人员，如小车司机等。

• 4类：中度危险职业

• 4类职业一般是需要进行体力劳动者如货车司机、一般工人。

• 5-6类：高度危险职业

• 5类职业是高空作业人员或操作机械的工人等。如车工、铣工、建筑人员等。

• 6类职业其发生意外的情况不一定会多，但是一但发生情况会很严重的行业。如石油管道清洗工等。还包括部分警务人员，飞行员等。

部分高危职业

7类：明确拒保职业

7类职业是保险公司明确拒保的行业。

如：矿工、爆破工等。

不同职业如何配置保险

意外险

受到职业分类影响最为显著，大部分意外险会限定职业分类为1-3类，符合1-3类的人员可以投保，4-6类的人员不能投保。

网销意外险职业要求

受到职业分类影响最为显著，大部分意外险会限定职业分类为1-3类，符合1-3类的人员可以投保，4-6类的人员不能投保。

少数产品可以承保到1-5类、1-6类，但保费会更高，并且保额变低。

医疗险

能够投保但会受到职业分类影响，大部分产品要求被保险人职业分类为1-4类，并且会强调变更职业类别为非1-4类要做变更申请。

当然也有少部分产品可以承保，尤其是在线下进行人工投保。

重疾险

职业类别对于投保的影响比医疗险小一点，大部分产品承保范围会集中在1-4类，部分产品允许1-6类投保。

总体来说，如果想配置保障是能够找到产品的，保费与保额会受到影响。

寿险

相对于上面三种产品，对于职业分类限制较少。大部分产品都能承保到1-4类，部分产品能承保1-6类。

目前市场上很多款寿险对职业分类要求宽松，只是对于5-6类职业里面的部分职业做限制。

高危职业的投保建议

我们在投保时要仔细看保险条款对于职业分类的要求，符合要求的才能投保。

不同公司对于职业分类要求不一样，不同产品都会有一些个性化投保要求，如果对自己职业不确定，可以在投保前查看一下所属的职业分类。

一般来说，1-3类最不用担心的，4类职业需要留心一下，5-6类投保起来相对麻烦，但正因为这样，我们更是要配置好保障。

对于高危职业来说，优先选择让单位团体投保，一方面团体保险在保险公司以亏本经营著称，可以进行砍价；另一方面可以准备简单说明材料可以和保险公司团险业务员工指出这个工种的作业情况，减少职业风险上的误解。

如果没有团险的话，我们可以选择现在市面上可以提供包含5-6类职业人员的意外险，虽然可能保额不高（一般不超过10万元），不过价格也不算太贵，可以考虑。

此外，我们要把保障配置全，尤其要配置好定期重疾险、寿险这些投保条件较为宽松的产品，保额配置到足够高，把这一部分保障做足。

高危职业人员在意外险的选择上受限较多，总体的保额较低但保费较多，我们可以通过与定期寿险、重疾险的搭配，放大总体的保障。

这样下来，我们可以用较低的保费，买到更高的寿险保额。对于从事高危职业的人来说非常有必要。

值得注意的是，我们在投保后，如果出现职业变更，一定要第一时间通知保险公司进行变更，避免万一出险，但因为职业变更拿不到保险理赔。

总 结

在投保时仔细看清楚保险条款约定，了解好自己的职业分类，按照要求做好告知，出现职业变更可以联系保险公司告知，高危职业做好保障，优选配置能够投保的保险产品。

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